Horeca en restaurants 2026 · gecontroleerd op 30 oktober
Lening restaurant: zakelijk lenen voor je eigen zaak
Kort antwoord
Een lening restaurant sluit je zakelijk af, op naam van je bv, vof of eenmanszaak; een persoonlijke lening is bedoeld voor privé en daar niet voor geschikt. Een zakelijke lening van € 150.000 over 7 jaar tegen een rekenrente van 8% kost ongeveer € 2.338 per maand, over 5 jaar € 3.041. De bank toetst vooral je kasstroom en je horecaervaring, en vraagt vaak een borgtocht of BMKB-borg; starters krijgen via de BMKB 67,5% overheidsborg tot € 333.333. De wettelijke rentegrens van 12% geldt alleen voor consumentenkrediet, niet voor zakelijk lenen.
Rekentool 2026
Wat kost lenen voor je restaurant?
Termijn per maand
€ 0
- Leenbedrag
- € 0
- Rente over de looptijd
- € 0
- Totaal terug te betalen incl. eigen deel
- € 0
- KIA (alleen bij investering in bedrijfsmiddelen)
- € 0
- Termijn zonder slottermijn
- € 0
Annuïtaire lening met een rente die de hele looptijd gelijk blijft. Afsluitprovisie, BMKB-provisie en kosten van zekerheden zijn niet meegenomen. KIA staat uit: een lening voor goodwill of werkkapitaal levert geen aftrek op. Investeer je met het geld in inventaris, dan kan die apart KIA opleveren.
Welke soorten leningen zijn er voor een restaurant?
Niet elke lening past bij elk doel. Een restaurant heeft vaak twee of drie leningen naast elkaar.
- Zakelijke lening met vaste looptijd. Een vast bedrag, vaste rente en maandelijkse aflossing. Geschikt voor een overname, goodwill of verbouwing. Algemene uitleg staat bij zakelijke lening.
- Rekening-courantkrediet. Een limiet waarvan je opneemt en weer stort. Voor voorraad, btw-betalingen en het rustige seizoen.
- BMKB-lening. Een gewone banklening waarbij de overheid een deel borgt. Je betaalt een eenmalige provisie. Alleen aan te vragen via de bank.
- Microkrediet. Voor kleinere bedragen en starters die bij de bank niet terechtkunnen. Qredits is in Nederland de bekendste aanbieder.
- Achtergestelde lening. Van familie, een investeerder of de verkoper. De bank telt die vaak mee als eigen vermogen, omdat de bank eerst terugbetaald wordt.
- Leverancierslening. Van een brouwerij of koffieleverancier, gekoppeld aan een afnamecontract.
- Hypotheek op het pand. Alleen als je het pand koopt. Zie bedrijfshypotheek.
Wat kost een lening voor een restaurant per maand?
Voorbeeld met een lening van € 150.000, annuïtair aflossen. De rentes zijn aannames om het effect te laten zien.
| Looptijd | Rente | Maandlast | Totale rente |
|---|---|---|---|
| 5 jaar | 8% | € 3.041 | € 32.488 |
| 7 jaar | 8% | € 2.338 | € 46.386 |
| 10 jaar | 8% | € 1.820 | € 68.390 |
| 7 jaar | 9% | € 2.413 | € 52.722 |
Wat zie je? Van 5 naar 7 jaar verlaagt de last met € 703 per maand, maar kost bijna € 14.000 extra rente. Een procentpunt meer rente op 7 jaar kost € 75 per maand. In de praktijk biedt de bank voor horeca zelden langer dan 5 tot 7 jaar aan voor goodwill en verbouwing, omdat een concept snel kan verouderen.
Hoe toetst de bank een lening voor je restaurant?
Een bank stelt zich een simpele vraag: blijft er na alle kosten genoeg over om rente en aflossing te betalen, ook in een slechte maand? Rekenvoorbeeld: je restaurant draait € 600.000 omzet. Na inkoop, personeel, huur, energie en je eigen beloning blijft er € 45.000 per jaar over. Een lening van € 150.000 over 7 jaar kost € 28.056 per jaar. Dan blijft er een buffer van bijna € 17.000. Een bank vindt dat te krap als je omzet sterk schommelt, en ruimer als je al jaren stabiel draait. Daarnaast kijkt de bank naar:
- Je ervaring als ondernemer en in de horeca.
- Het huurcontract: hoe lang mag je blijven en wat gebeurt er bij verkoop?
- Je eigen inbreng en wie er nog meer meebetaalt.
- Zekerheden: verpanding van inventaris en voorraad, een borgtocht van jou als dga.
- Je privésituatie, zeker bij een eenmanszaak of vof. Dan kan de bank je BKR-gegevens bekijken.
Lening restaurant en BKR: hoe zit dat?
Zakelijke leningen aan een bv worden meestal niet bij het BKR geregistreerd. Bij een eenmanszaak of vof leen je met je eigen naam en vermogen, en dan kan een registratie wel voorkomen. Een negatieve BKR-codering maakt elke lening moeilijker. Een persoonlijke lening is consumptief krediet. Die valt onder de Wft, de kredietvergoeding mag sinds 1 januari 2026 maximaal 12% zijn en de lening wordt bij het BKR geregistreerd. Kredietverstrekkers sluiten zakelijke doelen meestal uit. Gebruik je toch privékrediet voor je zaak, dan staat de schuld op jouw naam in plaats van bij de zaak, en verlaagt de registratie je maximale hypotheek. Let op! Geld lenen kost geld.
Lenen of leasen voor een restaurant?
| Kenmerk | Zakelijke lening | Financial lease | Operational lease of huur |
|---|---|---|---|
| Waarvoor | Goodwill, verbouwing, alles | Keuken, koeling, meubilair, kassa | Koffiemachine, vaatwasser, ijsmachine |
| Onderpand | Verpanding, borgtocht | Het object zelf | Geen, leverancier blijft eigenaar |
| Eigendom | Jij | Jij na laatste termijn, economisch direct | Nooit |
| KIA | Ja, voor bedrijfsmiddelen | Ja, je bent economisch eigenaar | Nee |
| Btw | Betaal je bij aankoop | In één keer bij aanvang | In elke termijn |
| Toetsing | Streng bij horeca | Iets soepeler door het onderpand | Vaak eenvoudig |
Een combinatie werkt meestal het best: lease voor alles wat los staat en een lening voor wat je niet kunt verpanden. Wil je zien hoe je zo’n opbouw voor een complete zaak maakt, met werkkapitaal en verkoperslening, lees dan restaurant financieren.
Een adviseur kijkt welke lening de bank voor je restaurant wil geven, welk deel beter via lease kan en of een BMKB-borg je eigen inbreng verlaagt.
Welke stukken heb je nodig voor een lening voor je restaurant?
- Ondernemingsplan met concept, menukaart, doelgroep en concurrentie in de buurt.
- Jaarcijfers van drie jaar als je al onderneemt, of de cijfers van de zaak die je overneemt.
- Exploitatiebegroting en liquiditeitsprognose voor 12 tot 24 maanden, met een slecht scenario.
- Huurcontract of concept-huurovereenkomst.
- Offertes voor verbouwing en inventaris, en de koopovereenkomst bij een overname.
- Bewijs van eigen inbreng en eventuele achtergestelde leningen.
- Cv met je horecaervaring en die van je chef of bedrijfsleider.
- Overzicht van vergunningen of de aanvraag daarvan.
De bank zegt nee: wat nu?
Een afwijzing voor een lening voor een restaurant komt vaak door te weinig eigen geld, te weinig ervaring of een prognose die de bank niet gelooft. Je opties:
- Vraag de bank om de reden en of BMKB-borg het verschil maakt.
- Verlaag het leenbedrag door inventaris via lease te financieren.
- Zoek een achtergestelde lening van familie, verkoper of investeerder die de bank als buffer ziet.
- Overweeg microkrediet of crowdfunding als aanvulling.
- Begin kleiner, met minder couverts of een kortere kaart, en groei met eigen winst.
Valkuilen bij een lening voor je restaurant
- Een kredietlijn gebruiken om een verbouwing te betalen: je limiet is dan op als je voorraad nodig hebt.
- Borg staan zonder maximum en zonder einddatum.
- Geen ruimte in de begroting voor het eerste rustige seizoen.
- Leningen van familie zonder contract, wat later tot onenigheid leidt.
Ook interessant
Voor een café of bar lees je café financieren en lening café. Combineer je horeca met sport, zoals een sportschool met kantine, zie lening sportschool. Voor hoteliers is er hotelfinanciering. Apparatuur en inrichting staan in lease en financiering horeca en lease en financiering kantoor en winkel. Alle zakelijke vormen bij elkaar: bedrijfsfinanciering.
Wil je weten hoeveel je voor je restaurant kunt lenen? Je krijgt een berekening op basis van je omzet en kosten, met maandlast en buffer. Je kunt je plan ook eerst sturen via het contactformulier.
Veelgestelde vragen over lening restaurant
Hoeveel kan ik lenen voor een restaurant?
Dat hangt af van wat er na alle kosten overblijft, je eigen inbreng en je zekerheden. Met BMKB kan een starter tot € 333.333 lenen met 67,5% overheidsborg, maar de bank beslist zelf of de lening past.
Mag ik een persoonlijke lening gebruiken voor mijn restaurant?
Kredietverstrekkers sluiten zakelijke doelen meestal uit. Een persoonlijke lening is consumptief krediet met BKR-registratie en telt mee bij een hypotheek. Een zakelijke lening past beter.
Wat is de rente op een lening voor een restaurant?
Er is geen vaste rente. De bank prijst per dossier op basis van risico, looptijd en zekerheden. Horeca wordt als risicovol gezien, dus de opslag is vaak hoger dan in andere branches.
Wat is een achtergestelde lening bij een restaurant?
Een lening die pas wordt terugbetaald nadat de bank is betaald, bijvoorbeeld van familie of de verkoper. De bank ziet het als extra buffer en is daardoor eerder bereid om zelf te lenen.
Hoe lang duurt het om een lening voor een restaurant te krijgen?
Met een compleet dossier vaak enkele weken. Met BMKB of als er nog vergunningen lopen kan het langer duren. Neem een voorbehoud voor financiering op in koop- en huurcontract.
Laatst gecontroleerd op 30-10-2026 · Bronnen: RVO (BMKB), Wft en Besluit kredietvergoeding (maximale kredietvergoeding 2026), Belastingdienst (KIA 2026), eigen rekenvoorbeelden. Uitkomsten zijn indicaties, geen offerte.