Horeca 2026 · gecontroleerd op 30 oktober

Café financieren: zo betaal je overname, inrichting en voorraad

Wat kost een café en waar gaat het geld naartoe?

Wie een café begint of overneemt, koopt zelden alleen een bar. Het bedrag dat je nodig hebt, bestaat uit losse posten die elk een andere financier aantrekken. Zet ze eerst apart op papier, want een bank, een brouwer en een lessor kijken alle drie naar iets anders.

• Overnamesom: de vorige eigenaar vraagt geld voor de inventaris en vaak ook voor goodwill, het vaste publiek en de ligging. Bij een gemiddeld buurtcafé ligt dat ruwweg tussen € 50.000 en € 200.000.
• Opknapbeurt: nieuwe vloer, verlichting, toiletten, afzuiging of een terrasoverkapping. Al snel € 20.000 tot € 80.000.
• Apparatuur: tapinstallatie, bierkoeling, glazenspoeler, ijsblokjesmachine, espressomachine en soms een kleine keuken voor bittergarnituur.
• Drankvoorraad en kassa-wisselgeld: de eerste levering van bier, wijn, gedistilleerd en fris.
• Huurzekerheid: een waarborgsom of bankgarantie voor de verhuurder van het pand.
• Buffer: geld voor de eerste maanden, vergunningskosten en vaste lasten terwijl je je publiek opbouwt.

Die laatste post vergeten veel nieuwe uitbaters. Een café draait vanaf dag één personeelskosten, huur en energie, terwijl de omzet in een stille week of een regenachtige zomer tegen kan vallen. Wil je eerst het grote plaatje van zakelijke financiering zien, lees dan onze gids over bedrijfsfinanciering.

Welke routes zijn er om een café te financieren?

Horeca staat bij financiers bekend als een branche met meer risico dan gemiddeld. Daardoor betaal je vaak een iets hogere rente en vraagt de bank meer eigen geld. Juist daarom loont het om elke post bij de partij te leggen die er het beste zicht op heeft.

Route	Geschikt voor	Zekerheid voor de financier	Plus	Min
Eigen geld	Buffer, goodwill, vergunningen	n.v.t.	Geen rente, verhoogt je slagingskans	Weinig ondernemers hebben genoeg
Zakelijke lening bank (evt. BMKB)	Overnamesom, verbouwing	Pandrecht op inventaris, vaak borgtocht	Vrij te besteden, ook voor goodwill	Strenge toets voor horeca
Brouwerijlening	Tap, inrichting, deel van de overname	Afnamecontract, soms pandrecht	Brouwer kent de branche	Je zit vast aan één leverancier
Financial lease	Tap, koeling, keuken, kassasysteem	Het apparaat zelf	KIA, rente vaak lager dan bij lening	Btw bij levering ineens betalen
Huur of operational lease	Espressomachine, ijsmachine	Blijft van de verhuurder	Service inbegrepen, weinig startgeld	Duurder over de jaren, geen KIA
Verkoperslening	Deel van de goodwill	Achtergesteld, vertrouwen	Verkoper toont dat hij in de zaak gelooft	Niet elke verkoper wil wachten
Bedrijfshypotheek	Het pand zelf kopen	Hypotheekrecht op het pand	Lange looptijd, lage last	Veel eigen geld nodig

Koop je het pand erbij, dan regel je dat los van de exploitatie met een bedrijfshypotheek. Financiers rekenen dan vaak met 60 tot 80% van de marktwaarde, afhankelijk van het type pand. Hoe een losse banklening voor een café precies werkt, met toetsing en looptijden, lees je op lening café.

Rekenvoorbeeld: een buurtcafé overnemen voor € 200.000

Stel: je neemt een bruin café over met een vaste kern van stamgasten. De verkoper vraagt € 140.000 voor inventaris en goodwill. Je wilt € 35.000 opknappen en houdt € 25.000 apart voor voorraad en de eerste maanden. Totaal € 200.000. Zo kan een mix eruitzien (rentes zijn aannames om mee te rekenen):

Bron	Bedrag	Rente · looptijd	Per maand	Rente totaal
Eigen geld	€ 40.000	n.v.t.	€ 0	€ 0
Verkoperslening	€ 30.000	5% · 60 mnd	ca. € 566	ca. € 3.968
Brouwerijlening	€ 40.000	4% · 60 mnd	ca. € 737	ca. € 4.200
Banklening met BMKB	€ 90.000	8,5% · 84 mnd	ca. € 1.425	ca. € 29.724
Totaal	€ 200.000		ca. € 2.728	ca. € 37.892

Na vijf jaar zijn de verkoperslening en de brouwerijlening af. Dan daalt je last naar € 1.425 voor de laatste twee jaar bank. Reken in je prognose wel de hogere inkoopprijs mee die bij een brouwerijcontract hoort; die zit niet in de rente, maar in elke fust die je bestelt.

Brouwer of bank: wie past het best bij je café?

In Nederland financieren brouwerijen al tientallen jaren cafés. Ze lenen je geld of zetten de tapinstallatie neer, en in ruil koop je een afgesproken hoeveelheid bier bij hen in. Dat maakt een brouwer soms de snelste partij om je plan rond te krijgen. Het heeft ook een prijs.

• Vraag welke prijs per hectoliter je betaalt en vergelijk die met vrije inkoop. Het verschil is je verborgen rente.
• Lees wat er gebeurt als je de afgesproken liters niet haalt. Soms volgt een boete of moet je versneld aflossen.
• Kijk of het contract meegaat bij een verkoop van je zaak. Een koper die van brouwer wil wisselen, betaalt je dan minder.
• Check of speciaalbier van kleine brouwers nog op de tap mag. Voor een zaak die het van een wisselend bieraanbod moet hebben, is dat cruciaal.

Een bank stelt geen eisen aan je inkoop, maar toetst strenger. Veel ondernemers kiezen daarom voor beide: een kleinere brouwerijlening voor de tap en een banklening voor de rest.

Wanneer lease je tap, koeling en keuken beter?

Losse apparaten met een eigen serienummer zijn ideaal voor financial lease. Neem een pakket van € 45.000 met tapinstallatie, koelcel, glazenspoeler en een kleine keuken:

Vorm	Per maand (60 mnd)	Eigendom	KIA	Btw
Financial lease, 7,5%, slottermijn € 4.500	ca. € 840	Na slottermijn van jou	Ja, € 12.600	Bij levering ineens, terug via aangifte
Zakelijke lening, 8,5%, geen slottermijn	ca. € 923	Direct van jou	Ja, € 12.600	Zelf voorschieten
Huur bij leverancier	Hoger, service inbegrepen	Nooit	Nee	In elke termijn
Contant	€ 0	Direct van jou	Ja, € 12.600	Zelf voorschieten

Lease is niet altijd slim. Maatwerk zoals een op maat getimmerde bar of wandbekleding heeft weinig restwaarde, en daar haken lessors af of rekenen ze meer. Dat deel leg je bij de bank. Meer over apparatuur in de branche staat op lease en financiering horeca; voor zaalmeubilair en kassa’s gelden dezelfde regels als bij lease en financiering van kantoor en winkel.

Welke belastingregels tellen als je een café financiert?

• KIA 2026: 28% over investeringen tot € 70.602, een vast bedrag van € 19.769 tot € 130.744, daarna aflopend. Goodwill, voorraad en grond tellen niet mee.
• Goodwill schrijf je fiscaal af in minimaal tien jaar. De aftrek komt dus langzaam binnen, terwijl je de lening vaak sneller aflost.
• Btw: een café is btw-plichtig, dus de btw op apparatuur en verbouwing krijg je terug. Bij lease zit die btw in de eerste factuur; houd daar liquiditeit voor vrij.
• EIA: een nieuwe koel- of vriescondensoreenheid met natuurlijk koudemiddel die aan de eisen van de Energielijst 2026 voldoet, levert 40% extra aftrek op. Kleine koelcellen vallen vaak onder de drempel; check de code bij RVO en meld binnen drie maanden.

Waar letten financiers op als je een café wilt financieren?

Een bank financiert in de horeca vooral de persoon achter de bar. Heb je jaren als bedrijfsleider gewerkt, dan scoor je beter dan iemand die vanuit een kantoorbaan instapt. Daarnaast kijken ze naar het huurcontract: loopt dat korter dan je lening, dan is de zekerheid van de financier zwak. Probeer bij de overname een nieuw contract met een lange vaste termijn te sluiten.

Verder willen financiers zien dat je de vergunningen rond krijgt. Voor drank schenken heb je een vergunning op grond van de Alcoholwet nodig, en veel gemeenten vragen een exploitatievergunning met een Bibob-toets. Zonder die papieren komt er geen geld vrij. Tot slot rekent een goede prognose met seizoenen: een zaak met groot terras draait in juli het dubbele van februari, en je aflossing blijft gelijk. Vergelijkbare toetsen zie je bij een eetzaak (restaurant financieren en lening restaurant), maar ook bij een lening voor een sportschool of een tandartspraktijk financieren draait het om voorspelbare kasstroom.

Hoe vraag je de financiering van je café aan?

1. Maak een overzicht van alle posten: overnamesom, verbouwing, apparatuur, voorraad, waarborg en buffer.
2. Vraag de verkoper om de jaarcijfers en kassa-omzetten van minstens drie jaar, inclusief inkoop per hectoliter.
3. Schrijf een ondernemingsplan met prognose per maand, seizoensinvloed en je eigen horeca-ervaring.
4. Verzamel offertes van tap, koeling en keuken; die gebruik je voor de leaseaanvraag.
5. Leg het concept-huurcontract, de vergunningaanvraag en je identiteitsbewijs klaar.
6. Vraag een brouwerij-aanbod en een bankvoorstel op en vergelijk de totale kosten inclusief meerprijs per fust.
7. Vraag via je bank de BMKB-borgstelling aan als je onderpand tekortschiet.

Wil je weten hoe een losse zakelijke lening werkt buiten de horeca, of je plan eerst laten toetsen? Stuur je vraag via het contactformulier.

Veelgestelde vragen over café financieren

Laatst gecontroleerd op 30-10-2026 · Bronnen: Belastingdienst (KIA 2026, afschrijving goodwill), RVO (BMKB, Energielijst 2026), Alcoholwet. Uitkomsten zijn indicaties, geen offerte.