Spaarhypotheek openbreken: wat zijn de gevolgen?

Een spaarhypotheek openbreken brengt diverse gevolgen met zich mee. In het verleden waren de spaarhypotheken bijzonder populair. Zij gingen bij wijze van spreken als warme broodjes over de toonbank. Nu willen veel mensen er eigenlijk vanaf.

Zij willen de spaarhypotheek openbreken, maar weten niet goed wat hier nu werkelijk de gevolgen van zijn. Dit is begrijpelijk, want de wereld van hypotheken is complex. Advies Nederland kan je duidelijkheid geven, tijdens een gratis hypotheekgesprek.

In dit artikel informeren wij je alvast verder over het openbreken van de spaarhypotheek. Dit zijn de 8 belangrijkste redenen om een spaarhypotheek over te sluiten. Lees verder of schrijf je bij ons in voor een kosteloos adviesgesprek.

Waarom de spaarhypotheek openbreken?

De spaarhypotheek openbreken komt vaak ter sprake wanneer de rentevaste periode afloopt. Je hebt dan de mogelijkheid om de hypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekvorm als je dat zou willen.

De vraag is natuurlijk vooral of dit verstandig is. Denk jij bijvoorbeeld over het oversluiten spaarhypotheek Rabobank, omdat je voordeliger uit wilt zijn in de toekomst, dan moet je met meerdere zaken rekening houden.

In de meeste gevallen begin je je zoektocht naar antwoorden bij het zoeken naar andere hypotheekverstrekkers en de mogelijkheden die zij bieden.

Helaas is het erg lastig om op deze manier écht alle antwoorden te vinden, waardoor het nog altijd niet goed duidelijk is of een spaarhypotheek openbreken wel verstandig is. spaarhypotheek openbreken

De spaarhypotheek oversluiten voor lagere rente

Natuurlijk zijn er meerdere zaken waar je de hypotheekverstrekkers en hypotheekvormen op kunt vergelijken, maar in de regel gebeurt dit niet veel.

Verreweg de meeste mensen die denken over de spaarhypotheek oversluiten berekenen enkel het voordeel van een lagere rente.

Zij kijken naar de maandlasten voor de hypotheek en in hoeverre deze omlaag kunnen wanneer de spaarhypotheek wordt overgesloten.

Dit is begrijpelijk, maar niet verstandig. Een spaarhypotheek openbreken heeft meer gevolgen en lang niet al deze gevolgen liggen in jouw voordeel. Het is daarom belangrijk om naar alle factoren te kijken.

Spaarhypotheek uit laten betalen

Bij een spaarhypotheek spaar je een bedrag op een spaarrekening. De rente die je hierop krijgt is gelijk aan de hypotheekrente. Er wordt vaak gedacht dat de spaarhypotheek uitbetalen betekent dat dit bedrag vrij komt en besteed kan en mag worden.

Je kunt inderdaad de spaarhypotheek openbreken, maar in geen geval mag je het spaargeld vrij besteden. Dit geld moet worden gebruikt om de hypotheek af te lossen. De spaarrekening doet namelijk dienst als spaarverzekering.

Het bedrag dat op de spaarrekening staat is dus eigenlijk verzekeringsgeld en dit bedrag kan vrij komen, maar mag dan uitsluitend worden uitgegeven aan de aflossing van de hypotheek. Leer meer over het openbreken van een rentevaste periode of lees verder.

Is het spaargeld nu wel of niet belastingvrij?

De regels met betrekking tot de spaarhypotheek en de spaarhypotheek openbreken zijn versoepeld. Hierbij is inderdaad vastgelegd dat het spaarbedrag een belastingvrij bedrag is. Toch is dit niet in alle gevallen zo.

Het is dus niet waar dat het spaargeld per definitie belastingvrij is. Er moet aan bepaalde voorwaarden worden voldaan, namelijk:

  • De polis moet KEW zijn (Kapitaalverzekering Eigen Woning).
  • De KEW moet ook zijn vermeld op de verzekeringsdocumenten.
  • De spaarverzekering moet aan de KEW-voorwaarden voldoen.

Wanneer is het spaargeld niet belastingvrij?

Er wordt vaak gedacht dat de belastingvrijstelling voor iedereen met een spaarhypotheek geldt. Hierdoor komen mensen die een spaarhypotheek afkopen soms voor een vervelende verrassing te staan.

Wanneer het bedrag belastingvrij is, dan hoeft er over het rendement geen belasting te worden betaald en betaal je in box 3 ook geen vermogensrendementsheffing die per jaar wordt berekend.

Wel moet er altijd rekening worden gehouden met beperkte vrijstelling. Er is een maximum ingesteld als het gaat om het belastingvrije bedrag. Als de spaarverzekering geen KEW is, dan is de spaarverzekering niet belastingvrij.

Box 3 polissen hebben geen vrijstelling van belasting. Hierbij moet er dus gewoon belasting worden betaald over het spaarbedrag. Gevolgen spaarhypotheek openbreken

Spaarhypotheek openbreken en overstappen

Het openbreken van de spaarhypotheek biedt de mogelijkheid om over te stappen naar een andere hypotheekvorm. Er zijn veel hypotheekvormen beschikbaar.

In de meeste gevallen gaat de voorkeur uit naar een hypotheek met een lagere rente en aflossingsvrijheid.

Veel mensen geven de voorkeur aan de mogelijkheid om sneller af te kunnen lossen. Toch zijn er wel zaken die ervoor kunnen zorgen dat dit juist nadelig uitpakt.

Het oversluiten zelf kost geld, onder meer voor de notaris, de taxatie en advieskosten. Daarnaast is het zo dat het heel goed mogelijk is dat door deze overstap de hypotheekrenteaftrek komt te vervallen. Daarom moet nauwkeurig worden berekend of oversluiten wel een goede beslissing is.

Je kunt geen sparhypotheek meer afsluiten

Het is niet mogelijk om een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten. Deze hypotheekvorm wordt al niet meer afgesloten sinds januari 2013. Je kunt kiezen uit een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Heb je al een spaarhypotheek van vóór 2013?

Dan zijn er volgens het overgangsrecht wel mogelijkheden om je spaarhypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekverstrekker, waarbij je de hypotheekrenteaftrek kunt behouden.

Je kunt de spaarhypotheek ook laten doorlopen. Uiteraard is de spaarhypotheek oversluiten naar annuïteitenhypotheek in dit geval ook gewoon mogelijk.

Aan het einde van de rentevaste periode gaan er meerdere deuren open, maar je kunt maar één deur binnenstappen. Het is natuurlijk aan jou om de beste keuze te maken. Dit is lastig en daarom is het altijd aan te raden om advies van een onafhankelijke partij, zoals Advies Nederland, in te winnen.

De spaarhypotheek aflossen of afkopen

Wanneer de rentevaste periode ten einde komt, dan is het tijd om een keuze te maken. Veel mensen gaan op dit punt de spaarhypotheek aflossen of afkopen overwegen. Hier zijn natuurlijk meerdere redenen voor, maar dit zijn de belangrijkste redenen:

  • De hypotheek kan worden overgesloten tegen een lagere rente.
  • De opgebouwde waarde kan worden opgenomen.
  • Er kan een start worden gemaakt met het aflossen van de hypotheek.

Goede redenen, maar dit betekent niet dat aflossen of afkopen per definitie voordelig is. Er kleven ook nadelen aan. Vaak wordt het risico op het overblijven van een restschuld groter.

De maandlasten stijgen bij oversluiten naar een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek en waarschijnlijk is het nodig om een nieuwe overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Zeker bij een slechtere gezondheid en/of een hogere leeftijd is dit zeer ongunstig.

Ga jij je spaarhypotheek openbreken?

Is het openbreken van jouw spaarhypotheek nu wel of niet verstandig? Wij geven je graag antwoord op deze vraag, door vooral goed te kijken naar jouw specifieke situatie. Kom langs voor een gratis hypotheekgesprek en wij zorgen ervoor dat jij precies weet welke opties voor jou het meest voordelig zijn, op alle vlakken.