Spaarhypotheek 2017-08-31T11:51:33+00:00

Spaarhypotheek

De naam zegt het al, een spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u gedurende de afgesloten looptijd spaart om uiteindelijk de volledige hypotheek in één keer af te lossen. De maandelijkse premie die u betaalt bestaat uit twee delen: een spaardeel en een overlijdensrisicodeel. Met het spaardeel spaart u om aan het einde van de looptijd uw hypotheek in zijn geheel af te lossen.

De hoogte van het spaardeel wordt zo vastgesteld, dat aan het einde van de looptijd het spaargeld gelijk is aan de hypotheekschuld. Het overlijdensrisicodeel spreekt voor zich, mocht u of uw partner overlijden tijdens de looptijd dan kan de hypotheek (of een deel van de hypotheek) worden afgelost. Wilt u een spaarhypotheek afsluiten? Of gewoon onafhankelijk geïnformeerd worden over de nieuwe hypotheekvormen?

Vraag dan via het contactformulier een gratis hypotheekafspraak aan.Spaarhypotheek

Hoe werkt een spaarhypotheek?

Over het spaardeel ontvangt u rente en die rente is gelijk aan de hoogte van uw hypotheekrente die u moet betalen. Spaar- en hypotheekrente zijn dus gelijk aan elkaar. Dit betekent dat indien de hypotheekrente stijgt, u meer moet gaan betalen over de totale hypotheekschuld maar de premie wordt weer minder omdat de spaarrente ook is gestegen.

Uw maandlasten blijven daardoor redelijk constant en stabiel. In sommige gevallen kun je dus beter een spaarhypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek. Het ligt gewoon aan de rentestand! Wil je meer weten over een nieuwe hypotheek nemen of een bestaande omzetten? Neem dan vrijblijvend contact met ons op.

Uw hypotheekvorm wijzigen? Vraag direct een gratis hypotheekgesprek aan via het contactformulier. Wij zullen dan binnen enkele dagen contact met u opnemen.Kenmerken spaarhypotheek

Kenmerken spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek is het verzekerd bedrag altijd gelijk aan het hypotheekbedrag. Op het moment dat de verzekerde (of bij meerdere kopers, één van de verzekerden) tijdens de looptijd van de hypotheek komt te overlijden, dan kan men met de uitkering uit het overlijdensrisicodeel de gehele of een deel van de hypotheek worden afgelost.

Is de verzekerde aan het einde van de looptijd nog in leven dan kan het gehele hypotheekbedrag met het opgebouwde spaarbedrag in één keer worden afgelost.

Conclusie: Spaarhypotheek voor starters

Indien u kiest voor deze hypotheekvorm weet u zeker dat u aan het einde van de looptijd het gehele hypotheekbedrag in één keer kunt aflossen.

Een ander kenmerk van deze hypotheek is dat de rentevergoeding die u ontvangt over uw spaarsaldo altijd even hoog is als de hypotheekrente die u betaalt over uw lening.

Dus als de hypotheekrente 4% bedraagt, dan ontvangt u ook 4% rente op het in de spaarpolis gestorte vermogen. Dit heeft uiteraard bij rentewijzigingen een belangrijke consequentie.

Op het moment dat de hypotheekrente tijdens de looptijd van de hypotheek gaat stijgen, neemt dus automatisch het rendement binnen de spaarpolis toe.

Omdat bij deze hypotheekvorm het eindbedrag altijd vast staat, betekent dit dat de maandelijkse inleg vervolgens omlaag kan. Een renteverhoging betekent dus een hogere rentelast, maar tevens een lagere verzekeringspremie.

Dit heeft als gevolg dat de hypotheeklasten gedurende de looptijd van de hypotheek stabiel zullen zijn.

Spaarhypotheek voor starters

Deze hypotheekvorm bestaat in Nederland al vanaf de jaren ’80 en was tot voor kort zeer populair gezien de fiscale voordelen van de hypotheekrenteaftrek. Met ingang van 1 januari 2013 heeft de overheid besloten om deze hypotheekvorm fiscaal niet meer toe te staan voor startende huizenkopers.

Kiest u als starter toch voor een spaarhypotheek dan komt u dus niet in aanmerking voor hypotheekaftrek. Een hypotheek die is afgesloten voor 1 januari 2013 kan gewoon blijven doorlopen en kunt u ook oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker of meenemen indien u gaat verhuizen. Heeft u een hogere hypotheek nodig? Dan moet u “dat deel” van de lening wel in minimaal 30 jaar annuïtair aflossen.

Wil je een hypotheek afsluiten voor starters? Vraag dan een gratis gesprek bij ons aan.

Spaarhypotheek, voor wie? Spaarhypotheek, voor wie

Indien u voor zekerheid kiest en u zich gedurende de looptijd geen kostenstijging kunt veroorloven dan kan de spaarhypotheek voor u de juiste keuze zijn.

De maandelijkse lasten zijn redelijk constant en het rendement is gegarandeerd. Voor mensen op leeftijd en alleenstaanden is deze hypotheekvorm minder geschikt gezien de relatief hoge premie die men moet betalen voor de overlijdensrisicoverzekering.

Is de hypotheek voor 1 januari 2013 afgesloten dan profiteert u maximaal van de hypotheekrenteaftrek.

Heeft u een hypotheek na 31 december 2012 afgesloten dan komt u niet meer in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Vandaar dat deze vorm ook minder geschikt is voor starters.

Vanaf die datum geldt voor de nieuw afgesloten hypotheken dat hypotheekrente alleen mag worden afgetrokken indien u annuïtair of lineair aflost. Rentemiddeling spaarhypotheken is dat een optie? Lees meer hierover.

Overlijdensrisicoverzekering

In een spaarhypotheek zit altijd een verplichte overlijdensrisicoverzekering. Bij overlijden van u (of uw partner) komen de nabestaanden niet in de financiële problemen. Ook bij overlijden voor het einde van de looptijd van de hypotheek wordt het gehele of gedeeltelijke hypotheekbedrag uitbetaald.

Bij de meeste hypotheekverstrekkers bent u verplicht om voor het gehele hypotheekbedrag een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Wilt u de zekerheid dat het gehele overlijdensrisico is afgedekt?

Dan is het zeker de moeite waard om te onderzoeken of dit een geschikte hypotheekvorm voor u is. Bij enkele hypotheekverstrekkers is een lager verzekerd bedrag ook mogelijk. 

Voordelen spaarhypotheek

  • U heeft de zekerheid dat u aan het einde van de looptijd de gehele hypotheekschuld in één keer kunt aflossen
  • Door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente worden de renteschommelingen gedempt.
  • Renteveranderingen hebben niet veel invloed op de maandlasten.
  • De maandlasten zijn redelijk stabiel.
  • Tijdens de looptijd lost u niets af, hierdoor profiteert u maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Dit geldt alleen voor hypotheken die voor 1 januari 2013 zijn afgesloten.
  • Bij deze hypotheekvorm heeft u de mogelijkheid om te kiezen voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning. Hiermee bouwt u belastingvrij vermogen op.
  • Is de hypotheekrente hoog dan heeft u ook een hoog gegarandeerd rendement.

Nadelen spaarhypotheek Nadelen spaarhypotheek

De nadelen van een spaarhypotheek op een rij:

  • De nieuwe hypotheekregels vanaf 1 januari 2013 waardoor de hypotheekrente niet meer aftrekbaar is. Betekent dat voor starters en huizenbezitters die hun hypotheek willen verhogen deze hypotheekvorm over het algemeen niet meer interessant is;
  • Wat lenen, sparen en verzekeren betreft, bent u meestal gebonden aan één instantie. Het is daarom meestal niet mogelijk de verzekeringen los te koppelen van de hypotheeklening.
  • Door de combinatie van lening en verzekering is deze hypotheekvorm niet flexibel.
  • Het oversluiten van uw hypotheek of bij een verhuizing betekent overstappen naar een andere maatschappij en meestal ook het afkopen van de spaarpolis. Hier komen vaak hoge kosten bij kijken en dit heeft ook zeer nadelige fiscale gevolgen. Toch kan uw hypotheek oversluiten wel de beste keuze zijn. Onze adviseur moet dit eerst berekenen. Maak hiervoor een gratis adviesgesprek.
  • Bij deze hypotheekvorm geldt vaak een opslag op de hypotheekrente. Deze opslag is bij de meeste geldverstrekkers 0,2%. Dit is vooral in het begin nadelig gezien het opgebouwde spaarsaldo nog laag is en u wel de rente over de totale geldlening moet betalen;
  • U maakt bij een lage hypotheekrente een laag rendement. Dit is het gevolg van de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
  • Niet alle hypotheekverstrekkers bieden deze hypotheekvorm aan;
  • Het spaarvermogen zal nooit hoger worden dan de hypotheekschuld;
  • De hypotheekrente ligt vaak iets hoger vergeleken met de andere hypotheekvormen.

De juiste keuze?

Is in uw situatie een spaarhypotheek de juiste hypotheekvorm? Het antwoord op deze vraag is niet zomaar en makkelijk te geven. Het antwoord hangt af van vele aantal factoren. Hoe ziet uw persoonlijke situatie er op dit moment uit?

Wat zijn uw toekomstplannen? Kiest u voor zekerheid of houdt u wel van een beetje spanning? Bent u een starter op de woningmarkt? Zo zijn er vele factoren die meespelen om te kunnen bepalen of dit voor u de juiste hypotheekvorm is.

Maak daarom een afspraak met een hypotheekadviseur  van Advies Nederland. Hij zal u onafhankelijk informeren en adviseren zodat u een weloverwogen besluit kunt nemen.