Hypotheekadvies: wat je echt moet weten in 20 stappen
Hypotheekadvies: wil je een huis kopen, dan staat dit advies vragen bovenaan je to-do-lijst. Maar je wil natuurlijk zeker weten dat je een goed en onafhankelijk hypotheekadvies krijgt.
Jezelf voorbereiden op een gratis adviesgesprek
Om jezelf hier goed op voor te bereiden, hebben we een 20-stappenplan voor je geschreven. Hiermee weet je precies wat je kan verwachten van een hypotheekadvies.
Ook heb je hiermee een goede checklist in handen om zelf te beoordelen hoe het advies over de mogelijkheden van jouw hypotheek is. Hulp nodig? Schrijf u dan hier in voor een gratis adviesgesprek.
“Zelf kunnen checken of het hypotheekadvies onafhankelijk en gewoon goed is, is de beste voorbereiding bij het kopen van jouw huis”
Inhoudsopgave hypotheekadvies stappenplan
- Een onafhankelijk hypotheekadvies
- Begin met een oriënterend hypotheekgesprek
- Kosten oriënterend hypotheekgesprek
- De documenten voor een oriënterend hypotheekgesprek
- Wat jij wil weten uit het oriënterend hypotheekgesprek
- Het traject voor een hypotheekadvies
- Wat bespreek je tijdens het hypotheekadviesgesprek?
- Wat staat er in de rapportage van het hypotheekadvies?
Meest gelezen alinea’s
Onafhankelijk hypotheekadvies via Advies Nederland
Weinig tijd voor een hypotheekadvies?
Hoe wij, Advies Nederland, werken
Samenwerken met Advies Nederland
Wat is een hypotheekadvies?
Een hypotheekadvies is het advies dat je krijgt over de mogelijkheden voor een hypotheek om een nieuw huis te kopen. Het afsluiten van een hypotheek is best ingewikkeld.
Zelfs wanneer je al eerder een hypotheek hebt afgesloten. Je wil gewoon dat alles goed geregeld is en onnodige financiële risico’s vermijden.
De hypotheekadviseur helpt je hierbij door een volledig op maat hypotheekadvies te geven over de financiële mogelijkheden en het afsluiten van de juiste hypotheek voor jou.
1a. Hypotheekadvies verplicht?
Je bent trouwens niet verplicht om bij het afsluiten van een hypotheek een hypotheekadvies te krijgen. Het is alleen wel aan te raden. Zoals gezegd is het afsluiten van een hypotheek ingewikkeld en gaat het om een grote investering.
De financiële risico’s wanneer je zelf een fout maakt zijn hiermee ook enorm. Schrijf je in voor een gratis adviesgesprek. Onze hypotheekadviseur komt je dan persoonlijk adviseren. Plan een afspraak via onze virtual assistant.
Wie geeft het hypotheekadvies?
Wie jou een hypotheekadvies geeft, dat kies je zelf. Houd er rekening mee dat er verschillende soorten adviseurs zijn die dit advies mogen geven:
- De niet-onafhankelijke hypotheekadviseur
- Een onafhankelijke hypotheekadviseur met een klein netwerk
- De onafhankelijke hypotheekadviseur met een groot netwerk
- Een adviseur die alleen adviseert en geen hypotheek voor je afsluit
2a. De niet-onafhankelijke hypotheekadviseur
De niet-onafhankelijke hypotheekadviseur werkt voor een hypotheekverstrekker, zoals de ING bank. Deze hypotheekadviseur heeft als doel om de producten en diensten van deze hypotheekverstrekker te verkopen.
Je kunt je voorstellen dat zijn advies hierdoor alleen de producten en diensten bevat van de desbetreffende hypotheekadviseur. Het hypotheekadvies is dus nooit onafhankelijk.
De keuze voor de niet-onafhankelijke hypotheekadviseur
Waarom kiezen mensen dan toch voor dit hypotheekadvies? Dat kan verschillende redenen hebben. Heb je al een hypotheekverstrekker op het oog en je wil je niet verder oriënteren?
Of heb je geen andere mogelijkheid dan een hypotheek afsluiten bij deze hypotheekverstrekker? In deze situaties kies je voor hypotheekadvies direct via deze verstrekker.
2b. De onafhankelijke hypotheekadviseur met een klein netwerk
De onafhankelijke hypotheekadviseur met een klein netwerk werkt niet rechtstreeks voor een hypotheekverstrekker.
Hierdoor is het hypotheekadvies ook niet gebaseerd op het verkopen van de producten of diensten van een specifieke hypotheekverstrekker.
Het advies komt voort uit een vergelijking van verschillende verstrekkers, waardoor je inzicht krijgt in meerdere mogelijkheden.
De keuze voor de onafhankelijke hypotheekadviseur met klein netwerk
Omdat deze hypotheekadviseur samenwerkt met een klein netwerk aan hypotheekverstrekkers, bestaat het advies wel alleen uit de producten en diensten van dit kleine netwerk.
Je krijgt hiermee meer inzicht in de mogelijkheden voor jouw hypotheek dan bij een niet-onafhankelijk hypotheekadvies.
Houd er wel rekening mee dat je alsnog niet volledig inzicht in alle hypotheekmogelijkheden krijgt, omdat niet alle hypotheekverstrekkers zijn meegenomen.
2c. De onafhankelijke hypotheekadviseur met een groot netwerk
De onafhankelijke hypotheekadviseur met een groot netwerk werkt ook niet voor een hypotheekverstrekker. Hij zit hierdoor ook niet vast aan het verkopen van de producten of diensten van een specifieke hypotheekverstrekker.
Deze hypotheekadviseur werkt samen met een groot netwerk aan hypotheekverstrekkers of zelfs met alle hypotheekverstrekkers uit de markt.
De keuze voor de onafhankelijke hypotheekadviseur met groot netwerk
Het voordeel is dat het advies dat je krijgt volledig is gebaseerd op de beste hypotheekmogelijkheden voor jou. Je hebt hiermee een volledig onafhankelijk hypotheekadvies.
2d. De adviseur die alleen adviseert
De adviseur die alleen adviseert is geen hypotheekadviseur, maar bijvoorbeeld een financieel planner. Werk je met deze adviseur, dan krijg en bespreek je alleen het hypotheekadvies.
Deze persoon kent alle ins en outs over de financiële markt, inclusief de mogelijkheden voor een hypotheek.
Deze adviseur is nooit gebonden aan een hypotheekverstrekker en geeft puur advies op basis van jouw wensen en mogelijkheden.
De keuze voor alleen een financieel advies
Je regelt zelf alle vervolgstappen, zoals het aanvragen van hypotheekoffertes en de hypotheek, de offerte kiezen en alle relevante documenten opsturen.
2e. Wanneer kies je voor welk hypotheekadvies?
Nu je de mogelijkheden kent bij wie je een hypotheekadvies kunt krijgen, is het aan jou om een beslissing te maken hierin. Vind je objectiviteit en onafhankelijk belangrijk?
Kies dan voor een volledig onafhankelijk advies. Vind je het belangrijk dat het advies is gebaseerd op de ervaring van de adviseur met de verstrekker?
Dan kies je eerder voor een hypotheekadvies gebaseerd op een klein netwerk. Of misschien ben je wel zo’n persoon die het fijn vindt om alles zelf te regelen en uit te zoeken?
Dan is een financieel planner iets voor jou. Iemand die met je meekijkt en meedenkt, maar waar je wel nog veel zelf regelt.
Wie is de hypotheekadviseur?
Voor wie je ook kiest, check altijd of de hypotheekadviseur beschikt over een Wet financieel toezicht (Wft) vergunning. En elke adviseur moet natuurlijk ook kunnen aantonen dat hij voldoet aan de opleidings- en ervaringsvereisten.
De toezichthouder Autoriteit Financiële Markten (AFM) draagt zorg dat de Wft wordt nageleefd.
De wet financieel toezicht en ook de Gedragscode Contactorgaan Hypothecaire Financiers (CHF) zijn in 2007 aangenomen, om consumenten te beschermen tegen onverantwoorde hoge hypotheken. Elke hypotheekadviseur handelt vanuit deze wet en deze gedragscode.
3a. Aangesloten bij Kifid
Het is ook goed om te weten of je hypotheekadviseur is aangesloten bij Kifid. Kifid behandelt klachten gericht tegen financiële dienstverleners die bij hen zijn aangesloten.
Heb je een klacht tegen je adviseur, dan proberen zij hierin te bemiddelen en met een oplossing te komen. Is je adviseur niet aangesloten, dan moet je naar de rechter met je klacht.
Daarom is het fijn om van te voren te weten dat de adviseur is aangesloten bij Kifid, zodat je weet dat eventuele klachten goed en objectief behandeld worden.
Een onafhankelijk hypotheekadvies
Een hypotheekadvies is zoals hierboven ook aangegeven niet altijd onafhankelijk. Krijg je dit advies bijvoorbeeld van een adviseur die bij een hypotheekverstrekker werkt (zoals een bank)?
Dan wil deze adviseur de producten en diensten van deze bank aan je verkopen. Hierdoor is het hypotheekadvies nooit onafhankelijk.
Wil je zeker weten dat je een onafhankelijk hypotheekadvies krijgt? Werk dan samen met een onafhankelijke adviseur, die meerdere mogelijkheden van hypotheekverstrekkers vergelijkt.
Begin met een oriënterend hypotheekgesprek
Of je nu voor een onafhankelijk hypotheekadvies gaat of een niet-onafhankelijk advies, dit traject begint bijna altijd met een oriënterend hypotheekgesprek.
Dit is het eerste gesprek met de hypotheekadviseur:
- Om kennis te maken
- Toelichting te geven hoe het hypotheekadviestraject eruit gaat zien
- Wat je kan verwachten
- Welke gegevens er nodig zijn voor een goed advies
Dit oriënterend hypotheekgesprek is een goede manier voor de hypotheekadviseur om zichzelf, inclusief het advies aan je te verkopen.
Tegelijk is het voor jou een mooie gelegenheid om te kijken of jullie een klik hebben en of de werkwijze past bij wat je belangrijk vindt.
Tip: Kom erachter of je een klik voelt met de adviseur, zodat je straks echt vertrouwen kunt hebben in het hypotheekadvies dat je krijgt.
Kosten oriënterend hypotheekgesprek
De kosten voor een oriënterend hypotheekgesprek over het hypotheekadvies zijn daarom meestal gratis. Dit gesprek is een mooie manier om elkaar te leren kennen.
Omdat de kosten voor het oriënterend gesprek gratis zijn, is de insteek van het gesprek nog niet heel inhoudelijk.
De adviseur licht het traject toe en gaat nog niet diep in op alle financiële gegevens en de mogelijkheden voor je hypotheek.
De documenten voor een oriënterend hypotheekgesprek
Om een goed beeld te creëren van jouw situatie, is het aan te raden om de volgende documenten mee te nemen naar het oriënterend hypotheekgesprek:
- Paspoort of identiteitsbewijs
- Loonstroken of andere inkomensgegevens
- Pensioengegevens
- Polisbladen van lopende verzekeringen
- Gegevens huidige hypotheek of huur
- Al je andere financiële verplichtingen
Vraag ook altijd voorafgaand het gesprek na of deze documenten voldoende zijn, of dat je nog extra documenten mee moet nemen.
Wat jij wil weten uit het oriënterend hypotheekgesprek?
Maar behalve dat de adviseur meer te weten komt over jouw situatie en zijn eigen werkwijze toelicht, kun jij natuurlijk ook vragen stellen tijdens dit oriënterend hypotheekgesprek.
Sterker nog, het is absoluut aan te raden om vragen te stellen, zodat je erachter komt of je met deze hypotheekadviseur wil werken.
Stel bijvoorbeeld deze vragen:
- Hoe zijn de kosten opgebouwd?
- Hoeveel uur verwacht de adviseur in totaal te besteden aan dit traject?
- Hoe lang duurt het gemiddeld tot aanvraag van de hypotheek?
- Hoe is de nazorg geregeld na het afsluiten van de hypotheek bij wijzigingen of vragen?
- Wat zijn de kosten van deze nazorg?
- Wanneer is de adviseur bereikbaar? Alleen overdag of ook ‘s avonds?
- Waar vinden de afspraken plaats, bij je thuis of op kantoor?
- Is er een online omgeving om alle documenten in te plaatsen?
- Zijn de kosten voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering inbegrepen?
- Met hoeveel en welke hypotheekverstrekkers werkt de adviseur?
- Welke verstrekkers de laagste hypotheekrente en de voordeligste voorwaarden bieden en of hij samenwerkt met deze verstrekkers?
Het traject voor een hypotheekadvies
Besluit je vanuit het oriënterend hypotheekgesprek om samen te werken met deze hypotheekadviseur?
Dan doorloop je binnen circa zes weken de volgende stappen om een goed advies te krijgen en jouw hypotheek aan te vragen:
- Ontvangen dienstverleningsdocument
- Hypotheekadviesgesprek
- Hypotheekadvies doornemen
- Hypotheekofferte kiezen
9a. Ontvangen dienstverleningsdocument
Elke hypotheekadviseur is verplicht om je voorafgaand de samenwerking en het hypotheekadvies een dienstverleningsdocument te geven.
In dit dienstverleningsdocument staat hoe de adviseur werkt, hoe zijn onafhankelijke positie is en wat de gemiddelde kosten zijn.
Omdat elke adviseur met ditzelfde document werkt, kun je een goede vergelijking maken tussen de verschillende adviseurs.
Geeft de adviseur dit dienstverleningsdocument niet uit zichzelf, vergeet dan niet om hiernaar te vragen. Het geeft een goede richtlijn qua verwachtingen en het is een mooie basis voor jullie samenwerking.
9b. Hypotheekadviesgesprek
Nu volgt het echte gesprek voor het hypotheekadvies. Tijdens dit gesprek ga je de diepte in en ga je in op jouw situatie en behoeften.
Zo gaan jullie je maximale hypotheek berekenen en hoeveel je hypotheek je nodig hebt voor een goede toekomst. Inclusief de mogelijkheden om de hypotheek af te lossen.
Ook bespreek je je huidige situatie, toekomstplannen, financiële gegevens en risico’s (inclusief oplossingen) die komen kijken bij het kopen van een huis.
9c. Hypotheekadvies doornemen
Vanuit beide gesprekken schrijft de adviseur het hypotheekadvies voor je uit in een rapportage, inclusief waarom dit advies wordt gegeven.
Ben je het eens met dit advies, dan vraagt de adviseur verschillende hypotheekoffertes voor je aan.
9d. Offertes hypotheek bespreken en aanvragen
Samen bespreek je de opgevraagde hypotheekoffertes en kies je voor de offerte die het beste aansluit op je wensen en situatie.
De hypotheekadviseur vraagt vervolgens de hypotheek voor je aan door alle relevante documenten naar de hypotheekverstrekker te sturen.
Wat bespreek je tijdens het hypotheekadviesgesprek?
Pas na het oriënterend gesprek ga je echt met elkaar de diepte in. Om een goed hypotheekadvies te kunnen geven, bespreek je tijdens dit gesprek jouw volledige situatie:
- Je gezinssituatie
- Je inkomsten en je uitgaven
- Schulden en vermogen
- Contractvorm huidige werk
- Aantal uren dat je werkt
- Of dit anders wordt in de toekomst (pensioen, kinderen, minder willen werken)
- Heb je al een koopwoning
- Zo ja, hypotheek van deze woning en wat je met deze woning gaat doen
- Je lasten, zoals kinderopvang en alimentatie
Ook bespreek je alle mogelijkheden rondom het kopen van een huis:
- De hypotheekvormen annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek
- Hoeveel hypotheek je kan krijgen
- Maandelijkse hypotheeklasten
- Verschillende hypotheekverstrekkers
- Consequenties van wanneer je financiële situatie veranderd door bijvoorbeeld verliezen van je baan
- Huidige hypotheekrente
- Verschil tussen variabel- en rentevast aflossen
- Mogelijkheden Nationale Hypotheek Garantie
- Starterslening
- Overige kosten, zoals notaris, taxatie en overdrachtsbelasting
- Verzekeren tegen risico’s zoals overlijden of arbeidsongeschiktheid
- Risico’s en oplossingen
Wat staat er in de rapportage van het hypotheekadvies?
Na het uitgebreide gesprek gaat de hypotheekadviseur aan de slag om een hypotheekadvies op maat te schrijven.
Dit doet de adviseur aan de hand van alle besproken gegevens en aangeleverde documenten. In het hypotheekadvies zijn meestal de volgende onderdelen uitgewerkt:
- Inleiding: wat staat er in dit advies
- Overzicht van de huidige (financiele) situatie
- NAW-gegevens en personalia
- Inkomsten
- Pensioengegevens
- Fiscale verdeling
- Huidige woonsituatie
- AOV/ woonlastenverzekering
- Wensen en doelstellingen
- Aanleiding (kopen huis)
- Doelen (maximaal koopbedrag van, wensen omtrent verbouwing, stabiele maandlasten etc.)
- Dienstverlening adviseur
- Activiteiten binnen de dienstverlening
- Kosten van deze dienstverlening en het hypotheekadvies
- Benodigde financiering voor de aankoop van een huis
- Marktwaarde en WOZ-waarde
- Aankoopkosten
- Financieringskosten
- Financieringsbehoeften
- Inbreng eigen middelen
- Gewenste hypotheek
- Fiscale aftrekmogelijkheden
- Het hypotheekadvies
- Samenvatting van bovengenoemde onderdelen
- Benodigde financiering en hypotheek
- Overzicht in nieuwe maandlasten
- Verschil tussen huidige situatie en nieuwe maandlasten
- Advies voor producten en hypotheekverstrekker
- Advies voor woonlastenverzekeringen binnen het advies
- Toelichting van het advies
- Waar is dit advies op gebaseerd
- Vergelijking hypotheekverstrekkers
- Welke risico’s zijn meegenomen binnen dit advies
- Verantwoording wensen ten opzichte van het advies
- Inzichten in risico’s zoals overlijden, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid
- Financiële verantwoording bij deze risico’s
- Bijlagen
- Hypotheekvormen toegelicht
- Sociale voorzieningen uitgewerkt
- Klantprofiel
- Disclaimer
11a. Hoe worden hypotheekverstrekkers met elkaar vergeleken voor het uitbrengen van een hypotheekadvies?
Bij een onafhankelijk hypotheekadvies worden verschillende hypotheekverstrekkers met elkaar vergeleken. Dit gebeurt op basis van de totale kosten over de gehele looptijd van de hypotheek.
Hierbij wordt rekening gehouden met de extra rente bovenop de basisrente (deze extra rente krijg je wanneer de hypotheek die je afsluit hoger is dan 50 tot 60% van de woningwaarde.
Ook wordt er gekeken naar de voorwaarden van de verstrekker en natuurlijk naar je eigen wensen en behoeften. De vergelijking is hierdoor maatwerk die volledig bij jouw situatie past.
Wat kost een hypotheekadvies?
De kosten voor een hypotheekadvies verschillen per hypotheekadviseur, of de adviseur onafhankelijk werkt of voor een hypotheekverstrekker en wat jouw situatie is.
Zo betaal je bij een onafhankelijke hypotheekadviseur meer voor het advies dan bij een niet-onafhankelijke hypotheekadviseur.
Kosten hypotheekadvies
De kosten voor een hypotheekadvies bij een niet-onafhankelijke adviseur liggen tussen de 1.000 en 2.000 euro.
Deze niet-onafhankelijke adviseur adviseert over de eigen producten, waardoor de kans dat je bij hen een hypotheek afsluit (en ze hier ook geld aan je verdienen) groot is.
De kosten voor een hypotheekadvies bij een onafhankelijke adviseur liggen eerder tussen de 2.000 en 3.000 euro.
Waarom zou je dan kiezen voor een duurder advies?
Omdat je jezelf hiermee garandeert dat je een advies krijgt die het beste bij jou en je situatie past en niet alleen past bij de eigen producten van desbetreffend hypotheekverstrekker.
Hierdoor kom je wellicht uit bij een hypotheekverstrekker met een betere rentepercentage en betere voorwaarden, zodat je alsnog goedkoper uit bent op de lange termijn.
Kies niet altijd zomaar de goedkoopste aanbieder voor een hypotheekadvies, dit kan je op de lange termijn duur komen te staan.
12a. Factuur hypotheekadvies
De factuur voor een hypotheekadvies ontvang je nadat de hypotheek is afgesloten. Ga je toch niet met deze hypotheekadviseur een hypotheek afsluiten, maar is het advies wel al gegeven?
Dan ontvang je de factuur na het ontvangen van het hypotheekadvies.
12b. Wat zijn de kosten van een hypotheekadvies voor starters?
Voor starters zijn de kosten van een hypotheekadvies vaak wat lager dan voor doorstromers. Het gaat niet om heel veel geld, denk aan zo’n 100 tot 300 euro minder.
Je zit dan eerder tegen de 2.000 euro aan bij een onafhankelijk hypotheekadvies.
12c. Hoeveel kost een hypotheekadvies voor zelfstandigen en ondernemers?
De kosten voor een hypotheekadvies voor zelfstandigen (ZZP’ers) en ondernemers zijn vaak weer wat hoger.
Verwacht hier eerder rond de 3.000 euro bij een onafhankelijk hypotheekadvies. Zelfstandigen en ondernemers hebben een complexe financiële situatie, waardoor de kosten hoger zijn.
12d. Wat kost een hypotheekadvies bij de bank?
De banken rekenen hun eigen tarief voor een hypotheekadvies, vaak vind je deze op hun website terug.
In mei 2019 ben je bij deze banken het volgende kwijt voor een hypotheekadvies, inclusief oriënterend gesprek en bemiddelingskosten:
| Bank | Starter | Niet-starter |
| ABN Amro | € 1.525,00 | € 1.850,00 |
| ING Bank | € 1.750,00 | € 2.100,00 |
| Rabobank | € 1.800,00 | € 2.400,00 |
| Rabobank met eigen voorbereiding | € 1.500,00 | € 1.900,00 |
| SNS Bank | € 1.800,00 | € 2.200,00 |
Gratis hypotheekadvies, bestaat dit wel?
Hier kunnen we duidelijk over zijn: gratis hypotheekadvies bestaat niet. Vroeger leek het wel alsof hypotheekadvies gratis was.
De hypotheekadviseur kreeg namelijk provisie van de hypotheekverstrekker bij het afsluiten van een hypotheek.
Hierdoor was het gewoonweg nooit mogelijk om echt een onafhankelijk hypotheekadvies te krijgen, omdat de adviseur beloont werd voor het afsluiten van een hypotheek.
13a. Gratis hypotheekadvies bestaat niet
Sinds 2013 is deze provisievorm niet meer toegestaan, om de consument te beschermen tegen oneerlijke adviezen.
Je betaalt nu de kosten voor een hypotheekadvies rechtstreeks aan de adviseur. De adviseur is niet meer afhankelijk van de provisie (beloning) van de hypotheekverstrekker.
De adviseur is hiermee een stuk onafhankelijker geworden. Maar gratis hypotheekadvies bestond dus al nooit en dit is nu nog steeds niet het geval.
Kosten van een hypotheekadvies: wat je nog meer wil weten hierover
Bovengenoemde kosten van een hypotheekadvies zijn gemiddelden uit de markt. Gelukkig kunnen we zeggen dat deze gemiddelden zich naar beneden aan het bijstellen zijn.
Deze kosten zijn namelijk nog gebaseerd op hoeveel provisie de adviseur vroeger kreeg. Maar laten we eens kijken we naar het gemiddeld aantal uren van een hypotheekadviseur.
Hij is gemiddeld deze uren kwijt aan het geven en opstellen van een hypotheekadvies:
- 15 uur voor een standaard situatie voor een eerste hypotheek
- 17 uur voor een standaard situatie voor een tweede hypotheek
- 20 uur voor een lastige situatie (scheiding of ondernemers bijvoorbeeld)
14a. Uurtarief voor een hypotheekadvies
Nu rekenen we zo uit dat er nog steeds een flink uurtarief gehanteerd wordt. Vraag daarom bij het bespreken van de kosten voor het hypotheekadvies goed naar de opbouw en het uurtarief.
Nu je weet hoeveel uur het hypotheekadvies in beslag neemt, kun je zelf checken of de kosten proportioneel zijn.
Helemaal wanneer je ook nog eens weet dat een uurtarief van de hypotheekadviseur tussen de 80 en 150 euro ligt.
Goedkoop hypotheekadvies
De reden dat de kosten voor een hypotheekadvies zich naar beneden aan het bijstellen zijn, is omdat er steeds meer nieuwe partijen en hypotheekadviseurs op de markt verschijnen.
Zij rekenen een goedkoper tarief voor het hypotheekadvies, omdat ze bijvoorbeeld niet midden in het centrum kantoor houden.
En bijvoorbeeld werken vanuit een online omgeving in plaats van papieren ophalen en bewaren. Of ze bieden een andere vorm van hypotheekadvies aan.
15a. Moderne vormen hypotheekadvies
Zo geeft de Consumentenbond telefonisch een onafhankelijk hypotheekadvies vanaf 1.500 euro en bieden we zelf bij Advies Nederland een webcamadvies hypotheekadvies aan.
Dit betekent niet dat het advies minder goed is of minder onafhankelijk is. Het betekent dat deze adviseurs inspelen op de wens van de consument voor een goedkoop hypotheekadvies.
Serviceabonnement hypotheekadvies
Voor het krijgen van een hypotheekadvies kan de adviseur ook werken met een serviceabonnement.
Vooral grotere organisaties bieden een serviceabonnement aan, waarbij je een maandelijks bedrag betaalt gedurende de looptijd van je hypotheek.
Het gaat om 10 tot 37 euro per maand. Met een hypotheek voor 30 jaar kan dit zo oplopen tot 37.000 euro.
16a. Waarom een serviceabonnement hypotheekadvies?
Dit is een flink bedrag voor hypotheekadvies en bijbehorende service. Waarom zou je hier dan voor kiezen?
Bij een serviceabonnement krijg je meer nazorg en wordt je bijvoorbeeld continu op de hoogte gehouden van veranderende wet- en regelgeving.
Verwacht je veel met je adviseur te moeten schakelen, dan kan zo’n serviceabonnement hypotheekadvies een goede oplossing zijn.
Je bent niet verplicht om een service-abonnement aan te gaan wanneer de adviseur dit voorstelt. Vraag daarom ook om een offerte op basis van uurtarief.
Toch is het voor de meeste mensen overbodig, omdat je gewoonweg niet veel hoeft te schakelen met je adviseur gedurende de hypotheek.
Houd zelf een oogje in het zeil omtrent de veranderingen en heb je je hypotheekadviseur toch nodig, dan is het betalen van het uurbedrag ook een optie.
Overige kosten hypotheekadvies
Naast de kosten voor een hypotheekadvies, moet je tijdens het kopen van een huis ook met andere kosten rekening houden. Denk bijvoorbeeld aan de volgende kosten:
- Notariskosten voor de hypotheekakte (circa 750 euro)
- Taxatiekosten (circa 500 euro)
- Borgtochtprovisie wanneer je de Nationale Hypotheek Garantie aanvraagt (0,9% van de koopsom van het hypotheekbedrag)
- Boeterente wanneer je je hypotheek oversluit
- Notariskosten eigendomsakte (circa 600 euro)
- 2% Overdrachtsbelasting bij bestaande bouw van de koopsom
- Bankgarantie
Houd er rekening mee dat je geen lening of hypotheek krijgt voor deze kosten. Deze moet je betalen met eigen geld.
Kosten hypotheekadvies aftrekbaar bij de belasting
Het grote voordeel van zelf het hypotheekadvies betalen, is dat de kosten voor het hypotheekadvies fiscaal aftrekbaar zijn. Dit geldt alleen wanneer je een hypotheek afsluit.
De kosten van het hypotheekadvies mag je dus eenmalig aftrekken bij de belasting. Dit doe je in de belastingaangifte over het jaar waarin de kosten zijn gemaakt.
18a. Welke kosten hypotheekadvies zijn aftrekbaar?
Niet alle kosten van het hypotheekadvies zijn aftrekbaar, let daarom goed op welke kosten je opgeeft. De volgende kosten zijn wel aftrekbaar:
- Advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheekadviseur
- Bereidstellingsprovisie: bedrag om de rente in de offerte te verlengen
- Notariskosten hypotheekakte
- Kadastrale rechten hypotheekakte
- Taxatiekosten voor het toekennen van de hypotheek
- Kosten aanvraag Nationale Hypotheek Garantie
- Boeterente
- Bouwrente die is betaald ná het tekenen van het voorlopig koopcontract, maar vóór het tekenen van de hypotheekakte
- Kosten voor nieuwbouwdepot of verbouwingslening of verbouwingsdepot
18b. Welke kosten hypotheekadvies zijn niet aftrekbaar?
De volgende kosten van het hypotheekadvies zijn niet aftrekbaar bij de belasting:
- Bemiddelingskosten voor de aankoop van de woning, bijvoorbeeld makelaarsprovisie
- Overdrachtsbelasting en omzetbelasting
- Notariskosten en kadastrale rechten voor de koopakte
Hypotheekadvies en BTW, hoe zit dit?
Er hoeft geen BTW betaald te worden over het hypotheekadvies wanneer er daadwerkelijk een hypotheek wordt afgesloten.
Sluit je wel een hypotheek af, maar niet via deze adviseur, ook dan wordt het BTW-tarief van 21% niet in rekening gebracht.
19a. Wanneer betaal je wel BTW?
Voor het opstellen van een financieel plan of een second opinion op het hypotheekadvies wordt de BTW van 21% wel in rekening gebracht.
Ook wanneer de hypotheekadviseur bemiddelt over andere producten, zoals het afsluiten van verzekeringen, wordt de BTW voor bemiddeling en advies hierover wel in rekening gebracht.
Hypotheekadvies vergelijken, waar let je op?
Wil je een goed hypotheekadvies ontvangen, maar je weet nog niet precies van wie je dit advies wil krijgen?
Het makkelijkst is om via vrienden of familie te vragen waar zij hun advies hebben gekregen. Dit is alleen niet de slimste manier.
Je weet namelijk helemaal niet hoe zij hierbij komen en wat ze hebben uitgezocht over dit advies.
20a. Wees objectief binnen je hypotheekadvies
Gebruik daarom eerder dit stappenplan als naslagwerk. Je beschikt hiermee over alle praktische informatie over het hypotheekadvies en wat belangrijk is binnen dit advies.
Je kan nu zelf heel goed verschillende hypotheekadviezen met elkaar vergelijken:
- Maak een lijst met wat jij belangrijk vindt bij een hypotheekadvies
- Lees je alvast in over de hypotheekverstrekkers met de laagste rente
- Bekijk online waar je terecht kunt voor een hypotheekadvies
- Maak een lijst met adviseurs waar jij de dienstverlening van wil vergelijken
- Lees onafhankelijke reviews over deze adviseurs
- Neem van elke adviseur het dienstverleningsdocument door
- Doe een of meerdere oriënterende gesprekken om een gevoel te krijgen bij deze hypotheekadviseurs
Onafhankelijk hypotheekadvies
Nu je alles weet over een hypotheekadvies, waar dit advies uit bestaat en waar je op moet letten om een goed advies te krijgen, is het tijd voor de volgende stap: het hypotheekadvies.
Je weet nu dat het het beste is om een hypotheekadvies te krijgen dat volledig op jou en je eigen situatie is toegespitst.
Nieuwsgierig geworden naar onze mogelijkheden? Vraag vrijblijvend en kosteloos een adviesgesprek aan met onze hypotheekadviseur.
Weinig tijd voor een hypotheekadvies?
Wij bieden ook een online hypotheekadvies of je kunt gebruik maken van ons onafhankelijke webcam hypotheekadvies.
Hoe wij, Advies Nederland, werken
Natuurlijk willen we je graag helpen om de juiste keuze te maken voor een hypotheek en de aankoop van jouw huis.
Daarom maken wij kosteloos een hypotheek berekening voor je. De resultaten hiervan lees je terug in ons onafhankelijke hypotheekadvies.
Na het inzien van dit advies en de mogelijkheden, geef je (op een later tijdstip) aan of je gebruik wil maken van onze diensten.
Samenwerken met Advies Nederland
Je bent natuurlijk niet verplicht om met ons samen te werken. Je bent vrij om te kiezen voor een andere aanbieder of tussenpersoon.
Kies je er voor om wel met ons samen te werken? Dan zullen wij je volledig begeleiden. Onze tarieven staan vermeld in het dienstverleningsdocument van onze samenwerkende partijen.
Onze klanten waarderen ons om onze zeer transparante werkwijze die voor iedereen toegankelijk is. Wil je ook onafhankelijk geadviseerd worden? Meld je aan voor een gratis hypotheekadvies
Conclusie » maak altijd gebruik van gratis onafhankelijk hypotheekadvies
Schrijf u direct in voor een hypotheekadvies aan huis. Onze hypotheekadviseur komt u vrijblijvend adviseren over de vergaande hypotheekmogelijkheden van vandaag de dag.