Annuïteitenhypotheek 2017-05-19T10:47:30+00:00

Annuïteitenhypotheek

Er zijn tegenwoordig maar twee hypotheekvormen waar men uit kan kiezen. Het wordt een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Meer smaken zijn er simpelweg niet. Dat maakt het voor veel mensen een stuk makkelijker om een weloverwogen keuze te maken.

In dit artikel legt erkend hypotheekadviseur Theo Migchelsen deze populaire hypotheekvorm uit. Hij zal stap voor stap de voor en nadelen van een annuïteitenhypotheek met u doornemen. Vind u het lezen van financiële teksten vervelend? Dan bieden wij ook de mogelijkheid tot een hypotheekgesprek.

Deze geven wij zowel persoonlijk als via de webcam. Beide vallen onder de diensten van Advies Nederland die kosteloos en vrijblijvend zijn aan te vragen. Wilt u meer weten over de annuïteitenhypotheek? Vraag dan een gesprek aan via het contactformulier.Annuïteitenhypotheek

Inhoudsopgave ‘Annuïteitenhypotheek

– Wat is een annuïteitenhypotheek?
– Het berekenen van een annuïteitenhypotheek
– Looptijd van een annuïteitenhypotheek
– Hypotheekrenteaftrek annuïteitenhypotheek
– Wat is de bijleenregeling?
– Overlijdensrisicoverzekering
– De voor-en nadelen van een annuïteitenhypotheek

Wat is een annuïteitenhypotheek? 

De annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u gedurende de afgesloten looptijd van uw rentevaste periode maandelijks een vast bruto bedrag aflost. Een vast bedrag bestaande uit een deel rente en een deel aflossing.

Dit maandelijkse bruto bedrag (ook wel de annuïteit genoemd) blijft dus de gehele afgesloten looptijd van uw rentevaste periode onveranderd en u weet exact wat u maandelijks kwijt bent aan het aflossen van uw hypotheek. Geen onverwachtse financiële verrassingen maar maandelijks financiële duidelijkheid en zekerheid! Gezien u maandelijks een vast bedrag aflost, worden uw maandelijkse netto lasten gedurende de afgesloten looptijd wel hoger en heeft u minder belastingvoordeel.

Uw rentevaste periode loopt af, dan kan uw maandelijkse bedrag uiteraard veranderen indien de rente is gestegen of gedaald. Uw maandelijkse bedrag wordt continue zo vastgesteld dat u tijdens de looptijd de hypotheek volledig gaat aflossen. Het berekenen van een hypotheek aflossen is overigens vrij simpel.

Annuïteitenhypotheek aanvragen

Het berekenen van een annuïteitenhypotheek

De annuïteit is de vaste bruto maandlast en wordt berekend met behulp van een vaste formule. Uiteraard zal uw hypotheekadviseur uw maandlast voor u berekenen tijdens het afsluiten van een annuïteitenhypotheek maar voor wie is geïnteresseerd, volgt hieronder een korte uitleg. De volgende variabelen zijn bij het annuïteit berekenen van belang:

  • Hypotheek = het uitstaande hypotheekbedrag
  • Hypotheekrente = het te betalen rentepercentage
  • Looptijd = de looptijd in maanden, met andere woorden: het aantal

maandelijkse betalingenHypotheekrente annuïteitenhypotheek

  • Annuïteit = de vaste maandlast, bestaande uit de aflossing.

Hypotheekrente annuïteitenhypotheek

Toelichting van de tekens die in de formules worden gebruikt:

^ tot de macht
/ delen door
* vermenigvuldigen met
De hypotheekrente wordt altijd nominaal en per jaar weergegeven. Voor de maandlast, moet het rentetarief worden omgerekend naar de rente per maand:
-> maandrente = jaarrente / 12
De formule om de annuïteit te berekenen:
-> annuïteit = (maandrente / (1 – ((1 + maandrente) ^ -aantal periodes))) * hypotheekbedrag

Het is natuurlijk ook mogelijk dat onze hypotheekadviseur de berekening kosteloos maakt. Het enige wat u hiervoor hoeft te doen is een vrijblijvende aanmelding bij Advies Nederland.

Looptijd van een annuïteitenhypotheek 

De annuïteit van een annuïteitenhypotheek bestaat uit de volgende twee delen:

  • De rente die wordt berekend door het nog uitstaande hypotheekbedrag te vermenigvuldigen met het rentepercentage.
  • De aflossing die wordt berekend door het rentecomponent af te trekken van het vaste maandbedrag.

In de annuïteit is in het begin het aflossingsdeel heel laag maar dat neemt gedurende de looptijd van de lening toe. Voor het deel rente geldt het omgekeerde, in het begin is het aflossingsdeel heel hoog en neemt het gedurende de looptijd af.

Daar u de eerste maand vrijwel niets aflost betekent dit dat uw maandlast voornamelijk uit rente bestaat. De laatste maand, na vele aflossingen en het feit dat er bijna geen hypotheek meer over is bestaat uw maandlast bijna volledig uit aflossing. Uw bruto maandlast blijft gedurende de afgesloten looptijd dus gelijk maar uw netto maandlast wijzigt! Minder aftrek en daardoor hogere maandlasten.

Hypotheekrenteaftrek annuïteitenhypotheek Hypotheekrenteaftrek annuïteitenhypotheek

Nederland kent het systeem van hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat u de betaalde hypotheekrente als aftrekpost kunt opgeven bij uw belastingaangifte. En een deel van de betaalde rente ontvangt u vervolgens jaarlijks terug.

Bij een annuïteitenhypotheek bestaat uw maandlast (de annuïteit) voor een deel uit aflossing en voor een deel uit rente. Deze bruto maandlast is de vaste maandelijkse annuïteit.

Indien u het deel belastingteruggave aftrekt van de bruto maandlast, houdt u de netto maandlast over. Om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek moet u wel aan de volgende voorwaarden voldoen:

  • De hypotheekrente is alleen aftrekbaar als de hypotheek gebruikt wordt voor de aankoop of verbetering van uw eigen woning;
  • De hypotheekrenteaftrek is maximaal mogelijk tot 30 jaar;
  • Bij verhuizing moet de (eventuele) overwaarde worden ingebracht in de nieuwe woning (de bijleenregeling);
  • Starters moeten de hypotheek in zijn geheel lineair of annuïtair aflossen. Deze regel geldt vanaf 2013;
  • Bestaande huizenbezitters moeten vanaf 2013 iedere verhoging van de hypotheek lineair of annuïtair aflossen. Anders is de hypotheekrente over het hogere hypotheekbedrag ook niet aftrekbaar;
  • Vanaf 1 januari 2004 geldt de bijleenregeling. Dit houdt in dat u de eventuele overwaarde die vrijkomt bij de verkoop van uw woning moet inbrengen in uw nieuwe woning om in aanmerking te komen voor renteaftrek over het bedrag van de overwaarde;

Wat is de bijleenregeling?

De regeling is vanuit de overheid bedoeld om huiseigenaren aan te moedigen bij de aankoop van een nieuwe woning de overwaarde van de verkochte woning te gebruiken voor de financiering van de nieuwe woning.

De bijleenregeling geldt als u uw woning verkoopt en geld overhoudt nadat u de eigenwoningschuld heeft afgelost, met andere woorden: de overwaarde. Bij het afsluiten van een annuïteitenhypotheek voor uw nieuwe woning mag u de rente aftrekken over maximaal de aankoopprijs van de nieuwe woning min de overwaarde van uw oude woning en/of de eventuele eerdere overwaarde.

Deze maatregel geldt vanaf 2004 en is bedoeld om huiseigenaren financieel tegen zichzelf te beschermen voor het afsluiten van een maximale financiering waarbij de overwaarde vaak werd gebruikt voor andere zaken zoals bijvoorbeeld: consumptieve bestedingen of beleggen. Door deze regeling is het financieel minder aantrekkelijk om de overwaarde hieraan te besteden.

Overlijdensrisicoverzekering annuiteitenhypotyheekOverlijdensrisicoverzekering

Bij het afsluiten van een annuïteitenhypotheek is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering niet verplicht maar wel verstandig en wenselijk.

Een hypotheek wordt over het algemeen voor 30 jaar afgesloten en in 30 jaar kan veel gebeuren. Denk daarom goed na over de gevolgen van een overlijden. Is er daarna voldoende inkomen voor u of uw partner om in de woning te kunnen blijven wonen? Met een overlijdensrisicoverzekering kunt u of uw partner na overlijden de afgesloten lening geheel of gedeeltelijk blijven aflossen en kunnen nabestaanden in de woning blijven wonen.

Meestal wordt gekozen voor een overlijdensrisicoverzekering waarbij de dekking bij overlijden ook annuïtair daalt. Omdat de hypotheeklening ook zal dalen, past een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering perfect bij deze hypotheekvorm.

De kosten voor een overlijdensrisicoverzekering zijn afhankelijk van de volgende factoren:

  • Het bedrag wat is verzekerd
  • Gelijkblijvende of dalende periodieke uitkering
  • Uw leeftijd
  • Uw gezondheid op het moment van afsluiten van de polis
  • Roker of niet-roker

De premies verschillen per verzekeraar. Het is dan ook zeker de moeite waard omdat voor het afsluiten van een verzekering eerst diverse verzekeraars met elkaar te gaan vergelijken. Dit kan u een behoorlijke besparing opleveren! 

De voor-en nadelen van een annuïteitenhypotheek

Voordelen: Voordelen annuïteitenhypotheek

  • Zekerheid van uw maandbedrag, gezien het feit dat u een vast bruto maandbedrag aflost gedurende de rentevaste periode;
  • De zekerheid dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheeklening is afgelost;
  • Een lagere netto maandlast vergeleken met de lineaire hypotheek gedurende de eerste aflosperiode. Gevolg van het feit dat de annuïteit uit rente en aflossing bestaat en u in het begin meer rente aflost;
  • Een geschikte hypotheekvorm om een eventuele consumptieve hypotheeklening mee af te lossen;
  • Het voordeel van hypotheekrenteaftrek;
  • Een vaste einddatum van de hypotheek.

Nadelen:

  • De netto maandlast stijgt in de loop der jaren daar de annuïteit uit rente en aflossing bestaat en u in de loop der jaren meer gaat aflossen;
  • De hoogte van de hypotheekrenteaftrek neemt gedurende de looptijd af;
  • In de beginfase van de hypotheek lost u weinig af;
  • Vanwege de aflossing wordt overwaarde in de woning gecreëerd. De fiscale aftrek bij een eventuele verhuizing wordt hierdoor beperkt.

Via Advies Nederland kunt u onder goede voorwaarden een annuïteitenhypotheek afsluiten. Maak daar gebruik van.