Diergeneeskunde 2026 · gecontroleerd op 30 oktober
Lening dierenkliniek: zo leen je voor overname, instap als partner of uitbreiding
Kort antwoord
Een lening dierenkliniek is een zakelijke lening voor wat je niet kunt leasen: goodwill, aandelen in een kliniek-bv, verbouwing en voorraad. Voor € 470.000 bij 7% (indicatie) en een looptijd van tien jaar ben je ongeveer € 5.457 per maand kwijt en € 184.852 rente. Over acht jaar is dat € 6.408 per maand, met bijna € 40.000 minder rente. Banken kijken vooral naar de spreiding van omzet over dierenartsen en klanten en naar de concurrentie van ketens. Omdat je btw-plichtig bent, leen je voor verbouwing exclusief btw. Voor zakelijk krediet geldt de wettelijke rentegrens van 12% niet, en een BKR-registratie volgt in de regel ook niet.
Rekentool 2026
Wat kost een lening voor je kliniek per maand?
Rente plus aflossing per maand
€ 0
- Geleend bij de bank
- € 0
- Rente over de hele periode
- € 0
- Totaal inclusief eigen inbreng
- € 0
- KIA (niet over goodwill of aandelen)
- € 0
- Maandbedrag zonder ballon
- € 0
Berekend met gelijke maandtermijnen en een rente die niet verandert. Sommige banken rekenen lineair of geven een aflossingsvrije start. Provisie, borgstellingsvergoeding en notariskosten zijn weggelaten. Leen je privé, dan geldt een maximum van 12% kredietvergoeding en volgt BKR-registratie.
Waarvoor sluit een dierenarts een lening af?
Röntgen, echo en anesthesie kun je prima leasen. Een lening heb je nodig voor alles waar geen serienummer op staat. In de praktijk zijn dat vier situaties:
- Overname van een complete kliniek: vooral goodwill, plus inventaris en voorraad.
- Instappen als partner: je koopt een deel van de aandelen in de kliniek-bv van de huidige eigenaren.
- Uitkoop van een vertrekkende partner: de blijvende dierenartsen kopen zijn deel terug.
- Uitbreiding of verhuizing: een tweede OK, een isolatieafdeling of de verbouwing van een nieuw pand.
Een overzicht van alle geldbronnen, inclusief lease en hypotheek, staat op dierenkliniek financieren.
Hoe financier je de instap als partner in een dierenkliniek?
Veel jonge dierenartsen worden na een paar jaar in dienst gevraagd om mede-eigenaar te worden. Stel dat de kliniek-bv € 1.200.000 waard is en je koopt 25% van de aandelen voor € 300.000. Met € 40.000 eigen geld leen je € 260.000. Tegen indicatief 7% kost dat ongeveer € 3.019 per maand over tien jaar of € 3.924 over zeven jaar.
Vaak loopt zo’n lening via een eigen holding. De holding ontvangt dividend uit de kliniek en lost daarmee af. Daardoor moet de kliniek genoeg winst maken om jouw aflossing én die van de andere partners te dragen. Laat de structuur fiscaal toetsen en vraag een aandeelhoudersovereenkomst met afspraken over waardering bij vertrek, arbeidsongeschiktheid en overlijden. Een bank wil die overeenkomst zien. Aandelen vallen nooit onder de KIA.
Wat kost een lening dierenkliniek per maand?
| Situatie | Lening | Tarief en duur | Maandbedrag | Totale rente |
|---|---|---|---|---|
| Overname kliniek | € 470.000 | 7% · 120 mnd | ca. € 5.457 | ca. € 184.852 |
| Zelfde overname, sneller af | € 470.000 | 7% · 96 mnd | ca. € 6.408 | ca. € 145.153 |
| Instap 25% als partner | € 260.000 | 7% · 120 mnd | ca. € 3.019 | ca. € 102.258 |
| Verbouwing tweede OK | € 120.000 | 7,2% · 60 mnd | ca. € 2.387 | ca. € 23.249 |
| Kort krediet voor voorraad | € 50.000 | 8% · 36 mnd | ca. € 1.567 | ca. € 6.405 |
Twee jaar korter scheelt bij de overname bijna € 40.000 rente, maar vraagt bijna € 1.000 per maand meer kasstroom. Kies de korte variant als je kliniek dat ook in een slecht jaar kan dragen.
Wil je weten of jouw kliniek de lening draagt? Een adviseur rekent de kasstroom door met jouw inkomen, de aflossing van de partners en een buffer voor een tegenvallend jaar.
Hoe beoordeelt een bank je lening voor een dierenkliniek?
Een bank kijkt eerst of de kliniek na jouw inkomen genoeg overhoudt voor rente en aflossing, met marge voor tegenvallers. Daarnaast weegt hij een paar zaken die typisch zijn voor diergeneeskunde:
- Afhankelijkheid van personen: hoeveel omzet hangt aan de vertrekkende eigenaar? Een overdrachtsperiode waarin die blijft meewerken, helpt.
- Klantenmix: gezelschapsdieren, paarden en landbouwhuisdieren hebben elk een ander risico. Een paar grote veehouders als klant is kwetsbaar.
- Verkoop versus behandeling: omzet uit voer en medicijnen staat onder druk van webwinkels.
- Concurrentie: ketens die in de regio klinieken overnemen of openen.
- Personeel: het tekort aan dierenartsen en paraveterinairen maakt bezetting en diensten een punt van zorg.
Welke zekerheden vraagt de bank voor een lening dierenkliniek?
Gebruikelijk zijn pandrecht op inventaris, voorraad en vorderingen, een persoonlijke borgtocht van de partners en een verpande overlijdensrisicoverzekering. Bij aandelen kan de bank pandrecht op die aandelen vragen. Een verkoperslening moet vaak achtergesteld zijn. Schiet het onderpand tekort, dan kan je bank de BMKB aanvragen; die staat open voor mkb-bedrijven, en een dierenkliniek met vooral gezelschapsdieren valt meestal niet onder de uitsluiting voor landbouw. Een praktijk die vooral voor veehouders werkt, kan het beste vooraf navragen welke regeling past.
Lening of lease: wat kies je voor welk deel van de kliniek?
| Banklening | Financial lease | Huur of operational lease | Contant | |
|---|---|---|---|---|
| Goodwill of aandelen | Ja | Nee | Nee | Ja |
| Röntgen, echo, CT | Kan | Meestal voordeliger | Kan, met service | Kan |
| Verbouwing OK en opname | Ja | Zelden | Nee | Ja |
| Btw | Leen exclusief, btw terug via aangifte | Ineens bij levering, daarna terug | In de termijn, aftrekbaar | Voorschieten, terug |
| KIA | Ja, niet over goodwill | Ja | Nee | Ja |
Leen dus voor wat alleen een lening kan, en lease apparatuur. Dan blijft je leenruimte beschikbaar voor goodwill. De algemene spelregels staan op de pagina over de zakelijke lening. Wil je ook balie en winkelgedeelte vernieuwen, kijk dan bij kantoor- en winkelinrichting; voor een koffieautomaat in de wachtruimte is horeca-apparatuur de juiste plek.
Heeft je kliniekfinanciering gevolgen voor BKR of je woning?
Leent de praktijk of je holding, dan zie je dat doorgaans niet terug bij BKR. Teken je privé als borg of neem je een persoonlijke lening, dan kan een hypotheekverstrekker dat wel meewegen. Een hypotheekverstrekker kijkt bovendien naar je inkomen uit de kliniek of naar je dividend en salaris uit de bv. Verkoop je ooit, dan lost de koopsom de lening af, maar leg nu al vast hoe je borgtocht dan vervalt.
Welke stappen zet je om de lening voor je kliniek aan te vragen?
- Laat de kliniek of de aandelen waarderen en splits de koopsom in goodwill, inventaris en voorraad.
- Verzamel jaarcijfers van drie jaar, met omzet per dierenarts en per diersoort.
- Leg het concept-overnamecontract of de aandeelhoudersovereenkomst bij.
- Maak een prognose met personeelsbezetting, diensten en jouw inkomen.
- Zorg dat je een premie-indicatie hebt voor de AOV en de overlijdensrisicodekking die de bank wil zien.
- Leg minimaal twee bankvoorstellen naast elkaar: let op tarief, duur, extra aflossen zonder boete en het gevraagde onderpand.
Een kliniek lijkt qua financiering op andere ondernemingen met veel apparatuur en vaste klanten, zoals autogarage financieren, lening autogarage of lening wasstraat. In de humane zorg ligt het anders door de btw-vrijstelling, zie lening huisartsenpraktijk. Het complete overzicht staat op bedrijfsfinanciering. Stel je vraag via het contactformulier.
Sta je voor een overname of instap? We leggen de leningvoorstellen naast elkaar, kijken naar je holding en zekerheden en zorgen voor een compleet dossier voor de bank.
Veelgestelde vragen over lening dierenkliniek
Hoe hoog is de rente op een lening dierenkliniek?
Als indicatie ongeveer 6,5 tot 8% in 2026. Een kliniek met meerdere dierenartsen en stabiele cijfers zit aan de lage kant. Een lening voor goodwill of aandelen zonder veel onderpand zit hoger.
Kan ik mijn instap als partner in een dierenkliniek met een lening betalen?
Ja. Vaak leent een eigen holding het bedrag en lost af met dividend uit de kliniek. De bank wil dan de aandeelhoudersovereenkomst zien en vraagt vaak pandrecht op de aandelen en een borgtocht.
Hoe lang mag een lening dierenkliniek lopen?
Goodwill en aandelen los je doorgaans in vijf à tien jaar af, een verbouwing in vijf à zeven jaar. Een pand financier je apart met een bedrijfshypotheek over een langere looptijd.
Geldt de BMKB ook voor een dierenartsenpraktijk?
Meestal wel, als de praktijk binnen de mkb-grenzen valt. De regeling sluit bedrijven uit met meer dan de helft van de omzet uit landbouw of visserij. Een praktijk die vooral veehouders bedient, vraagt dit het beste vooraf na bij de bank.
Moet ik de btw op een verbouwing meelenen als dierenarts?
Nee, in de regel niet. Als btw-plichtige dierenarts trek je de btw af. Je hebt hooguit een korte overbrugging nodig tot de btw terug is via je aangifte.
Laatst gecontroleerd op 30-10-2026 · Bronnen: Belastingdienst (btw en KIA 2026), RVO (voorwaarden BMKB), Wft-regels voor consumptief krediet. Alle bedragen zijn rekenvoorbeelden en geen aanbod. Let op! Geld lenen kost geld.