Starten als ondernemer 2026 · gecontroleerd op 30 oktober

Startende onderneming financieren: alle geldbronnen voor je eerste jaar op een rij

Welke manieren zijn er om een startende onderneming te financieren?

Banken noemen de verhouding tussen jouw eigen geld en het geleende geld de basis van elke startfinanciering. Wie niets inbrengt, krijgt zelden iets. Daarna kies je per uitgave de bron die er het best bij past. Een bestelbus verdient een andere financier dan je eerste voorraad of je website. Dit zijn de routes die starters in Nederland gebruiken, van goedkoop naar duur.

Route	Waar het voor dient	Wat de financier wil zien	Wanneer het wint	Nadeel
Eigen spaargeld	Buffer, marketing, eerste kosten	Niets, maar het telt mee als inbreng	Altijd als basis	Je reserve privé slinkt
Familie of vrienden (achtergesteld)	Aanvulling op je eigen inbreng	Een getekende leenovereenkomst	Als de bank meer eigen geld eist	Spanningen als het tegenzit
Financial lease	Bus, machines, keuken, kassasysteem	Het object als zekerheid	Bij courante zaken met een tweedehandsmarkt	Niet voor goodwill of verbouwing
Operational lease of huur	Auto, ICT, apparatuur die snel veroudert	Kredietcheck	Als je flexibel wilt blijven	Geen eigendom, geen KIA
Banklening met BMKB	Inrichting, verbouwing, werkkapitaal	Ondernemingsplan, prognose, inbreng	Bij grotere bedragen en weinig onderpand	Langere doorlooptijd
Microfinancier	Kleinere bedragen voor starters	Plan en vaak coaching	Als de bank het bedrag te klein vindt	Rente vaak hoger dan bij de bank
Crowdfunding	Product met een publiek	Campagne en pitch	Als je klanten al fan zijn	Veel werk, geen garantie
Leverancierskrediet	Eerste voorraad	Afspraak over betaaltermijn	Bij inkoop bij een vaste groothandel	Korte termijn, soms duurder in prijs

Een microfinancier zoals Qredits is opgericht voor ondernemers die bij een bank nog niet terechtkunnen. Daarnaast hebben veel provincies en gemeenten eigen startersfondsen. Ben je gestart vanuit een uitkering, vraag dan bij je gemeente naar het Bbz, de regeling voor zelfstandigen, die ook bedrijfskapitaal kan bieden. Welke route je ook kiest: de bredere afweging tussen eigen en vreemd vermogen staat in onze gids over bedrijfsfinanciering.

Hoeveel geld heeft een startende onderneming echt nodig?

De meeste starters onderschatten twee posten: de tijd tot de eerste betaalde factuur en de btw. Klanten betalen vaak pas na dertig dagen, terwijl je huur, verzekering en leveranciers direct wilt betalen. En de btw over een investering schiet je voor tot je eerste aangifte. Zet daarom deze onderdelen apart in je begroting:

• Investeringen: inventaris, gereedschap, voertuig, verbouwing van een huurpand, software die je koopt.
• Eenmalige startkosten: inschrijving, logo, website, eerste marketing, juridische hulp bij contracten.
• Voorraad: de eerste inkoop, inclusief wat er op de plank blijft liggen.
• Aanloopverlies: de maanden waarin je omzet nog niet je vaste lasten en je privé-opnames dekt.
• Buffer: een reserve voor tegenvallers. Financiers waarderen een buffer meer dan een optimistische omzetprognose.

Een voorbeeld: een fietsenmaker huurt een winkelpand en begroot € 18.000 voor werkplaatsinrichting en gereedschap, € 9.000 voor de verbouwing van de winkel, € 20.000 voor eerste voorraad, € 5.000 voor website en opening en € 8.000 buffer voor de aanloop. Dat is € 60.000, het bedrag uit de rekentool. Van die € 60.000 is maar een deel bedrijfsmiddel waarover KIA kan gelden; voorraad en buffer horen er niet bij.

Wat kost het om een startende onderneming te financieren per maand?

Hieronder drie manieren om dezelfde fietsenwinkel te betalen, uitgerekend met de formule uit de rekentool. In alle gevallen brengt de ondernemer € 15.000 zelf in.

Opzet	Financiering	Rente (indicatie)	Looptijd	Per maand	Totale rente
Alles via één banklening	€ 45.000	8,5%	60 maanden	€ 923	€ 10.395
Gesplitst: lease voor inrichting en bus, lening voor de rest	€ 25.000 lease + € 20.000 lening	7% en 8,5%	60 maanden	€ 495 + € 410 = € 905	€ 9.322
Eén lening, langer uitgesmeerd	€ 45.000	8,5%	84 maanden	€ 713	€ 14.862

Het gesplitste scenario is iets goedkoper omdat de leasemaatschappij het object als zekerheid heeft. Belangrijker: de bank hoeft dan maar € 20.000 te verstrekken, en dat bedrag is makkelijker rond te krijgen. De langere looptijd verlaagt je maandlast met ruim € 200, maar kost je bijna € 4.500 extra rente. Voor een starter kan dat toch verstandig zijn, omdat de eerste jaren je kasstroom het krapst is.

Waar letten banken op als je een startende onderneming wilt financieren?

Zonder jaarcijfers heeft een kredietbeoordelaar weinig houvast. Hij kijkt daarom naar jou. Heb je in deze branche gewerkt? Heb je klanten of intentieverklaringen? Hoeveel van je eigen geld zet je op het spel? Een plan waarin een kok met tien jaar keukenervaring een eigen zaak begint, wordt anders gelezen dan hetzelfde plan van iemand die nog nooit in de horeca heeft gestaan.

• Ervaring en opleiding: een cv met relevante functies, diploma’s of vakcertificaten.
• Een onderbouwde omzetprognose: niet alleen een getal, maar de rekensom erachter (aantal klanten maal gemiddelde besteding).
• Een liquiditeitsbegroting per maand over minstens het eerste jaar, zodat zichtbaar is wanneer het kantelpunt komt.
• Eigen inbreng: hoe groter, hoe sterker je staat. Achtergestelde familieleningen tellen vaak gedeeltelijk mee.
• Privésituatie: vaste lasten, een eventuele partner met inkomen, en je BKR-registratie. Bij een eenmanszaak of vof sta je privé garant.

Start je onder de vlag van een bekende formule, dan telt ook de franchisegever mee: een bewezen concept verlaagt het risico. Daarover lees je meer bij franchise financieren en de franchise lening.

Hoe helpt de BMKB bij een startende onderneming?

De Borgstelling MKB-kredieten is geen lening van de overheid maar een garantie aan je bank. Ben je korter dan drie jaar bezig, dan staat de overheid borg voor 67,5% van een starterslening tot € 333.333. De bank loopt daardoor minder risico en accepteert minder onderpand. Je vraagt de borg niet zelf aan: je bank of financier doet dat. De regeling loopt tot 1 juli 2027 en geldt niet voor bedrijven die meer dan de helft van hun omzet in landbouw of visserij behalen. De details en de lening zelf staan op onze pagina over de starterslening voor je bedrijf. Die zakelijke starterslening heeft niets te maken met de starterslening voor je eerste woning.

Wat verschilt per soort starter?

Een zzp’er die een bus en gereedschap nodig heeft, zit in een heel andere situatie dan iemand die een lunchroom opent. Bij de eerste gaat het om tienduizenden euro’s met het voertuig als zekerheid, bij de tweede om verbouwing, keuken en huurborg, met veel minder verkoopbare spullen. Zo verschilt de aanpak:

Type start	Typische eerste investering	Logische financiering	Verdieping
Zzp’er in de bouw of installatie	Bestelbus, gereedschap, laptop	Lease voor de bus, eigen geld of kleine lening voor de rest	zzp-financiering, zzp-lening
Winkel of kantoorpraktijk	Inrichting, kassasysteem, voorraad	Lease voor inrichting en ICT, bank voor voorraad	kantoor en winkel
Horeca	Keuken, koeling, terras, verbouwing	Mix van lease, bank met BMKB en soms brouwerij	horeca
Online winkel	Voorraad, marketing, software	Eigen geld, kleine lening, leverancierskrediet	zakelijke lening

In zeven stappen je start gefinancierd

1. Schrijf in één alinea wat je gaat doen, voor wie en waarom klanten bij jou kopen.
2. Maak je startbegroting met de vijf onderdelen hierboven, exclusief btw, en zet de btw-voorfinanciering er apart onder.
3. Bepaal je eigen inbreng en wat familie eventueel achtergesteld wil lenen. Leg dat schriftelijk vast.
4. Splits de begroting in leasebare objecten en de rest. Vraag voor de objecten een leaseofferte.
5. Maak een exploitatie- en liquiditeitsprognose voor twee jaar, met een tweede scenario waarin de omzet 20% lager uitvalt.
6. Verzamel je stukken: KVK-uittreksel of inschrijvingsbewijs, cv, offertes van leveranciers, huurovereenkomst of intentieverklaring van de verhuurder, laatste aangifte inkomstenbelasting en een BKR-overzicht.
7. Benader een bank en vraag uitdrukkelijk of de aanvraag met BMKB kan. Krijg je nee, vraag dan waarom en ga met dat antwoord naar een microfinancier.

Wanneer is lenen voor je start geen goed idee?

Niet elke start hoeft gefinancierd te worden. Kun je klein beginnen, naast een baan of met tweedehands spullen, dan is dat vaak de veiligste weg. Leen je om een idee te testen waarvan je nog niet weet of er klanten voor zijn, dan betaal je rente over een gok. Let ook op met privékrediet: een persoonlijke lening of creditcard voor je bedrijf telt mee bij BKR en verlaagt je maximale hypotheek. En financier nooit een bus over zeven jaar als je hem na vier jaar wilt vervangen. Dan betaal je straks twee voertuigen tegelijk.

Veelgestelde vragen over een startende onderneming financieren

Laatst gecontroleerd op 30-10-2026 · Bronnen: RVO (BMKB-voorwaarden starters 2026), Belastingdienst (KIA 2026), Rabobank (indicatieve leaserente), BKR (registratie privékrediet). Uitkomsten zijn indicaties, geen offerte.