Overnamekrediet 2026 · gecontroleerd op 30 oktober

Lening bedrijfsovername: hoeveel leent de bank en hoe regel je de verkoperslening?

Wie verstrekt een lening voor een bedrijfsovername?

De bank is bij de meeste mkb-overnames de grootste geldschieter. Zij verstrekt een termijnlening, soms aangevuld met een rekening-courant voor het werkkapitaal na de overdracht. De tweede geldgever is bijna altijd de verkoper zelf, met een lening die achter de bank staat. Daarnaast komen achtergestelde leningen voor van familie, een informele investeerder of een participatiefonds, en kan een deel van de inventaris via een leasemaatschappij lopen. Hoe al die bronnen samen een kloppend plaatje vormen, met eigen geld en earn-out, lees je in bedrijfsovername financieren. Deze pagina zoomt in op de leningen.

Hoeveel leent een bank voor een bedrijfsovername?

Een bank begint niet bij de koopprijs, maar bij wat het bedrijf structureel verdient. Ze neemt het gemiddelde resultaat van de laatste jaren, corrigeert voor eenmalige posten en voor het salaris dat jij als nieuwe eigenaar nodig hebt, en kijkt wat er dan nog overblijft om rente en aflossing van te betalen. Dat bedrag bepaalt het plafond. Is de prijs hoger dan wat de kasstroom kan dragen, dan moet het verschil uit eigen geld, verkoperslening of een earn-out komen, of moet de prijs omlaag.

Een voorbeeld. Een technische groothandel met vijf medewerkers draait na een marktconform salaris voor de eigenaar zo’n € 75.000 vrije kasstroom per jaar. De bank wil daar ruim binnen blijven. Een lening van € 250.000 over zeven jaar kost ongeveer € 45.600 per jaar. Komt er nog € 35.700 aan verkoperslening bij, dan zit je met € 81.300 boven de kasstroom. Daar ga je dus schuiven: een aflossingsvrije start voor de verkoper, een langere looptijd of een lagere prijs.

Lening bedrijfsovername: welke looptijd kies je?

Voor het goodwilldeel hanteren banken meestal een kortere looptijd dan voor een pand, vaak vijf tot tien jaar. De gedachte: hoe langer geleden de overname, hoe minder de oude klantrelaties nog waard zijn. Drie varianten voor dezelfde € 250.000:

Looptijd	Annuïtair per maand	Totale rente	Wanneer logisch
5 jaar	€ 4.980	€ 48.790	Sterke kasstroom, weinig afhankelijk van de verkoper
7 jaar	€ 3.804	€ 69.519	Gangbaar evenwicht tussen last en risico
10 jaar	€ 2.935	€ 102.203	Stabiel bedrijf met lange klantcontracten, vaak alleen met extra zekerheid
7 jaar, € 50.000 balloon	€ 3.345	hoger dan zonder balloon	Als er aan het eind aantoonbaar een herfinanciering of verkoop mogelijk is

Bij lineair aflossen over zeven jaar begint de termijn rond € 4.487 en daalt daarna elke maand. Dat drukt in het eerste jaar na de overname, juist wanneer je het bedrijf nog leert kennen. Vraag de bank daarom welke vorm ze aanbiedt en of een korte aflossingsvrije start mogelijk is.

Hoe leg je een verkoperslening goed vast?

Een verkoperslening is een gewone geldlening, alleen is de verkoper de schuldeiser. De bank wil dat die lening achtergesteld is: bij een faillissement wordt de bank eerst betaald. Vaak stelt de bank ook voorwaarden aan het tempo van aflossen. Spreek in elk geval dit af:

• Rente. Hoger dan wat de bank rekent is gebruikelijk, omdat de verkoper meer risico loopt. Maar het blijft onderhandelbaar.
• Aflossingsvrije periode. Een verkoperslening van € 100.000 tegen 4,5% kost in een aflossingsvrij eerste jaar € 375 per maand. Daarna los je in drie jaar af met ongeveer € 2.975 per maand. Totale rente: rond € 11.600.
• Achterstelling en rangorde. Schriftelijk, zodat de bank haar meetelt als garantievermogen.
• Wat er gebeurt bij tegenvallers. Mag een termijn worden uitgesteld? Kan een deel worden omgezet in een earn-out?
• Zekerheid voor de verkoper. Soms een tweede pandrecht na de bank, of een borgtocht van jou.

Welke zekerheden en convenanten horen bij een overnamelening?

Omdat goodwill geen onderpand is, pakt de bank wat er wel is: een pandrecht op inventaris, voorraad en debiteuren, een hypotheekrecht als er een pand meegaat, en vaak een borgtocht van jou als koper. Koop je via een holding de aandelen, dan vraagt de bank soms ook een pandrecht op die aandelen. Daarnaast komen er convenanten in het contract: afspraken die je gedurende de looptijd moet nakomen. Denk aan een minimale solvabiliteit, een maximale verhouding tussen schuld en resultaat, of een verbod op dividend zonder toestemming. Overtreed je zo’n afspraak, dan mag de bank de voorwaarden herzien of de lening opeisen. Lees ze dus voordat je tekent, niet daarna.

Kun je een overname ook met een privélening betalen?

Technisch kan het, maar het is zelden verstandig. Een persoonlijke lening of doorlopend krediet is consumptief krediet: je wordt getoetst op je privé-inkomen, de lening komt bij BKR, de rente mag niet hoger zijn dan 12% per jaar en de bedragen zijn veel te klein voor een gemiddelde overname. Belangrijker: je mengt privé en zakelijk, en een BKR-registratie drukt je toekomstige hypotheek. Neem je over als eenmanszaak, dan sluit je de lening zakelijk af; via een holding is de holding de schuldenaar. Wil je eerst begrijpen hoe banken een lening aan je onderneming per rechtsvorm beoordelen, lees dan lening onderneming.

Lening of lease bij een overname: wat financier je hoe?

	Banklening	Verkoperslening	Financial lease	Huur	Eigen geld
Goodwill	Ja, kortere looptijd	Ja	Nee	Nee	Ja
Bestelwagens, machines	Kan	Kan	Meestal het voordeligst	Bij kort gebruik	Kan
Pand	Via bedrijfshypotheek	Soms	Zelden	Huren van de verkoper	Deels
Rente	Laagst	Hoger	Vergelijkbaar met bank	Zit in huurprijs	Geen
KIA	Niet over goodwill	Niet over goodwill	Ja, over het object	Nee	Niet over goodwill

Door voertuigen en machines uit de koopsom te halen en via lease te financieren, wordt de banklening kleiner en blijft er ruimte over. Praktische voorbeelden voor inventaris staan in lease en financiering horeca en lease en financiering kantoor en winkel. Neem je een vestiging binnen een formule over, dan heeft de franchisegever ook een stem: zie franchise financieren en franchise lening.

BMKB en starters: wat als je nog geen eigen bedrijf had?

Veel overnemers zijn werknemer, bedrijfsleider of zzp’er die voor het eerst eigenaar wordt. De bank kijkt dan extra naar je ervaring in het bedrijf en de branche. Mist de bank zekerheid, dan kan zij de Borgstelling MKB-kredieten van RVO inzetten, die bedoeld is voor mkb-bedrijven tot 250 fte en loopt tot 1 juli 2027. Voor ondernemingen die korter dan drie jaar bestaan is de borg 67,5% van een lening tot € 333.333. Of jouw overname onder de startersvariant valt, hangt af van de structuur; de bank beoordeelt dat en vraagt de borgstelling aan. Meer over financieren zonder eigen bedrijfshistorie staat bij startende onderneming financieren.

Welke stukken heb je nodig voor een overnamelening?

1. Jaarrekeningen van het over te nemen bedrijf over minstens drie jaar en de actuele tussencijfers.
2. De getekende intentieverklaring met prijs, verkoperslening, earn-out en een financieringsvoorbehoud.
3. Een waarderingsrapport dat de prijs onderbouwt.
4. De uitkomsten van het boekenonderzoek: fiscale risico’s, personeel, contracten, klantenspreiding.
5. Je overnameplan met een prognose voor drie tot vijf jaar, ook als er klanten weglopen.
6. Het concept van de verkoperslening met de achterstelling.
7. Je eigen cv en vermogensoverzicht, inclusief wat je zelf inbrengt.

Een termijnlening voor andere doelen, zoals een verbouwing na de overname, lees je terug bij zakelijke lening. Het totaaloverzicht van alle financieringsvormen vind je in bedrijfsfinanciering. Vragen over jouw overname kun je stellen via het contactformulier.

Veelgestelde vragen over een lening bedrijfsovername

Laatst gecontroleerd op 30-10-2026 · Bronnen: RVO (Borgstelling MKB-kredieten), Belastingdienst (KIA 2026 en uitsluiting goodwill), Besluit kredietvergoeding (12% maximum voor consumptief krediet). Uitkomsten zijn indicaties, geen offerte.