Levenhypotheek aflossen of niet?

Ga ik mijn levenhypotheek aflossen? Wat ons betreft is dat een slechte keuze. De aflossing verloopt via een levensverzekering. Helaas worden dit soort levensverzekeringen gezien als woekerpolissen. Dit betekend dat de aflossing nooit volgens plan verloopt.

Het beste kunt u de hypotheekvorm veranderen. In dit artikel geven wij uitleg over deze stap. Wilt u liever persoonlijk geholpen worden? Schrijf u dan bij ons in voor een gratis hypotheekgesprek.

Ontdek alle dingen die beter zouden kunnen aan een levenhypotheek.

Levenhypotheek aflossen via een kapitaalverzekering 

Een lening gecombineerd met een kapitaalverzekering. Wat betekent dit? Gedurende de afgesloten looptijd lost u niets af. Door te sparen en/of te beleggen bouwt u vermogen op. Vermogen om aan het einde van de looptijd levenhypotheek uw lening (deels) mee af te lossen

Uw maandelijkse premie is opgebouwd uit twee delen. Hier komen we later uitgebreid op terug. Er bestaan veel verschillende soorten kapitaalverzekeringen. Er zijn verzekeringen waar men de premie belegd, de beleggingsverzekeringen en/of spaart.Levenhypotheek aflossen

Deze vorm kent ook weer vele varianten. Meestal kunt u zelf kiezen uit een aantal beleggingsfondsen.

Een keuze die afhankelijk is van uw persoonlijke situatie en voorkeur. Heeft u voor 2013 deze hypotheekvorm afgesloten?

Dan kunt u uw hypotheek oversluiten of omzetten met behoud van het fiscale voordeel. U verliest uw hypotheekrenteaftrek dus niet! 

Weer een reden om uw lopende hypotheek te laten verbeteren! Al nieuwsgierig wat uw financiële voordeel zal zijn?

Levenhypotheek aflossen door premie te betalen

Uw maandelijkse premie bestaat uit twee delen:

  • Een beleggings- en of spaardeel;
  • Het risicodeel.

Met de beleggingen en of spaardeel koopt men units in één of meerdere beleggingsfondsen. Aan het einde van de afgesloten looptijd wordt met het rendement uw lening (deels) afgelost. Met het risicodeel is het benodigde kapitaal verzekerd bij overlijden.

De bekende en vaak te dure overlijdensrisicoverzekering. De maandelijkse premie is en blijft een vast bedrag. De verhouding tussen het beleggings- en/of spaardeel en risicodeel wijzigt echter wel maandelijks. Hoe meer kapitaal u opbouwt, hoe minder er nodig is voor het risicodeel.

De premie voor de overlijdensrisicoverzekering kan omlaag. Er is meer financiële ruimte om te beleggen. Met als doel: het opbouwen van kapitaal om uw lening uiteindelijk mee af te lossen. En zo werden ooit duizenden hypotheken verkocht. Helaas, de praktijk zag er anders uit. 

Tegenvallende beleggingsresultaten, te hoge overlijdensrisicopremie en onvoldoende levenhypotheek rendement. Laat ons helpen! Geef u direct op voor een kosteloos gesprek met onze hypotheekadviseur.

Wilt u een levenhypotheek aflossen? Laat dan eerst berekenen of dit interessant voor u is. In veel gevallen kunt u namelijk beter een levenhypotheek oversluiten. Schrijf u in voor een adviesgesprek en laat het voor u uitzoeken.

Levenhypotheek aflossen en een restschuld voorkomen

Een nadeel: risico op een restschuld. Hoge premiekosten voor het risicodeel van de premie. Met als gevolg: minder ruimte om te sparen en/of beleggen. Tegenvallende beursresultaten. De cirkel is rond.

Aan het einde van de looptijd is er onvoldoende kapitaal opgebouwd om de lening af te lossen. Een levenhypotheek risico, u blijft met een restschuld zitten. Uw woning staat onder water! Dit is uiteraard een negatief scenario.

Maar helaas wel een realistisch scenario. Houd hier dus rekening mee. Neem zo snel mogelijk maatregelen om dit te voorkomen. Het eindkapitaal van deze hypotheekvorm is niet gegarandeerd. Er zijn soms constructies waarbij u verzekerd bent van een minimumuitkering van 60%.

Controleert u uw polis en jaaroverzichten of u wel voldoende kapitaal opbouwt. Er zijn een aantal mogelijkheden om een restschuld te verminderen en/of te voorkomen. Iedere keuze heeft financiële of fiscale gevolgen. Laat u hierbij adviseren door een erkende hypotheekadviseur.

Kenmerken levenhypotheek

Kenmerken levenhypotheek

Voor we verder gaan, eerst even een korte samenvatting van alle kenmerken:

  • Geen verplichte aflossing gedurende de afgesloten looptijd;
  • Aan het einde van de looptijd lost u het eindkapitaal (deels) af met de uitkering;
  • Optimaal fiscaal voordeel. U profiteert maximaal van de hypotheekrenteaftrek (dit geldt alleen voor hypotheken afgesloten voor 2013);
  • U bouwt belasting vrij vermogen op;
  • Uw maandlasten, bestaande uit premie en rente liggen vast;
  • Een verplichte (vaak te dure) overlijdensrisicoverzekering;
  • U mag zelf bepalen waar u de verzekering en hypotheek afsluit. Dit kan zelfs bij twee verschillende aanbieders;
  • Het rendement is afhankelijk van het beleggingsresultaat. Het eindkapitaal kan mee- maar ook tegenvallen;
  • Het risico van een restschuld.

Heeft u voor 1 januari 2013 uw hypotheek afgesloten? Dan blijft met een levenhypotheek rente aftrekbaar. Heeft u na 1 januari 2013 een hypotheek afgesloten? Dan komt u alleen voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking met een annuïteiten- of lineaire hypotheek. 

Levenhypotheek aflossen in een woekerpolis

Het is al genoemd in de eerste alinea, de woekerpolis. Vanaf 1993 zijn er in Nederland 7 miljoen beleggingsverzekeringen verkocht. Totaal bedrag: € 100 miljard. Verzekeringen die men verkocht met het benoemen van alleen de gunstige financiële voordelen. 

Maximale hypotheekrenteaftrek, constante maandlasten en een hoog rendement. In de praktijk bleek er € 20 à € 30 miljard op te gaan aan (onduidelijke) kosten. Woekerwinsten voor verzekeraars en tussenpersonen.

Het voorgespiegelde eindkapitaal werd meestal niet behaald. Gevolg van tegenvallende beleggingsresultaten. De premie overlijdensrisicoverzekering werd jaarlijks verhoogd. Heeft u een beleggingsverzekering in de jaren ’90 tot 2008 afgesloten?

Komt één of meerdere van de hierboven genoemde punten u bekend voor? Dan heeft u waarschijnlijk een woekerpolis. U heeft recht op een compensatie maar daar is uw probleem nog niet mee opgelost, Uw polis woekert voort!

Ga ik mijn levenhypotheek aflossen in een woekerpolis? Hopelijk niet! Maak direct een kosteloze afspraak voor een woekerpolis check en ontwoekeradvies, bijvoorbeeld uw levenhypotheek omzetten! 

Levenhypotheek oversluiten Levenhypotheek oversluiten

U heeft in het verleden een beleggingsverzekering afgesloten. De financiële gevolgen zijn helder. Te hoge kosten, hoge risicopremie, tegenvallende beleggingsresultaten en een restschuld. 

Hoe nu verder? Wat zijn de mogelijkheden? Het is mogelijk om het beleggingsdeel om te zetten naar een andere hypotheekvorm. Bijvoorbeeld: levenhypotheek omzetten annuïteitenhypotheek

Vaak is het omzetten bij dezelfde geldverstrekker goedkoper dan oversluiten. Bij oversluiten krijgt u met meer kosten te maken. Notaris- taxatie- en advieskosten.

Kiest u voor oversluiten? Dan kunt u de opgebouwde waarde in de andere hypotheekvorm laten uitkeren. Hierdoor verlaagt u direct uw hypotheekschuld. Waar onze hypotheekadviseur ook altijd naar kijkt is de risicopremie die u betaalt. 

De premies voor overlijdensrisicoverzekeringen zijn de afgelopen jaar enorm gedaald. Ook hier is financiële winst te behalen! U heeft het kunnen lezen, er zijn voldoende mogelijkheden.

Wat voor uw situatie de juiste keuze is? Dat advies ontvangt u kosteloos tijdens het vrijblijvende adviesgesprek.

Levenhypotheek omzetten naar spaarhypotheek

Het omzetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek is een optie. Maar misschien ook het omzetten naar een spaar- of bankspaarhypotheek. Is dit een juiste keuze? Bij een spaarhypotheek is de rente op het gespaarde kapitaal net zo hoog als de hypotheekrente

En is de rente hoog op dit moment? Nee, nog steeds historisch laag! Het is verstandig om uw hypotheekadviseur te laten onderzoeken wat voor uw situatie de juiste keuze is. Uw persoonlijke situatie en de polisvoorwaarden spelen hierbij een belangrijke rol.

Hoeveel jaar loopt uw hypotheek? Hoe hoog zijn de bijkomende kosten? Hoe groot is het gat wat is ontstaan door de tegenvallende winstdeling? U leest het goed. Iedere keuze heeft voor- en nadelen. Iedere keuze heeft financiële gevolgen.

Uw doel is het ontwoekeren van uw levenhypotheek. Wees verstandig en maak een afspraak met een onafhankelijke en erkende hypotheekadviseur.  

Levenhypotheek afkopen

Helaas, het afkopen van deze hypotheekvorm raden wij absoluut af. De meeste kosten zitten namelijk in de eerste jaren van de afgesloten looptijd. Omdat u in die eerste jaren ook in verhouding weinig kapitaal opbouwt valt de afkoopwaarde altijd tegen. 

Afhankelijk van de voorwaarden kan het zelfs voorkomen dat u hiervoor wordt afgestraft. U ontvangt bij eerder stoppen niet de opgebouwde winstdeling. Een mogelijkheid is om de woekerpolis af te kopen en te gaan beleggen met de opbrengst.

Maar gezien het doel van deze hypotheek: het aflossen van uw hypotheekschuld. Een zeer onverstandige keuze! Vraag altijd advies aan een onafhankelijke hypotheekadviseur. Dit zijn complexe hypotheekvormen. 

Het maken van een verkeerde keuze, heeft met een levenhypotheek fiscaal en financieel vervelende gevolgen! Krijg inzicht in de alternatieve. Geef u op via het contactformulier voor een kosteloos gesprek.

Levenhypotheek voordelen

  • Tijdens de looptijd lost u niets af. Voor hypotheken afgesloten voor 2013 geldt dat u hierdoor maximaal kunt profiteren van de hypotheekrenteaftrek;
  • Een flexibele vorm. Heeft u een levenhypotheek bij verkoop huis? Dat betekent dat u de verzekering meestal kunt meenemen en verpanden aan de nieuwe hypotheek;
  • Er zijn enkele verzekeraars die korting op de rente geven;
  • Vaste maandlasten. Bij gelijke rente blijven de bruto- en netto lasten gelijk;
  • U kunt kiezen voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning. Hiermee kunt u belastingvrij vermogen opbouwen;
  • Bij gunstige beleggingsresultaten een hoger eindkapitaal. 

Levenhypotheek nadelen Levenhypotheek nadelen

  • Meestal geen gegarandeerde uitkering. U loopt het risico op een restschuld;
  • Vanaf 2013 geldt dat u met een nieuw afgesloten hypotheek geen recht heeft op hypotheekrenteaftrek;
  • Het opbouwen van vermogen is duur, vandaar de naam woekerpolis;
  • Het tussentijds afkopen (verhuizing of oversluiten) is duur. U krijgt te maken met hoge extra kosten. Ook de fiscale gevolgen zijn nadelig;
  • Geen geschikte vorm voor starters op de woningmarkt. De levenhypotheek rente is niet fiscaal aftrekbaar;
  • Veel verborgen hoge kosten;
  • Hoge premiekosten overlijdensrisicoverzekering;
  • Een verhoging van de hypotheek betekent na 2013 voor het deel verhoging: geen recht op hypotheekrenteaftrek. 

Levenhypotheek aflossen hoe werkt dat?

Wij hopen dat u na het lezen van bovenstaande informatie direct het antwoord op deze vraag kunt geven. Kort samengevat: een levenhypotheek is helaas een woekerpolis. Hoogste tijd om in actie te komen. U kunt uw maandlasten verlagen en een restschuld voorkomen. 

Geen zorgen en slapeloze nachten meer. Wij bieden u een kosteloos en vrijblijvend adviesgesprek aan. Door onze landelijke dekking is uw woonplaats geen enkel probleem. Wij komen bij u thuis.

Uiteraard bent u ook van harte welkom op ons kantoor. Onze onafhankelijkheid maakt het mogelijk om voor uw situatie de beste en juiste oplossing te vinden. Wij hebben de jarenlange ervaring en expertise op het gebied van het ontwoekeren van woekerpolissen.

Met onze woekerpolis check is uw situatie direct duidelijk. Na een inventarisatie en analyse van uw gegevens ontvangt u een advies op maat. Wacht niet langer en meld u aan!