Horeca en restaurants 2026 · gecontroleerd op 30 oktober
Restaurant financieren: overname of eigen start in 2026
Kort antwoord
Restaurant financieren betekent dat je vier dingen tegelijk betaalt: de overnamesom of goodwill, de inventaris, de verbouwing en werkkapitaal voor de eerste maanden. Een bestaand restaurant met 40 tot 80 couverts in een huurpand overnemen kost ruwweg € 100.000 tot € 400.000, nog zonder pand. In ons voorbeeld van € 280.000 met € 60.000 eigen geld kost de opbouw met lease, een zakelijke lening en een kredietlijn ongeveer € 3.650 per maand aan vaste termijnen. Banken vragen bij horeca meestal extra zekerheid; de BMKB geeft starters 67,5% overheidsborg op een lening tot € 333.333. Koop je ook het pand, dan komt daar een bedrijfshypotheek en 10,4% overdrachtsbelasting bij.
Rekentool 2026
Je hele restaurantplan in één maandbedrag
Maandtermijn voor je zaak
€ 0
- Op te halen financiering
- € 0
- Rente in totaal
- € 0
- Totaal met eigen geld
- € 0
- KIA (hier niet berekend)
- € 0
- Termijn zonder openstaand bedrag
- € 0
Grove indruk met één annuïtaire lening en één rente voor het hele plan. Werkelijke opbouw: lease voor inventaris, lening voor goodwill en verbouwing, kredietlijn voor werkkapitaal, elk met eigen rente en looptijd. KIA is uitgezet omdat goodwill en werkkapitaal geen bedrijfsmiddelen zijn; de inventaris kan apart wel KIA geven. Huur, waarborgsom en btw tellen niet mee.
Wat kost het om een restaurant te beginnen of over te nemen?
De grootste fout bij restaurant financieren is alleen naar de vraagprijs kijken. Een overname heeft meer onderdelen, en elk onderdeel financier je anders.
| Onderdeel | Voorbeeld (60 couverts) | Wat is het | Te financieren met |
|---|---|---|---|
| Goodwill | € 80.000 | Naam, vaste gasten, ligging, huurrecht | Eigen geld, verkoperslening, BMKB-lening |
| Inventaris | € 100.000 | Keuken, koeling, meubilair, bar, kassasysteem | Financial lease of lening |
| Verbouwing | € 60.000 | Nieuwe uitstraling, afzuiging, sanitair, terras | Zakelijke lening |
| Werkkapitaal | € 40.000 | Voorraad, eerste salarissen, aanloopverlies | Kredietlijn of eigen geld |
| Totaal | € 280.000 |
Daarnaast vraagt de verhuurder vaak een waarborgsom of bankgarantie van een paar maanden huur. Die bankgarantie telt voor de bank als een krediet, ook al betaal je er geen rente over. Begin je in een lege ruimte zonder bestaande zaak? Dan is er geen goodwill, maar wordt de verbouwing groter. Hoe je zo’n budget voor inrichting en keuken verdeelt, lees je bij restaurantinrichting financieren.
Zo ziet een financiering voor een restaurant er in de praktijk uit
In ons voorbeeld van € 280.000 met € 60.000 eigen geld. De rentes zijn rekenvoorbeelden, geen offerte.
| Deel | Bedrag | Vorm | Rente | Looptijd | Maandlast |
|---|---|---|---|---|---|
| Inventaris | € 100.000 | Financial lease | 8% | 5 jaar | € 2.028 |
| Goodwill en verbouwing | € 80.000 (na € 60.000 eigen geld) | Zakelijke lening, eventueel met BMKB | 8% | 5 jaar | € 1.622 |
| Werkkapitaal | € 40.000 | Kredietlijn | variabel | doorlopend | rente over gebruik |
| Vaste termijnen | € 3.650 |
De rekentool bovenaan rekent alles als één lening. Bij 7,5% over 7 jaar is dat € 3.374 per maand, over 5 jaar € 4.408 en over 10 jaar € 2.611. Tien jaar lijkt aantrekkelijk, maar een restaurantconcept gaat zelden tien jaar ongewijzigd mee. Banken kiezen voor horeca daarom vaak voor kortere looptijden.
Welke manieren zijn er om een restaurant te financieren?
- Bank met zakelijke lening. De klassieke route. Banken zijn bij horeca voorzichtig en vragen eigen geld, ervaring en vaak een borgstelling. Zie zakelijke lening en de verdieping lening restaurant.
- Financial lease voor de inventaris. De keuken en koeling zijn zelf onderpand. Daardoor is lease vaak makkelijker te krijgen dan een lening voor goodwill.
- Verkoperslening. De vertrekkende eigenaar laat een deel van de overnamesom staan en krijgt het in termijnen terug. Dit verlaagt je eigen geld en laat de bank zien dat de verkoper vertrouwen heeft.
- Brouwerij of drankenleverancier. Een lening of tapinstallatie in ruil voor een afnameverplichting. Handig als aanvulling, maar je betaalt het vaak terug via hogere inkoopprijzen en je zit jaren vast.
- Microfinanciering en crowdfunding. Voor kleinere bedragen of als aanvulling op de bank. Qredits is een bekende microfinancier voor starters.
- Familie en vrienden. Leg altijd een schriftelijke leenovereenkomst vast met rente en aflossing.
- Pand kopen. Dan komt er een bedrijfshypotheek bij. Meer daarover bij horecapand financieren.
Restaurant financieren: welke vorm voor welk deel?
| Vorm | Geschikt voor | Voordeel | Nadeel |
|---|---|---|---|
| Financial lease | Keuken, koeling, meubilair | Object is onderpand, KIA en afschrijving voor jou | Alleen voor tastbare zaken |
| Zakelijke lening | Goodwill, verbouwing | Breed inzetbaar | Strengere toetsing, vaak borg |
| Verkoperslening | Goodwill | Minder eigen geld, verkoper blijft betrokken | Verkoper wil zekerheid of hogere prijs |
| Brouwerijlening | Bar en tap | Snel geregeld | Afnameverplichting, duurdere inkoop |
| Kredietlijn | Voorraad, seizoensdal | Rente alleen over gebruik | Bank kan limiet verlagen |
| Eigen geld | Alles, vooral werkkapitaal | Geen rente | Je buffer is weg |
Een adviseur zet je overname of start op in blokken, toetst welk deel de bank wil financieren en rekent door wat je per maand aan termijnen betaalt naast huur en personeel.
Waar kijkt een bank naar bij een restaurant?
- Ervaring in de horeca. Zonder koks- of managementervaring wordt het lastig. Een ervaren partner of chef in het plan helpt.
- Cijfers van de zaak die je overneemt. Omzet, kostprijs van eten en drinken, personeelskosten en de huur als percentage van de omzet.
- Huurcontract. Looptijd, opzegtermijn, indexatie en of de verhuurder de huur overdraagt. Een kort huurcontract maakt goodwill weinig waard.
- Ondernemingsplan. Concept, doelgroep, menu, prijzen, personeelsplanning en een prognose met een slecht scenario.
- Vergunningen. Exploitatievergunning, alcoholvergunning en eventueel een terrasvergunning. Gemeenten doen vaak een Bibob-toets naar de herkomst van je geld.
- Eigen geld. Banken willen dat je zelf een substantieel deel inbrengt. Geld van familie kan meetellen als het achtergesteld is.
Fiscale voordelen bij restaurant financieren
Inventaris en verbouwing van een gehuurd pand zijn bedrijfsmiddelen. Investeer je daar samen € 160.000 in, dan is de KIA ongeveer € 17.557. Goodwill telt niet mee voor de KIA, en schrijf je fiscaal in minimaal tien jaar af. Bij financial lease ben jij economisch eigenaar en claim je de KIA zelf; bij operational lease of huur niet. Koelinstallaties kunnen onder de EIA vallen als ze voldoen aan de eisen van de Energielijst 2026, bijvoorbeeld een koelcondensoreenheid met natuurlijk koudemiddel boven de vermogensdrempel. De rekentool rekent geen KIA, omdat het totaal ook goodwill en werkkapitaal bevat.
Stappenplan: zo financier je je restaurant
- Vraag de verkoper om jaarcijfers van drie jaar, het huurcontract en een inventarislijst met bouwjaren.
- Laat de overnamesom splitsen in goodwill, inventaris en voorraad. Dit bepaalt je financiering en je afschrijving.
- Schrijf een ondernemingsplan met prognose, personeelsplan en liquiditeitsbegroting voor het eerste jaar.
- Vraag offertes voor de verbouwing en de nieuwe inventaris.
- Bespreek met de verkoper een verkoperslening en met de verhuurder de overdracht van het huurcontract.
- Vraag de bank om een voorstel, eventueel met BMKB, en laat de inventaris apart offreren via lease.
- Vraag vergunningen aan op jouw naam en neem in het koopcontract een voorbehoud op voor financiering en vergunningen.
Valkuilen bij het financieren van een restaurant
- Geen werkkapitaal: een restaurant draait de eerste maanden zelden direct winst.
- Goodwill betalen voor een zaak met een huurcontract dat binnenkort afloopt.
- Een brouwerijcontract tekenen zonder de inkoopprijzen te vergelijken.
- Persoonlijke leningen gebruiken voor je zaak. Consumptief krediet is bedoeld voor privé en telt mee bij een latere hypotheek.
- Te lange looptijd voor inventaris die je over vijf jaar al vervangt.
Gerelateerde pagina’s
Voor een café of eetcafé gelden vergelijkbare regels, met meer nadruk op de bar: zie café financieren en lening café. Heb je plannen voor een hotel met restaurant? Lees hotel financieren en hotelfinanciering. Overzichten van apparatuur staan in lease en financiering horeca en lease en financiering kantoor en winkel. Over overnames in het algemeen: bedrijfsovername financieren en werkkapitaal financieren. Alle vormen op een rij: bedrijfsfinanciering.
Wil je weten of jouw restaurantplan financierbaar is? Je krijgt een opzet met eigen geld, maandtermijnen en de vragen die de bank gaat stellen. Liever eerst je plan mailen? Dat kan via het contactformulier.
Veelgestelde vragen over restaurant financieren
Hoeveel eigen geld heb ik nodig om een restaurant over te nemen?
Dat verschilt per bank en situatie. Reken op een substantieel deel van de overnamesom, vooral voor goodwill en werkkapitaal. Een verkoperslening of BMKB-borg kan het bedrag verlagen.
Financiert een bank de goodwill van een restaurant?
Soms gedeeltelijk, vaak met BMKB-borg. Goodwill heeft geen onderpandwaarde, dus banken zijn terughoudend. Eigen geld en een verkoperslening vullen het meestal aan.
Kan ik een restaurant financieren zonder horecaervaring?
Het is moeilijk. Banken willen ervaring zien. Een ervaren partner, chef of bedrijfsleider in je plan vergroot de kans, net als een franchiseconcept met begeleiding.
Is een brouwerijlening een goed idee?
Als aanvulling kan het helpen, maar je zit vast aan een afnameverplichting en vaak hogere inkoopprijzen. Reken uit wat het over de looptijd kost tegenover een gewone lening.
Telt een restaurantfinanciering mee bij mijn hypotheek?
Een zakelijke lening aan je bv meestal niet direct, maar een privéborgtocht of een lening op naam van je eenmanszaak wel. Een persoonlijke lening of BKR-registratie verlaagt je maximale hypotheek.
Laatst gecontroleerd op 30-10-2026 · Bronnen: RVO (BMKB, Energielijst 2026), Belastingdienst (KIA 2026, overdrachtsbelasting 2026), eigen rekenvoorbeelden. Uitkomsten zijn indicaties, geen offerte.