Je hypotheek omzetten
Is dit het juiste moment om je hypotheek te herfinancieren? We zullen je meer informatie geven over verschillende hypotheekopties, een stappenplan voor het oversluiten, en we zullen de meest voorkomende vragen beantwoorden.
Stappenplan hypotheek oversluiten
Het herfinancieren van je hypotheek, of het oversluiten ervan, impliceert dat je je huidige hypotheek aflost en een nieuwe hypotheek afsluit.
Dit kan zowel bij je huidige geldverstrekker als bij een andere hypotheekverstrekker plaatsvinden. Het doel is om mogelijk lagere maandelijkse lasten te verkrijgen. Hier zijn de bijbehorende stappen voor een herfinanciering van je hypotheek.
1. Oriënteren
Voordat je overweegt om je hypotheek te herfinancieren, is het van essentieel belang om een grondige oriëntatie uit te voeren. Je dient informatie te verzamelen over je huidige hypotheekvorm, het geldende rentepercentage, je maandelijkse hypotheeklasten en de actuele rentetarieven.
Een hypotheekadviseur kan je ondersteunen bij het analyseren van je huidige situatie en beoordelen of het omzetten van je hypotheek gunstig voor jou zou kunnen zijn. Het oriëntatiegesprek is geheel vrijblijvend en brengt geen kosten met zich mee.
2. Onafhankelijk adviesgesprek met een hypotheekadviseur
De adviseur brengt jouw financiële situatie in kaart en kijkt naar de mogelijkheden. Bij het oversluiten van je hypotheek betaal je meestal een vergoeding voor vervroegd aflossen (boeterente).
De adviseur berekent wat de terugverdientijd is, mocht je gaan oversluiten. Niet in alle situaties is oversluiten gunstig. Heb je bijvoorbeeld een spaarhypotheek, dan levert je hypotheekrente oversluiten zelden een voordeel op.
Toch is het dan ook verstandig om je financiële situatie eens grondig onder de loep te nemen.
In veel andere gevallen kan je hypotheek overzetten juist een flinke besparing in de maandlasten opleveren. De adviseur vertelt je alles wat je moet weten om de juiste afweging te maken.
3. Hypotheek regelen
Heb je de beslissing genomen om over te gaan tot oversluiten? Dan is het nu tijd om de herfinanciering van je hypotheek te regelen. Je zult diverse documenten moeten aanleveren bij je adviseur, waaronder je salarisstrook en de huidige gegevens van je hypotheek.
Vaak is het ook noodzakelijk om een taxatie van je woning te laten uitvoeren. Nadat alle benodigde documenten zijn ingediend, zal je adviseur een advies opstellen en de procedure voor het aanvragen van de nieuwe hypotheek in gang zetten.
4. Hypotheekofferte tekenen
Zodra de door jou gekozen hypotheekverstrekker goedkeuring heeft gegeven voor alle ingediende documenten, ontvang je de hypotheekofferte, wat het definitieve aanbod vertegenwoordigt.
Na ondertekening van de offerte hoef je alleen nog maar af te wachten tot de dag van de daadwerkelijke hypotheekaktepassering.
5. Passeren bij de notaris
Niet alleen bij het aankopen van een woning, maar ook bij een hypotheek oversluiten is een bezoek aan de notaris vereist. De notaris zal de bestaande hypotheekakte beëindigen en de nieuwe hypotheekakte inschrijven in het Kadaster.
Nadat deze stappen zijn voltooid, is alles officieel geregeld en kun je beginnen te profiteren van je verminderde maandelijkse lasten. Gefeliciteerd!
Wanneer hypotheek oversluiten?
Het oversluiten van je hypotheek kan aantrekkelijk zijn als er financieel voordeel te behalen valt. Dit gebeurt vaak wanneer de huidige hypotheekrente aanzienlijk lager is dan de rente die je momenteel betaalt.
Wil je weten of het gunstig is om je hypotheek opnieuw af te sluiten? Bereken het gemakkelijk met behulp van onze Oversluitcheck.
Welke kosten heeft een hypotheek oversluiten?
Het oversluiten van je hypotheek zonder kosten is helaas niet haalbaar.
Je dient rekening te houden met verschillende uitgaven, waaronder boeterente, taxatiekosten (doorgaans ongeveer € 500), notariskosten (gemiddeld € 700), en advies- en bemiddelingskosten (gemiddeld € 2.500).
Vergeet bovendien niet eventuele andere kosten, zoals de borgtochtprovisie voor NHG-hypotheken.
Waarom betaal je boeterente bij het oversluiten van een hypotheek?
Wanneer je een hypotheek afsluit bij een geldverstrekker, wordt vaak een rentevaste periode overeengekomen, bijvoorbeeld voor tien jaar.
Als je eerder dan afgesproken van dit contract af wilt door je hypotheek over te sluiten, dan loopt de geldverstrekker de verwachte rente-inkomsten mis en kan daarom om een vergoeding vragen. Deze vergoeding staat bekend als boeterente.
Hoe wordt de hoogte van de boete bepaald?
De hoogte van de boeterente wordt beïnvloed door verschillende factoren, waaronder de resterende looptijd van je rentevaste periode, de hoogte van je huidige rente en de actuele rentestanden.
Vaak kun je jaarlijks een bepaald percentage boetevrij aflossen, bijvoorbeeld tien procent, wat dan in mindering wordt gebracht op de boeterente. Het is ook een voordeel dat de boeterente fiscaal aftrekbaar kan zijn.
Hier is een rekenvoorbeeld: Stel dat je een hypotheek hebt van € 200.000, waarvan de rentevaste periode over twee jaar afloopt. Je betaalt op dit moment een rentepercentage van vijf procent.
De actuele rente bedraagt 1,5 procent. Als je besluit over te stappen, los je je huidige hypotheek af. Je mag boetevrij tien procent, oftewel € 20.000, aflossen, waardoor er € 180.000 overblijft.
Het renteverschil tussen je huidige rente (5%) en de actuele rente (1,5%) is 3,5% per jaar. Als je nu overstapt, loopt de geldverstrekker 7% (2 x 3,5%) rente mis over € 180.000. De boeterente is daarom bij benadering 7% van € 180.000, wat neerkomt op € 12.600.
Moet ik de boeterente betalen of wordt het verrekend?
Een boeterente kan inderdaad aanzienlijk zijn, en niet iedereen heeft dit bedrag direct beschikbaar op zijn spaarrekening. Gelukkig is het mogelijk om de boete op te nemen in je nieuwe hypotheek, maar hiervoor zijn bepaalde voorwaarden van toepassing.
Je moet overwaarde hebben op je woning, wat betekent dat de waarde van je huis hoger moet zijn dan de hoogte van je hypotheek. Bovendien moet het financieel haalbaar zijn om de verhoogde hypotheeklasten te dragen.
Hierbij wordt gekeken naar je inkomen en eventuele schulden. Het is ook belangrijk om te beseffen dat de rente over het deel van de lening dat wordt gebruikt om de boeterente te betalen, niet fiscaal aftrekbaar is.
Kan ik mijn hypotheek oversluiten bij mijn eigen bank?
Als onafhankelijke specialist doen we bij Advies Nederland zaken met vrijwel alle hypotheekverstrekkers. Je kunt bij ons dus je hypotheek overzetten naar een andere bank als dat voordeliger is.
Maar misschien is je huidige bank wel de ideale partij. Ook dan staan we voor je klaar om de hypotheek tegen zo gunstig mogelijke voorwaarden over te sluiten.
Gratis adviesgesprek bij je thuis
Wil je geadviseerd worden over de mogelijkheden? Dan is een adviesgesprek een aanrader. Onze hypotheekadviseur komt dan vrijblijvend bij je langs om je inzicht te geven in je oversluitmogelijkheden.
