Hoe neem je overwaarde van een huis op?

Steeds meer mensen willen weten hoe je overwaarde opneemt. De huizenprijzen stijgen hard en dit is voor sommige mensen erg positief. Veel huizenbezitters hebben daardoor een mooie overwaarde op hun woning. Wil je ook overwaarde opnemen om er iets mee te doen?

In dit blog benoem ik de verschillende manieren waarop dit mogelijk is. Mocht je vragen hebben of persoonlijk advies willen dan kun je onderaan deze pagina een gratis gesprek aanvragen.

Waarom overwaarde liquide maken?

Overwaarde kun je helaas niet zomaar uitgeven. Het zit ‘vast in de stenen’ van je huis en komt pas vrij wanneer je huis verkocht wordt.

Toch zien wij dat veel mensen hun overwaarde nu al zouden willen opnemen, terwijl ze gewoon in hun eigen huis blijven wonen. Bijvoorbeeld voor een vakantiehuis of een tweede huis voor de verhuur te kopen, een grote verbouwing te financieren of om de overwaarde aan iets heel anders uit te geven zoals een auto of boot.

Overwaarde opnemen kan op 7 manieren

Wil je graag jouw overwaarde verzilveren? Dan hebben wij goed nieuws, want daar bieden wij verschillende mogelijkheden voor!

Je kunt je huidige hypotheek voortijdig beëindigen en een nieuwe hypotheek afsluiten, dit noemen we oversluiten. Om je overwaarde te laten verzilveren, ga je een hogere hypotheek aan dan je huidige schuld. Het overgebleven restbedrag kun je dan opnemen. Hierbij gelden dan wel dezelfde regels en uitzonderingen als eerder beschreven.

Nu de hypotheekrente erg laag is, kan het aantrekkelijker zijn om toch over te sluiten in plaats van je hypotheek te verhogen – ondanks de boeterente die je moet betalen. Benieuwd of dat voor jou het geval is? Neem contact op voor een vrijblijvende inventarisatie.

1. Oversluiten en nieuwe hypotheek aangaan

Je huidige hypotheek voortijdig beëindigen en meteen een nieuwe hypotheek afsluiten, noemen we dus oversluiten. Om je overwaarde te verzilveren, ga je een hogere hypotheek aan dan je huidige schuld. Het restbedrag kan je dan opnemen. Hierbij gelden dezelfde regels en uitzonderingen als hierboven beschreven.

Nu de hypotheekrente zo laag is, kan het aantrekkelijker zijn om over te sluiten in plaats van je hypotheek te verhogen – ondanks de boeterente die je hierover moet betalen. Ben je benieuwd of dat voor jou het geval is? Neem dan vrijblijvend contact op voor een inventarisatie.

2. Hypotheek verhogen

De meest voorkomende manier om overwaarde liquide te maken, is toch door je hypotheek te verhogen. Onderhands verhogen is verreweg het goedkoopst, omdat je dan niet langs een dure notaris hoeft. Maar wanneer je geen ruimte meer hebt binnen je hypothecaire inschrijving, dan kun je ook een tweede hypotheek afsluiten. In beide situaties kun je de overwaarde vervolgens opnemen.

Je inkomen wordt dan opnieuw getoetst en je schulden geïnventariseerd, net zoals bij het aanvragen van je eerste hypotheek. Let op dat er voor 57-plussers extra regels van toepassing zijn die van invloed zijn op je maximale hypotheekbedrag.

3. Opeethypotheek

Een opeethypotheek (verzilverhypotheek) is een lening waarmee je overwaarde op je huis kunt laten uitkeren. Dit kan maandelijks of in één keer. Het geleende bedrag plus de verschuldigde rente worden dan bij je hypotheek opgeteld. Feitelijk wordt je woning dan dus steeds meer van de geldverstrekker en minder van jou.

Vooral bij senioren met een hoge overwaarde in combinatie met een laag inkomen is dit een erg populaire manier om het pensioeninkomen aan te vullen.

Helaas bieden maar een paar banken een opeethypotheek aan. Op het moment van schrijven zijn dat ABN AMRO, Rabobank, Florius en SNS.

4. Verzilverlening

Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland (SVn) is een partij die biedt de Verzilverlening wel aan. Deze is speciaal voor 57-plussers die graag in hun woning oud willen worden. Deze lening mag dan alleen voor verbouwingen gebruikt worden om comfortabeler, duurzamer en veiliger te kunnen wonen. Het mag niet voor andere doeleinden gebruikt worden.

Je hoeft geen aflossing of rente op de Verzilverlening te betalen. De totale schuld wordt pas geïnd bij verkoop van je woning of na het overlijden van de langstlevende. Helaas wordt deze lening momenteel niet in alle gemeentes aangeboden.

5. Krediethypotheek

Bij krediethypotheken krijg je een doorlopend krediet met je eigen woning als onderpand. Tot aan het afgesproken bedrag kun je flexibel geld opnemen en ook nog eens boetevrij aflossen. Het nadeel is dat de rente variabel is en vaak een stuk hoger dan bij een normale hypotheeklening.

Momenteel zijn er nog enkele hypotheekverstrekkers die deze hypotheek aanbieden. Op het moment van schrijven zijn dat SNS en Woonfonds.

6. Erfpacht

Wanneer je grond een andere eigenaar heeft dan het huis die erop staat, betaalt de bewoner bijna altijd erfpacht. Dit is overigens niet de meest gebruikelijke constructie, maar wel een prima manier om je overwaarde te verzilveren. Je verkoopt dan je grond, krijgt het bedrag op je rekening gestort en betaalt vervolgens elke maand erfpacht aan de nieuwe eigenaar van de grond waar jouw huis op staat.

7. Huis verkopen en daarna terughuren

Dit is niet de meest voor de hand liggende constructie, maar het kan op deze manier interessant zijn: denk aan je huis verkopen en vervolgens zelf te huren. Zo kun je niet alleen de overwaarde opnemen, maar de complete waarde van het huis. Minus dan het deel dat nog open staat aan hypotheek bij de bank.

Er zijn nu steeds meer commerciële aanbieders die een sale en lease back constructie aanbieden. Je moet er wel rekening houden met een  20% lagere verkoopwaarde, waarbij overbieden dan nog niet is meegerekend. Regulier verkopen en een andere woning huren is natuurlijk financieel gezien een stuk beter.

Belangrijkste aandachtspunten:

• Geld lenen kost geld. Je hypotheekbedrag verhogen zorgt ervoor dat je maandelijkse rente en aflossing hoger worden.
• Je mag een tweede hypotheek hebben op je eigen woning alleen moet je deze bij dezelfde bank afsluiten als waar je je huidige hypotheek loopt.
• Bij het afsluiten van een “gewone” hypotheek stellen veel banken bijna dezelfde voorwaarden. Maar bij een extra bedrag lenen, wat niet voor je eigen woning zal worden gebruikt, kan het maximaal te lenen bedrag en de voorwaarden anders zijn.
• Hypotheekrenteaftrek mag je echt alleen gebruiken wanneer de overwaarde gebruikt wordt voor een verbouwing of (duurzame) verbetering. Over het bedrag dat je wilt opnemen voor andere doeleinden, mag je dus geen hypotheekrenteaftrek rekenen.
• Laat je overwaarde op een bankrekening zetten? Over vermogen betaal je dan belasting in box 3. De hypotheek die je hebt aangevraagd kun je bij de belastingaangifte vermelden als een schuld in box 3.

De beste manier om overwaarde op te nemen is dus voornamelijk afhankelijk van je persoonlijke (financiële) situatie én hoe je van plan bent om jouw overwaarde te besteden. Advies nodig van een specialist? Vraag dan nu een vrijblijvend adviesgesprek aan!