Horeca 2026 · gecontroleerd op 30 oktober

Lening café: hoeveel kun je lenen voor je kroeg en wat kost het?

Waarvoor sluit je een lening voor een café af?

Tapinstallaties en koelcellen kun je leasen, maar het grootste deel van een café-overname zit in dingen zonder serienummer. Denk aan de goodwill voor de vaste klandizie, de opknapbeurt van zaal en toiletten, en het geld dat je nodig hebt tot de eerste goede maand binnen is. Een leasemaatschappij heeft daar niets om op terug te vallen. Dat gat vul je met een lening.

Ook bestaande uitbaters lenen. Bijvoorbeeld om een aangrenzend pand bij de zaak te trekken, een overdekt terras te bouwen of een compagnon uit te kopen. Wil je alle routes naast elkaar zien, met lease en eigen geld erbij, kijk dan op café financieren.

Welke soorten leningen bestaan er voor een café?

• Termijnlening van de bank: vast bedrag, vaste looptijd van vijf tot tien jaar, aflossing per maand. De standaard voor overname en verbouwing.
• Rekening-courantkrediet: een flexibele limiet voor de dip na de kerstdrukte of de inkoop voor Koningsdag. Hogere rente, maar je betaalt alleen over wat je opneemt.
• Brouwerijlening: geld of inventaris van een brouwer in ruil voor afname van bier en vaak fris. Rente laag of nul, kosten zitten in de inkoopprijs.
• Verkoperslening: de vorige eigenaar laat een deel van de koopsom staan en krijgt het in termijnen terug. Banken zien dat graag, mits die lening achtergesteld is.
• Microkrediet: voor kleinere bedragen of starters die bij de bank niet slagen, bijvoorbeeld via Qredits.
• Persoonlijke lening privé: kan, maar telt mee bij BKR en bij een latere hypotheekaanvraag. Zelden de beste keuze voor een zaak.

Hoeveel kun je lenen voor een café?

Een bank begint bij de kasstroom. Neem een zaak met € 420.000 omzet. Na inkoop, personeel, huur en energie blijft er, vóór jouw eigen inkomen, € 85.000 per jaar over. Trek je daar een bescheiden ondernemersloon van € 40.000 en belasting van af, dan resteert grofweg € 33.000 per jaar, zo’n € 2.750 per maand. Een lening van € 130.000 over zeven jaar kost € 2.059. Dat laat bijna € 700 lucht, wat voor horeca krap is. Over vijf jaar betaal je € 2.667 en is er bijna geen marge meer.

Deze getallen zijn een voorbeeld, geen norm. Banken hanteren eigen ratio’s en rekenen met een stresstest: wat als de omzet 15% lager uitvalt? In de horeca willen ze daarnaast vaak zien dat je 20 tot 30% zelf inbrengt.

Wat kost een lening café per maand?

Doel	Lening	Rente · looptijd	Per maand	Rente totaal
Overname met goodwill	€ 130.000	8,5% · 84 mnd	ca. € 2.059	ca. € 42.934
Zelfde overname, sneller af	€ 130.000	8,5% · 60 mnd	ca. € 2.667	ca. € 30.029
Verbouwing zaal en terras	€ 80.000	8,5% · 60 mnd	ca. € 1.641	ca. € 18.479
Kort krediet voor de winterdip	€ 25.000	9% · 24 mnd	ca. € 1.142	ca. € 2.411

Twee jaar langer lenen verlaagt je last met ruim € 600 per maand, maar kost bijna € 13.000 extra rente. In een zaak met wisselende maanden kan die lagere last het verschil maken. Laat de looptijd nooit langer zijn dan je huurcontract.

Wat kost een brouwerijlening voor een café echt?

Een brouwer leent je bijvoorbeeld € 40.000 tegen een lage rente. Daar staat tegenover dat je een minimale afname per jaar afspreekt tegen de prijslijst van die brouwer. Een rekensom met aannames: je tapt 250 hectoliter per jaar en betaalt € 15 per hectoliter meer dan bij vrije inkoop. Dat is € 3.750 per jaar, of € 18.750 over vijf jaar, bovenop de rente. Een banklening van € 40.000 tegen 8,5% over vijf jaar kost ongeveer € 9.240 rente. In dit voorbeeld is de bank dus goedkoper, al is de brouwer soms de enige die meedoet.

Onderhandel daarom over drie dingen: de prijs per hectoliter, de minimale afname en de afkoopsom als je de zaak verkoopt. Laat het contract checken voordat je tekent.

Welke zekerheden vraagt de bank voor een cafélening?

• Pandrecht op inventaris, voorraad en vorderingen. In een café is dat onderpand bescheiden, want gebruikte barinrichting brengt weinig op.
• Een hoofdelijke borgtocht van jou als eigenaar, ook als je een bv hebt.
• Een achtergestelde verkoperslening, zodat de bank eerst wordt terugbetaald.
• BMKB-borgstelling via de bank als je onderpand tekortschiet. Voor starters staat de overheid borg voor 67,5% van een lening tot € 333.333.
• Soms een overlijdensrisicoverzekering, omdat de zaak sterk op jou drijft.

Lening of lease voor je café: wat kies je waarvoor?

	Zakelijke lening	Financial lease	Huur of operational lease	Contant
Goodwill en verbouwing	Ja	Nee	Nee	Ja
Tap, koeling, keuken	Ja	Ja, vaak lagere rente	Ja, met service	Ja
Rente-indicatie horeca	8 tot 9%	7 tot 8,5%	In de huurprijs	Geen
KIA	Ja, behalve goodwill	Ja	Nee	Ja
Bij verkoop van de zaak	Aflossen of overdragen	Contract overzetten of afkopen	Opzeggen of overdragen	Gaat mee in de koopsom

Gebruik de lening voor wat alleen een lening kan, en lease de apparaten. Dan houd je leenruimte over. Meer over apparatuur in deze branche vind je op lease en financiering horeca, en voor meubilair en kassa’s op lease en financiering kantoor en winkel. Voor een eetcafé met grote keuken lees je ook lening restaurant.

Komt een lening voor je café bij BKR?

Een zakelijke lening op naam van je onderneming wordt in de regel niet bij BKR geregistreerd. Een persoonlijke lening of borgstelling op privénaam kan wel gevolgen hebben voor je hypotheek later. Banken vragen bij een hypotheekaanvraag als ondernemer bovendien je jaarcijfers, en daarin zie je de rente en aflossing terug. Houd zakelijk en privé dus gescheiden. De algemene regels lees je bij zakelijke lening.

Hoe vraag je een lening voor een café aan?

1. Bepaal welk deel van het totaal een lening moet zijn en wat je via lease of eigen geld regelt.
2. Verzamel de jaarcijfers, btw-aangiftes en kassa-overzichten van de zaak over drie jaar.
3. Maak een prognose per maand met seizoenen, personeelsrooster en inkoopprijzen.
4. Voeg je cv toe met horeca-ervaring, plus diploma’s zoals Sociale Hygiëne.
5. Lever het huurcontract, de koopovereenkomst met de verkoper en eventuele brouwerij-afspraken aan.
6. Vraag bij twee of drie financiers een voorstel op en vergelijk rente, looptijd, provisie en zekerheden.

Ook andere ondernemers met vaste klanten lenen op deze manier, zoals bij een lening voor een sportschool of bij tandartspraktijk financieren en huisartsenpraktijk financieren. Het brede overzicht staat op bedrijfsfinanciering. Liever direct een vraag stellen? Gebruik het contactformulier.

Veelgestelde vragen over lening café

Laatst gecontroleerd op 30-10-2026 · Bronnen: RVO (BMKB-voorwaarden), Wet op het financieel toezicht (maximale kredietvergoeding 2026), BKR. Uitkomsten zijn indicaties, geen offerte. Let op! Geld lenen kost geld.