Bijgewerkt voor 2026 · laatst bijgewerkt op 13-11-2026
Rentemiddeling in 2026: hoe het werkt, wat het kost en wanneer het loont
Kort antwoord
Bij rentemiddeling zet je tussentijds een nieuwe rente vast bij je eigen bank. De boeterente betaal je niet ineens: de bank verwerkt die in een opslag op de nieuwe rente.
Je maandlast daalt meteen en je hoeft niets vooraf te betalen. Over de hele looptijd betaal je meestal wel meer dan wanneer je de boete ineens betaalt.
In 2026 loont het alleen als je huidige rente duidelijk hoger is dan de rente van nu (voor 10 jaar vast met NHG gemiddeld 4,31% op 12 november 2026). Dat geldt vooral voor wie in 2023 of 2024 een rente van 5% of meer heeft vastgezet.
Bij middelen ben je gebonden aan het tarief van je eigen bank, meestal met een extra opslag erbovenop. Bij oversluiten kan de rente van een andere geldverstrekker lager zijn, maar betaal je de boete ineens, plus kosten voor advies, notaris en taxatie.
Welke route netto meer oplevert, hangt af van je schuld, je rente en de resterende looptijd.
Banken rekenen de nieuwe rente elk op hun eigen manier uit. Of middelen slimmer is dan de boete ineens betalen, wachten of oversluiten, hangt vooral af van je huidige rente en je spaargeld.
Bij een spaar- of aflossingsvrije hypotheek komen daar extra aandachtspunten bij. In de rekentool vul je je eigen lening in en zie je wat middelen kost en oplevert.
Rekentool 2026
Rentemiddeling of boete ineens?
Je nieuwe rente bij rentemiddeling
4,90%
- Boeterente (ineens, indicatie)
- € 14.715
- Bruto maandlast nu
- € 1.629
- Na rentemiddeling
- € 1.592
- Na boete betalen en nieuwe rente
- € 1.467
- Extra rente middeling over de nieuwe periode
- € 21.047
Indicatie. De boete is berekend over 90% van de schuld (10% boetevrij) met de actuele rente als vergelijkingsrente. Bij middeling wordt die boete als opslag over de nieuwe periode verdeeld, plus de opslag van de bank. Maandlasten: annuïtair over 30 jaar. Je werkelijke voorstel kan afwijken.
Hoe werkt rentemiddeling?
Wil je tussentijds een lagere rente, dan moet je je bank normaal gesproken een vergoeding betalen voor het renteverlies: de boeterente. Bij rentemiddeling rekent de bank diezelfde boete om naar een rente-opslag, verdeeld over je nieuwe rentevaste periode.
Je nieuwe rente bestaat dan uit drie delen:
- De actuele rente voor de nieuwe rentevaste periode, in jouw risicoklasse.
- De boete als opslag, verdeeld over de nieuwe periode. Hoe langer die periode, hoe kleiner de opslag per jaar.
- Eventueel een extra opslag van de bank, vaak 0,1 tot 0,2 procentpunt. Daarmee betaal je in feite voor het gemak en het uitstel. Niet alle banken rekenen die.
Omdat je de boete over meer jaren uitsmeert, betaal je er ook langer rente over. Daarom is middelen in totaal bijna altijd duurder dan de boete meteen betalen. Het voordeel: je hebt geen spaargeld nodig en je maandlast daalt direct.
Rekenvoorbeeld
Esra heeft € 300.000 hypotheek tegen 5,1%, in 2023 vastgezet. Er staat nog 7 jaar vast.
De bank biedt nu 4,2% voor 10 jaar. De boete komt op ongeveer € 14.700.
Bij rentemiddeling over een nieuwe periode van 10 jaar wordt dat een opslag van circa 0,6 procentpunt, plus 0,1 procentpunt opslag van de bank. Haar nieuwe rente wordt dan zo'n 4,90%.
Haar bruto maandlast daalt van € 1.629 naar € 1.592, zonder dat ze iets vooraf betaalt.
Betaalt ze de boete wel ineens, dan gaat ze naar 4,2% en € 1.467 per maand. Over tien jaar betaalt ze bij middelen ongeveer € 21.000 meer rente dan bij 4,2%.
Dat is zo'n € 6.300 meer dan de boete. Omdat zowel de boete als de rente aftrekbaar is, is het netto verschil kleiner: ongeveer € 4.000.
Met spaargeld is de boete ineens betalen in dit voorbeeld dus ongeveer € 4.000 netto voordeliger. Zonder spaargeld daalt haar maandlast bij middelen wel direct, met € 37.
Rentemiddeling, boete ineens, wachten of oversluiten?
| Optie | Wat je betaalt | Voordeel | Nadeel |
|---|---|---|---|
| Rentemiddeling | Niets vooraf, hogere rente over de nieuwe periode | Direct lagere maandlast, geen spaargeld nodig | In totaal meestal duurder; alleen bij je eigen bank |
| Boete ineens + nieuwe rente | Boete uit eigen geld | Laagste totale kosten; boete aftrekbaar | Je hebt spaargeld nodig |
| Wachten tot einde rentevast | Niets | Geen boete | Je betaalt de hoge rente tot het einde |
| Oversluiten naar andere bank | Boete + advies, notaris, taxatie | Hele markt vergelijken, eventueel extra lenen | Hogere bijkomende kosten |
Het verschil tussen oversluiten naar een andere geldverstrekker en rentemiddeling zit in het aanbod en de kosten. Bij middeling kun je alleen kiezen uit het aanbod van je eigen bank, en die rekent vaak een extra opslag.
Bij oversluiten vergelijkt de adviseur de hele markt. Daar staan wel kosten voor advies, notaris en taxatie tegenover (het eerste adviesgesprek is gratis).
Wanneer loont rentemiddeling in 2026?
- Je rente ligt duidelijk boven de huidige rente, bijvoorbeeld 5% of meer, terwijl 10 jaar vast met NHG op 12 november 2026 gemiddeld 4,31% was. Wie tussen 2015 en 2022 een rente van 1,5 tot 2,5% heeft vastgezet, heeft niets aan middelen: de huidige rente is juist hoger.
- Je hebt geen spaargeld om de boete te betalen, of je wilt je buffer niet aanspreken.
- Je wilt de lagere rente lang vastzetten. Hoe langer de nieuwe periode, hoe kleiner de opslag per jaar.
- Je woning is meer waard geworden. Dan kan je risico-opslag omlaag. Dat kan het voordeel van middelen vergroten, of middelen overbodig maken.
Rentemiddeling per geldverstrekker
Rentemiddeling kan alleen bij je huidige geldverstrekker. Niet elke aanbieder biedt het aan, en de voorwaarden verschillen: de hoogte van de extra opslag, de rentevaste periodes waaruit je kunt kiezen en of je het online kunt aanvragen.
Bij de meeste banken vraag je een voorstel aan via de klantomgeving. Bij hypotheken die door een servicer worden beheerd, zoals Stater of Quion, vraag je het voorstel daar aan.
| Geldverstrekker | Hoort bij | Let op |
|---|---|---|
| ABN AMRO, Florius, MoneYou | ABN AMRO | Vraag of de huisbankkorting in de nieuwe hypotheekrente blijft. |
| ING | ING | Controleer of de korting voor de Actieve Betaalrekening in de voorgestelde hypotheekrente zit. |
| Rabobank, Obvion | Rabobank | Bekijk welke rentevaste periodes je mag kiezen en welke hypotheekrente daarbij hoort. |
| Nationale-Nederlanden, Delta Lloyd | NN Group | Delta Lloyd is sinds 2017 onderdeel van NN. Vraag het voorstel op bij de partij die je hypotheek beheert. |
| Aegon, a.s.r., Allianz, Centraal Beheer | Verzekeraars | Bij oude Aegon-hypotheken is de beheerder veranderd sinds a.s.r. Aegon Nederland overnam. Kijk op je jaaroverzicht. |
| ASN Bank, met de voormalige merken SNS, RegioBank en BLG Wonen | ASN Bank (tot 1 juli 2025 de Volksbank) | Rentemiddeling per leningdeel is mogelijk. Vraag naar de opslag. |
| Argenta | Argenta | Vraag of de duurzaamheidskorting op je hypotheekrente blijft. |
| Hypotrust, Woonfonds, Merius, Westland Utrecht, NIBC, Van Lanschot, DBV, Direktbank en andere labels | Fondsen, verzekeraars en servicers | Niet alle labels bieden rentemiddeling. Vraag het na bij de beheerder; anders blijven boete ineens, wachten of oversluiten over. |
Rentemiddeling bij een spaar- of aflossingsvrije hypotheek
Rentemiddeling kan per leningdeel, ook bij een aflossingsvrij deel. Bij een spaarhypotheek moet je opletten.
Daar is de rente die je op je spaardeel ontvangt gelijk aan je hypotheekrente. Gaat de hypotheekrente omlaag, dan daalt ook je spaarrente en moet je méér inleggen om aan het einde hetzelfde bedrag te hebben.
Je netto voordeel is daardoor kleiner dan het lijkt. Laat dit altijd doorrekenen voordat je tekent.
Stappenplan
- Vraag een voorstel aan bij je bank, voor meerdere rentevaste periodes.
- Vraag ook de boete-ineens op (de aflosnota) en de rente zonder middeling.
- Controleer het voorstel: klopt de vergelijkingsrente, is je boetevrije ruimte van dit jaar meegeteld, en hoe hoog is de extra opslag?
- Vergelijk met boete ineens, wachten en oversluiten, met de rekentool hierboven of samen met een adviseur.
- Het voorstel is geldig tot de termijn die erin staat. Tekenen kan zonder notaris.
Veelgestelde vragen over rentemiddeling
Is oversluiten beter dan rentemiddeling?
Bij rentemiddeling zit je vast aan het tarief van je eigen bank, meestal met een extra opslag. Bij oversluiten kan de rente van een andere geldverstrekker lager zijn, maar betaal je de boete ineens en kosten voor advies, notaris en taxatie.
Welke van de twee netto meer oplevert, verschilt per hypotheek.
Wat is rentemiddeling?
Rentemiddeling is tussentijds een nieuwe rente vastzetten bij je eigen bank, waarbij de boeterente niet ineens wordt betaald maar als opslag in je nieuwe rente wordt verwerkt.
Is rentemiddeling duurder dan de boete betalen?
Meestal wel. Omdat je de boete over meer jaren uitsmeert en sommige banken een extra opslag rekenen, betaal je in totaal meer rente. Het voordeel is dat je niets vooraf hoeft te betalen.
Loont rentemiddeling in 2026?
Alleen als je huidige rente duidelijk hoger is dan de huidige marktrente, bijvoorbeeld 5% of meer, tegenover gemiddeld 4,31% voor 10 jaar vast met NHG op 12 november 2026. Heb je een rente van vóór 2023, dan is die waarschijnlijk lager dan nu en levert middelen niets op.
Is de rente na rentemiddeling aftrekbaar?
Ja. De hogere rente na middeling is gewoon hypotheekrente en dus aftrekbaar, zolang je hypotheek aan de voorwaarden voor renteaftrek voldoet.
Kan ik rentemiddeling bij een andere bank aanvragen?
Nee, rentemiddeling kan alleen bij je huidige geldverstrekker. Wil je naar een andere bank, dan sluit je over en betaal je de boete ineens.
Heb ik een notaris nodig voor rentemiddeling?
Nee. Rentemiddeling is een aanpassing van je bestaande lening. Je tekent alleen het voorstel van je bank.
Laatst bijgewerkt op 13-11-2026 · Bronnen: AFM, vergoeding vervroegde aflossing, Wet inkomstenbelasting 2001, rentepagina's van de grote banken (25 oktober 2026). Rekenvoorbeelden zijn indicaties.