Senioren 2026 · bijgewerkt op 13 november 2026
Verzilverhypotheek: zo verzilver je de overwaarde van je huis zonder maandlasten
Kort antwoord
Met een verzilverhypotheek leen je tegen de overwaarde van je huis zonder dat je maandelijks betaalt. De rente wordt bij de schuld opgeteld en je lost pas af als je het huis verkoopt, naar een verpleeghuis gaat of overlijdt.
Bij ABN AMRO kan dat vanaf 62 jaar, de verzilverlening van SVn via je gemeente vanaf ongeveer 58 jaar. Let op: € 100.000 tegen 6% rente groeit in 15 jaar uit tot bijna € 240.000.
Wat is een verzilverhypotheek?
Een verzilverhypotheek is een lening met je eigen huis als onderpand, speciaal voor ouderen. Je zet een deel van de stenen om in geld, terwijl je gewoon in je woning blijft wonen.
Je hoort ook de namen opeethypotheek, omkeerhypotheek en overwaardehypotheek. In de volksmond heet het "je huis opeten".
Het verschil met een gewone hypotheek zit in de betaling. Bij een gewone lening betaal je elke maand rente en vaak aflossing.
Bij een verzilverhypotheek betaal je niets. De rente schuift de bank door naar de schuld.
Daardoor wordt die schuld elk jaar groter, en je overwaarde elk jaar kleiner.
Het product is bedoeld voor mensen met veel overwaarde en een beperkt pensioen. Wie op zijn AOW en pensioen te weinig inkomen heeft om een gewone lening te betalen, kan met een verzilverhypotheek toch bij het geld in zijn huis.
De waarde van je woning schat je in via wat is mijn huis waard.
Hoe verzilver je de overwaarde van je huis?
Een verzilverhypotheek werkt in vier stappen. De volgorde is bij elke aanbieder ongeveer gelijk.
- Taxatie. Een taxateur bepaalt de marktwaarde van je woning. Je bestaande hypotheek gaat daar af.
- Maximaal bedrag. De aanbieder kijkt naar je overwaarde, je leeftijd en soms je inkomen. Je krijgt nooit de volledige overwaarde, omdat er ruimte moet blijven voor de rente die nog komt.
- Uitbetaling. Je ontvangt het geld in één keer of in termijnen, bijvoorbeeld maandelijks als aanvulling op je pensioen.
- Aflossing. Pas bij verkoop, verhuizing naar een verpleeghuis of overlijden van de langstlevende partner wordt de schuld uit de verkoopopbrengst betaald.
Je blijft eigenaar van je huis. Je betaalt dus zelf de onroerendezaakbelasting, de opstalverzekering en het onderhoud. Bij de meeste aanbieders mag je wel een deel van de rente zelf betalen. Dan groeit de schuld minder hard.
Opeethypotheek berekenen: rekenvoorbeeld
Stel: je bent 70 jaar, je huis is € 450.000 waard en je hebt geen hypotheek meer. Je neemt € 100.000 op tegen 6% rente. De rente wordt jaarlijks bijgeschreven en je betaalt zelf niets.
| Na | Schuld bij 6% per jaar | Schuld bij 6% maandelijks bijgeschreven | Schuld bij 1,70% (SVn) |
|---|---|---|---|
| 5 jaar | € 133.823 | € 134.885 | € 108.794 |
| 10 jaar | € 179.085 | € 181.940 | € 118.361 |
| 15 jaar | € 239.656 | € 245.409 | € 128.770 |
| 20 jaar | € 320.714 | € 331.020 | € 140.094 |
| 25 jaar | € 429.187 | € 446.497 | € 152.414 |
Bij 6% verdubbelt de schuld in ongeveer 12 jaar. Na 15 jaar ben je 85 en staat er € 239.656 op je huis. Rekent de aanbieder de rente per maand, dan is het € 245.409. Je hebt € 100.000 ontvangen en betaalt bijna € 140.000 rente.
Stijgt je huis 2% per jaar in waarde, dan is het na 15 jaar ongeveer € 605.641 waard. Er blijft dan circa € 366.000 over.
Blijft de waarde gelijk op € 450.000, dan houd je ongeveer € 210.000 over. Na 25 jaar slokt de schuld in dat geval bijna de hele woning op.
Tegen de 1,70% van de SVn-verzilverlening groeit dezelfde € 100.000 in 15 jaar tot € 128.770. Je betaalt dan € 28.770 rente, tegenover bijna € 140.000 bij 6%.
Welke aanbieders hebben een verzilverhypotheek in 2026?
Het aanbod is klein en verandert regelmatig. Producten verdwijnen of nemen tijdelijk geen nieuwe klanten aan.
Laat daarom vlak voor je aanvraag controleren wat er op dat moment openstaat. In de tabel staan de voorwaarden zoals de aanbieders ze in november 2026 zelf noemen.
| Product | Leeftijd | Hoe werkt de rente | Bijzonderheden |
|---|---|---|---|
| ABN AMRO Overwaarde Hypotheek | Vanaf 62 jaar, vooral bedoeld vanaf 67 | Bijgeschreven, rentevast 10, 15 of 20 jaar | Uitbetaling in één keer of maandelijks; indicatie € 35.000 tot € 300.000; marktwaardegarantie tegen restschuld na verkoop; achteraf verhogen kan niet |
| SVn Verzilverlening | Vanaf 10 jaar voor je AOW-leeftijd, geen maximum | Eén keer per jaar bijgeschreven, maximaal 40 jaar; rente 40 jaar vast (nu 1,70%) | Alleen als je gemeente of provincie meedoet; vast doel; vanaf € 2.500 |
| a.s.r. Levensrente Hypotheek | Jij en je partner ontvangen AOW | Je betaalt maandelijks rente, levenslang vast | Geen echte verzilverhypotheek; maximaal 50% van de woningwaarde en € 500.000 |
Commerciële verzilverhypotheken hebben een duidelijk hogere rente dan een gewone hypotheek. In september 2026 lag die bij ABN AMRO volgens de Consumentenbond rond 6,6%.
Dat komt doordat de bank pas na vele jaren iets terugziet en het risico loopt dat de schuld groter wordt dan het huis. Een verzilverhypotheek heeft geen NHG.
Verzilverlening van SVn via je gemeente
De verzilverlening van SVn werkt hetzelfde als een verzilverhypotheek, maar dan met een publieke regeling erachter. De lage rente is het grote voordeel. Daar staan drie beperkingen tegenover.
- Je gemeente of provincie moet de regeling aanbieden en geeft je eerst een toewijzingsbrief.
- Het geld is voor een vast doel, zoals je huis levensloopbestendig maken, verduurzamen of een kind helpen met een eerste woning. Vrij besteden kan niet.
- SVn rekent met 80% van de marktwaarde min je hypotheek. Ze toetst of dat genoeg is tot de jongste aanvrager 98 is.
Na 40 jaar stopt de bijschrijving van rente en blijft de schuld gelijk. Uiterlijk na 75 jaar, bij verkoop of bij overlijden van de langstlevende los je af.
Extra aflossen mag altijd zonder boete, vanaf € 250. Een maximumleeftijd is er bij deze lening voor ouderen niet.
Risico's van een verzilverhypotheek
Geld lenen kost geld. Bij deze vorm zie je dat niet op je bankafschrift, want de rente gaat elk jaar bij de schuld. Loop deze punten door voordat je tekent.
Rente-op-rente
Je betaalt rente over de rente van vorige jaren. Daardoor versnelt de groei elk jaar. Bij 6% komt er in jaar 1 € 6.000 bij, in jaar 15 ruim € 13.500.
Minder erfenis
Wat je nu opneemt, gaat met rente van de erfenis af. Bespreek het daarom met je partner en kinderen. Soms is het voordeliger om nu al geld aan je kinderen te geven of van hen te lenen.
Schuld hoger dan de woningwaarde
Leef je lang of daalt de huizenprijs, dan kan de schuld boven de waarde uitkomen. ABN AMRO heeft daarom een marktwaardegarantie: je erfgenamen houden na verkoop geen restschuld, als aan de voorwaarden is voldaan.
Vraag bij elk product welke voorwaarden dat zijn, bijvoorbeeld over onderhoud en verkoop tegen marktwaarde.
Geen renteaftrek
Voor een lening die je sinds 2013 afsluit, krijg je alleen hypotheekrenteaftrek als je minimaal annuïtair aflost. Bij een verzilverhypotheek los je niet af, dus de bijgeschreven rente is meestal niet aftrekbaar.
De schuld valt dan in box 3. Gebruik je het geld voor je eigen woning, dan kan dat anders zijn.
Laat dit vooraf nagaan.
Minder vrijheid
Verhuizen of overstappen naar een andere geldverstrekker wordt lastig. Ook een extra lening op hetzelfde huis is vaak niet meer mogelijk.
Kom je toch in de problemen met geld, zoek dan vroeg hulp via Geldfit of de schuldhulp van je gemeente.
Alternatieven om je eigen woning te verzilveren
Een verzilverhypotheek is zelden de goedkoopste route. Vergelijk hem met deze opties.
- Hypotheek verhogen. Heb je genoeg pensioen voor maandlasten, dan is een gewone verhoging met een lagere rente vaak goedkoper.
- Aflossingsvrij lenen op je pensioen. Je betaalt alleen rente, de schuld groeit niet. Meer op aflossingsvrije hypotheek.
- Verkopen en terughuren. Je krijgt de overwaarde in één keer en blijft als huurder wonen, maar je bent geen eigenaar meer. Lees de voorwaarden bij huis verkopen en terughuren.
- Verkopen en kleiner wonen. Een gelijkvloers appartement is vaak goedkoper en makkelijker. Het verschil komt vrij zonder schuld.
Heb je het geld nodig voor een korte periode of gaat het om een vast bedrag, dan is een gewone lening meestal goedkoper: de rente is lager en de schuld groeit niet aan. Met een verzilverhypotheek blijf je in je huis wonen en vul je jarenlang je inkomen aan, tegen een schuld die elk jaar groter wordt.
Aandachtspunten als je de overwaarde van je huis wilt verzilveren
- Over elk bedrag dat je opneemt, loopt rente op rente; bij 6% is het na ongeveer 12 jaar verdubbeld.
- Bij een maandelijkse uitbetaling betaal je alleen rente over wat je al hebt ontvangen. Bij één groot bedrag loopt de rente vanaf de eerste dag over alles.
- Wie een deel van de rente zelf betaalt, remt de groei van de schuld flink.
- Of de verzilverlening van SVn beschikbaar is, hoor je bij je gemeente. Het renteverschil met een commercieel product is groot.
- Laat de schuld doorrekenen tot je 90ste en 95ste, en bij een gelijkblijvende huizenprijs.
- Vraag de voorwaarden van een garantie tegen restschuld op papier, zodat je erfgenamen weten waar ze aan toe zijn.
Veelgestelde vragen over de verzilverhypotheek
Wat is een verzilverhypotheek?
Een lening voor ouderen met het eigen huis als onderpand, zonder maandlasten. De rente wordt bij de schuld opgeteld.
Je lost pas af bij verkoop, verhuizing naar een verpleeghuis of overlijden van de langstlevende partner. Het wordt ook opeethypotheek of omkeerhypotheek genoemd.
Wat betekent je huis opeten?
Je huis opeten betekent dat je de overwaarde gebruikt om van te leven terwijl je in de woning blijft wonen. Dat kan met een verzilverhypotheek, een verzilverlening of door te verkopen en terug te huren.
De schuld of de verkoop komt dan ten koste van wat je nalaat.
Hoe kan ik de overwaarde van mijn huis verzilveren?
Je kunt je hypotheek verhogen, aflossingsvrij lenen, een verzilverhypotheek of verzilverlening nemen, verkopen en terughuren of verkopen en kleiner gaan wonen. Welke route past, hangt af van je inkomen, je leeftijd en hoe lang je in het huis wilt blijven.
Vanaf welke leeftijd kan ik een verzilverhypotheek krijgen?
Bij ABN AMRO vanaf 62 jaar, maar het product is vooral bedoeld voor mensen vanaf 67. De verzilverlening van SVn kan vanaf 10 jaar voor je verwachte AOW-leeftijd, nu ongeveer 58 jaar. Een maximumleeftijd is er bij SVn niet.
Hoe bereken ik mijn opeethypotheek?
Vermenigvuldig het geleende bedrag elk jaar met 1 plus de rente. € 100.000 tegen 6% wordt na 15 jaar € 239.656.
Wordt de rente per maand bijgeschreven, dan is het € 245.409. Haal die schuld van de verwachte woningwaarde af om te zien wat overblijft.
Kan de schuld groter worden dan de waarde van mijn huis?
Ja, als je lang leeft of de huizenprijs daalt. ABN AMRO heeft een marktwaardegarantie die je beschermt tegen een restschuld na verkoop, mits je aan de voorwaarden voldoet.
Vraag bij elk product of zo'n garantie geldt en wat de voorwaarden zijn.
Is de rente van een verzilverhypotheek aftrekbaar?
Meestal niet. Voor leningen vanaf 2013 krijg je alleen renteaftrek als je minimaal annuïtair aflost, en dat doe je bij een verzilverhypotheek niet.
De lening valt dan in box 3. Gebruik je het geld voor je eigen woning, laat dan nagaan of er een uitzondering geldt.
Bron: SVn Verzilverlening