Hypotheekrente 2026 · bijgewerkt op 13 november 2026
10-jaarsrente Nederland: wat het is, waar hij staat en wat hij met je hypotheekrente doet
Kort antwoord
De 10-jaarsrente is het rendement op een Nederlandse staatsobligatie die over tien jaar afloopt. Op 10 november 2026 sloot hij op 3,40%.
In de twaalf maanden daarvoor lag hij tussen 2,72% en 3,73%. De laagste hypotheekrente met 10 jaar rentevast en NHG was 4,04% (ING) op 12 november 2026.
In de wekelijkse meting van Van Bruggen was de laagste rente voor 10 jaar vast met NHG op 8 november 2026 4,19%, ongeveer 0,8 procentpunt boven de 10-jaarsrente. Stijgt deze rente een paar weken achter elkaar, dan volgen hypotheekrentes meestal.
Wat is de 10-jaarsrente?
De Nederlandse Staat leent geld door obligaties uit te geven. Dat heet een Dutch State Loan, kortweg DSL.
Het Agentschap van het ministerie van Financiën regelt die uitgifte. Een belegger die zo'n obligatie koopt, leent de Staat geld en krijgt daar elk jaar een vaste couponrente voor terug.
De 10 jaars rente is niet die coupon. Het is het rendement dat een koper vandaag krijgt als hij een obligatie met nog tien jaar looptijd koopt en die tot het einde houdt. Dat rendement hangt af van de prijs op de beurs.
Prijs en rendement bewegen tegengesteld. Neem een obligatie van € 100 met een coupon van 3%.
Daalt de koers naar € 97, dan krijgt een nieuwe koper nog steeds € 3 per jaar, plus € 3 extra als hij aan het einde € 100 terugkrijgt. Zijn rendement komt dan boven de 3% uit.
Verkopen veel beleggers tegelijk staatsobligaties, dan zakt de koers en loopt de 10-jaarsrente op.
Nederland geldt als betrouwbare lener, dus de markt ziet deze rente als bijna risicovrij. Daarom is hij het ijkpunt voor andere langlopende leningen, zoals hypotheken met 10 jaar rentevast.
10-jaarsrente, kapitaalmarktrente en swaprente: wat is het verschil?
In hypotheeknieuws worden drie termen vaak door elkaar gebruikt, terwijl elk iets anders meet:
- Kapitaalmarktrente: de verzamelnaam voor de rente op leningen van langer dan een jaar. Denk aan staatsobligaties, bedrijfsobligaties en hypotheken. De ECB stelt deze rente niet vast; vraag en aanbod op de markt bepalen hem.
- 10-jaarsrente: de bekendste maatstaf voor die kapitaalmarktrente in Nederland. Als iemand "de kapitaalmarktrente 10 jaar" noemt, bedoelt hij bijna altijd het rendement op de 10-jarige DSL.
- Swaprente: de vaste rente die banken onderling afspreken om een variabele rente te ruilen voor een vaste rente. Een bank leent zelf vaak tegen een variabele rente, maar jij wilt een vaste rente voor tien jaar. Met een renteswap dekt de bank dat verschil af.
Voor banken is de 10-jaars swaprente het directe startpunt van de hypotheekrente. Daar komt een opslag bovenop voor kosten, risico en winst.
De swaprente en de 10-jaarsrente lopen in de praktijk grotendeels gelijk op, maar ze liggen niet precies op hetzelfde niveau. De 10-jaarsrente is wel dagelijks openbaar te volgen.
Daarom is hij voor jou de handigste graadmeter.
10 jaars rente Nederland: stand en bereik in 2026
De tabel zet de belangrijkste cijfers naast elkaar. De rente op staatsobligaties met 10 jaar looptijd is een slotkoers; hij verandert elke handelsdag een paar honderdsten.
| Wat | Stand | Datum of periode |
|---|---|---|
| Nederlandse 10-jaarsrente (slot) | 3,40% | 10 november 2026 |
| Laagste stand afgelopen 12 maanden | 2,72% | november 2025 tot november 2026 |
| Hoogste stand afgelopen 12 maanden | 3,73% | november 2025 tot november 2026 |
| Laagste hypotheekrente 10 jaar vast met NHG | 4,04% (ING) | 12 november 2026 |
| Gemiddelde van 23 geldverstrekkers, 10 jaar vast met NHG | 4,31% | 12 november 2026 |
| Verschil laagste hypotheekrente (meting Van Bruggen) en 10-jaarsrente | 0,79 procentpunt (4,19% min 3,40%) | 8 en 10 november 2026 |
De hypotheekrente van vandaag verschilt per bank en per rentevaste periode.
Twijfel je of je nu je rente moet vastzetten, of beter kunt wachten tot de 10-jaarsrente zakt? De adviseur bekijkt je inkomen, je restschuld en de datum waarop je rentevaste periode afloopt, en geeft daarna advies voor jouw hypotheek.
Advies Nederland plant dat gesprek voor je in; het eerste gesprek is gratis.
Verloop van de 10-jaarsrente: van ruim 10% naar onder nul en terug
Vind je de rente van nu hoog, kijk dan even verder terug. In ruim veertig jaar stond de lange rente in Nederland zowel boven de 10% als onder nul.
- 1980: de rente op langlopende staatsleningen kwam in het eerste kwartaal uit op bijna 11,5% en schommelde aan het einde van dat jaar tussen 10% en 10,5%.
- Midden 2019: de 10-jaarsrente zakte voor het eerst onder 0%. Beleggers betaalden de Staat dan in feite om geld te mogen uitlenen.
- 2020 en 2021: begin 2020 stond de rente op bijna -0,5%. In 2021 was het maandgemiddelde elke maand negatief, tussen -0,53% in januari en -0,18% in oktober.
- 2022: door de hoge inflatie draaide het beeld snel. In februari werd het maandgemiddelde weer positief (0,24%). In oktober was het 2,52%. Die stijging begon al voordat de ECB de beleidsrente verhoogde.
- Mei 2026: de 10-jaarsrente liep op tot ongeveer 3,3%.
- Afgelopen 12 maanden: een piek van 3,73% en een stand van 3,40% op 10 november 2026.
De hypotheekrente volgde dat patroon. Voor nieuwe hypotheken met een rentevaste periode van meer dan tien jaar zakte het gemiddelde in 2021 tot 1,64%. In december 2022 was dat al 3,24%.
Wat was de hoogste hypotheekrente ooit?
De hoogste hypotheekrentes in Nederland vallen in het begin van de jaren 80. De marktrente voor hypotheken lag toen ruim boven de 10%.
In 1981 rekenden geldverstrekkers bij renteherziening 12,25%. Op een hypotheek van € 350.000 zou zo'n rente bij aflossingsvrij lenen € 3.573 per maand aan rente kosten.
Bij 4,19%, de laagste rente voor 10 jaar vast met NHG op 8 november 2026 in de meting van Van Bruggen, is dat € 1.222.
Waarom stijgt of daalt de 10 jaars rente?
Beleggers kopen en verkopen staatsobligaties elke dag. Vier factoren bepalen vooral wat ze ervoor willen hebben.
- Inflatie. Verwacht de markt hogere prijzen, dan wil een belegger meer rente om zijn koopkracht te beschermen. Dat zag je in 2022.
- De ECB. De Europese Centrale Bank bepaalt de korte rente. De 10-jaarsrente reageert vooral op wat beleggers verwachten over toekomstige stappen. Ook het opkopen of juist afbouwen van obligaties door de ECB telt mee.
- Staatsschuld en aanbod. Moeten overheden in Europa meer lenen, dan komen er meer obligaties op de markt. Meer aanbod drukt de prijs en duwt de rente omhoog.
- De Duitse Bund. De 10-jarige Duitse staatsobligatie is de maatstaf voor de eurozone. De Nederlandse rente beweegt bijna altijd mee en ligt meestal iets hoger, omdat Duitsland als nog veiliger geldt.
Daarnaast spelen onrust en conflicten mee. In onzekere tijden vluchten beleggers soms naar veilige staatsobligaties, wat de rente drukt.
Zorgen over energieprijzen en inflatie kunnen hem juist opdrijven, en daarmee de verwachting voor de hypotheekrente.
Van 10-jaarsrente naar hypotheekrente: een rekenvoorbeeld
Een vuistregel: de hypotheekrente voor 10 jaar vast is de 10-jaarsrente plus een opslag. Begin november 2026 was die opslag bij het laagste tarief in de meting van Van Bruggen 4,19% min 3,40%, dus 0,79 procentpunt.
Die opslag is niet vast. Bij snelle rentestijgingen loopt hij soms even op, omdat banken voorzichtig worden.
Bij felle concurrentie zakt hij.
Stel, je leent € 350.000 met een annuïteitenhypotheek over 30 jaar en zet de rente 10 jaar vast. Wat gebeurt er als de 10-jaarsrente een half procentpunt beweegt en de opslag gelijk blijft?
| 10-jaarsrente | Hypotheekrente (plus 0,79) | Bruto maandlast | Verschil per maand |
|---|---|---|---|
| 2,90% | 3,69% | € 1.609 | € 101 lager |
| 3,40% (10 november 2026) | 4,19% | € 1.710 | uitgangspunt |
| 3,90% | 4,69% | € 1.813 | € 103 hoger |
Een half procentpunt verschil kost of scheelt dus ruim € 100 bruto per maand. Over tien jaar rentevast is dat meer dan € 12.000.
Netto betaal je minder, door de hypotheekrenteaftrek. Reken je eigen bedragen door met de rekenhulp voor hypotheeklasten.
Let op de vertraging. Banken passen hun tarieven niet elke dag aan.
Meestal reageren ze pas als de 10 jaars rente een paar weken in dezelfde richting beweegt. Daarom zie je een stijging op de beurs vaak pas één tot enkele weken later terug in de hypotheekrente.
Wat doe je met de 10-jaarsrente als koper of oversluiter?
De rente op de beurs kun je niet sturen, je eigen keuzes wel. Zie de 10-jaarsrente als aanwijzing voor de richting waarin de hypotheekrente de komende weken kan gaan.
Je koopt een huis
Een renteaanbod kun je aanvragen zodra je bod is geaccepteerd. Een offerte zet de rente een aantal maanden vast.
Stijgt de 10-jaarsrente daarna, dan betaal je de oude rente. Daalt hij, dan krijg je bij veel banken de lagere rente.
De rente in die offerte geldt voor de rentevaste periode die je kiest, bijvoorbeeld 10 jaar.
Je hebt een hypotheek met een hogere rente
Ligt je huidige rente duidelijk boven de tarieven van nu? Dan kan oversluiten lonen, zelfs met een vergoeding.
Die vergoeding hangt af van het verschil tussen je huidige rente en de marktrente. Een stijgende 10-jaarsrente maakt die boete lager; een dalende maakt hem hoger.
Of oversluiten bij jouw rente en restschuld uitkomt, rekent de adviseur door. Wil je de boete niet ineens betalen, dan is rentemiddeling een alternatief.
Je rentevaste periode loopt binnenkort af
Je bank stuurt meestal een paar maanden van tevoren een renteaanbod. Volg vanaf dat moment de 10-jaarsrente.
Loopt hij op, dan kun je vaak al eerder een nieuwe rente vastleggen. Op einde rentevaste periode lees je welke stappen je zet en wanneer.
Geld lenen kost geld. Een hogere rente betekent een hogere maandlast, ook na je huidige rentevaste periode.
Wie tot het maximum leent, houdt bij een hogere rente minder over voor andere uitgaven. Kom je nu al moeilijk rond met je woonlasten?
Neem dan direct contact op met je bank. Hulp bij geldzorgen krijg je gratis via Geldfit of de schuldhulp van je gemeente.
Advies Nederland plant sinds 2010 adviesgesprekken over hypotheken in bij onafhankelijke adviseurs, inmiddels meer dan 12.000. De adviseurs met wie wij werken hebben 25 jaar ervaring. Het eerste gesprek is gratis, online of bij je thuis.
Veelgestelde vragen over de 10-jaarsrente
Hoe hoog is de 10 jaars rente in Nederland nu?
Op 10 november 2026 sloot de Nederlandse 10-jaarsrente op 3,40%. In de twaalf maanden daarvoor lag hij tussen 2,72% en 3,73%. De stand verandert elke handelsdag een beetje, omdat beleggers staatsobligaties kopen en verkopen.
Wat is de kapitaalmarktrente 10 jaar?
De kapitaalmarktrente 10 jaar is de rente op leningen met een looptijd van tien jaar die vraag en aanbod op de markt bepalen. In Nederland gebruikt men daarvoor het rendement op de 10-jarige staatsobligatie (DSL).
Banken baseren hun hypotheekrente vooral op de verwante 10-jaars swaprente.
Wat is de rente op staatsobligaties 10 jaar in Nederland?
De rente op Nederlandse staatsobligaties met 10 jaar looptijd is hetzelfde als de 10-jaarsrente: 3,40% op 10 november 2026. Dit is het rendement voor een belegger die nu koopt, niet de vaste coupon die op de obligatie staat.
Daalt de koers, dan stijgt dat rendement.
Wat was de hoogste hypotheekrente ooit?
De hoogste hypotheekrentes in Nederland lagen begin jaren 80, ruim boven de 10%. In 1981 rekenden geldverstrekkers bij renteherziening 12,25%.
Ook de rente op langlopende staatsleningen kwam in 1980 uit op bijna 11,5%. De laagste hypotheekrentes zag je juist rond 2021.
Hoe snel volgt de hypotheekrente de 10-jaarsrente?
Niet direct. Banken passen hun tarieven meestal aan als de 10-jaarsrente of swaprente een paar weken in dezelfde richting beweegt.
Een stijging op de beurs zie je daardoor vaak één tot enkele weken later terug. Begin november 2026 lag de laagste 10 jaar vaste rente met NHG ongeveer 0,8 procentpunt boven de 10-jaarsrente.
Kan de 10-jaarsrente weer negatief worden?
Dat kan, maar het gebeurt alleen bij zeer lage inflatie en een ECB die de rente laag houdt. Tussen midden 2019 en begin 2022 was de Nederlandse 10-jaarsrente grotendeels negatief.
Met een stand van 3,40% en inflatie boven nul ligt dat nu ver weg.
Bronnen: De Belegger, rente Nederland 10 jaar, Van Bruggen, rentebericht week 46 (9 november 2026)