Krediet voor ondernemers 2026 · gecontroleerd op 30 oktober

Lening onderneming: zo leen je voor je eenmanszaak, vof of bv

Waarvoor sluiten ondernemers een lening af?

De redenen lopen uiteen, maar ze vallen bijna altijd in vier groepen. Een investering die zichzelf terugverdient, zoals een verbouwing of een tweede bedrijfsruimte. Groei die eerst geld kost, zoals extra personeel of een grotere inkooporder. Een overname van een collega of van de zaak waar je werkt. En het herschikken van schulden: dure kortlopende kredieten vervangen door één lening met een vaste termijn. Bij elke reden past een andere looptijd. Wat je binnen een jaar terugverdient, leen je kort. Een verbouwing die tien jaar meegaat, mag langer.

Gaat het om een bedrijfsovername, lees dan eerst lening bedrijfsovername, want daar spelen goodwill en een verkoperslening mee. Voor het grote plaatje van eigen geld, lease en krediet samen is onderneming financieren de betere start.

Lening onderneming per rechtsvorm: wat is het verschil?

Je rechtsvorm bepaalt wie de schuldenaar is en wie er uiteindelijk voor opdraait als het misgaat. Dat verandert ook hoe de bank je aanvraag bekijkt.

	Eenmanszaak	Vof of maatschap	Bv
Wie leent	Jij, als ondernemer	De vennoten samen	De bv als rechtspersoon
Aansprakelijk	Privé, met je hele vermogen	Elke vennoot hoofdelijk voor het geheel	In principe de bv, tenzij je borg staat
Waar de bank naar kijkt	Winst en je privé-uitgaven, inclusief woonlasten	Winst van de vof en de privésituatie van elke vennoot	Jaarrekening, solvabiliteit, eventueel holding
Gebruikelijke extra zekerheid	Pandrecht op inventaris en voorraad	Pandrecht, soms instemming van partners	Hoofdelijke borgtocht van de dga, pandrecht
Partner of echtgenoot	Vaak handtekening nodig	Vaak handtekening nodig	Bij een borgtocht vaak ook

Bij een vof is hoofdelijkheid het punt waar mensen van schrikken. Gaat je compagnon failliet of verdwijnt hij, dan kan de bank het hele bedrag bij jou halen. Leg in je vennootschapsakte vast hoe jullie dat onderling regelen. Bij een bv is de borgtocht onderhandelbaar: vraag om een maximumbedrag en een einddatum, of om afbouw naarmate de lening wordt afgelost.

Hoe beoordeelt een financier je lening?

Waar een hypotheekverstrekker met vaste tabellen werkt, kijkt een kredietbeoordelaar naar je kasstroom. Simpel gezegd: winst plus afschrijvingen, min belasting, min wat jij privé opneemt, min bestaande aflossingen. Wat overblijft moet de nieuwe jaarlast ruim dekken. Neem de vof die € 75.000 leent tegen 8% over vijf jaar: die betaalt ruim € 18.000 per jaar aan rente en aflossing. Laat de vof na privé-opnames maar € 20.000 vrije kasstroom zien, dan is de marge te dun. Bij € 30.000 of meer ligt dat anders.

Daarnaast weegt mee hoe lang je onderneming bestaat, hoe stabiel de omzet is en hoe afhankelijk je bent van een paar klanten. Een bedrijf dat de helft van zijn omzet bij één opdrachtgever haalt, wordt als risicovoller gezien, ook bij goede cijfers. Een getekend meerjarig contract kan juist helpen.

Wat kost een lening voor je onderneming?

Situatie	Bedrag	Rente, looptijd	Per maand	Totale rente
Eenmanszaak: schilder koopt steigermateriaal en spuitapparatuur	€ 20.000	9%, 3 jaar	€ 636	€ 2.896
Vof: twee eigenaren breiden hun lunchroom uit	€ 75.000	8%, 5 jaar	€ 1.521	€ 16.244
Bv: technisch bureau neemt een extra verdieping in gebruik	€ 150.000	7,5%, 7 jaar	€ 2.301	€ 43.262

De rentes zijn indicaties. Een kleiner bedrag en een jonger bedrijf betekenen meestal een hogere rente, omdat de vaste behandelkosten en het risico voor de financier relatief zwaarder zijn. Tel ook de afsluitprovisie mee en vraag naar de kosten als je eerder wilt aflossen. Uitgebreider over aflosvormen en soorten leningen lees je op de pagina zakelijke lening.

Lenen via je onderneming of privé: wat zijn de gevolgen?

Het lijkt soms makkelijker om privé een persoonlijke lening te nemen en het geld in de zaak te stoppen. Bij € 20.000 tegen 8% over vijf jaar betaal je ongeveer € 406 per maand. Toch is het meestal geen goed idee. Een privélening is consumptief krediet: je wordt getoetst op je privé-inkomen, de lening komt bij BKR en dat verlaagt de hypotheek die je later kunt krijgen. De rente als zakelijke kosten opvoeren is lastig, omdat de lening niet op naam van de onderneming staat.

Een zakelijke lening valt niet onder de consumentenregels. Er geldt geen maximum zoals de 12% kredietvergoeding voor particulieren sinds 1 januari 2026. Dat geeft ruimte, maar ook risico: let zelf op of een aanbod redelijk is. Bij een eenmanszaak of vof registreren sommige financiers een zakelijk krediet toch bij BKR, omdat je privé aansprakelijk bent. Vraag dat vooraf, zeker als je binnenkort een huis wilt kopen.

Lening of lease voor je onderneming?

Bij financial lease financier je één object, dat zelf het onderpand is. De leasemaatschappij heeft daardoor minder andere zekerheden nodig en de toetsing gaat sneller. Je bent economisch eigenaar, mag afschrijven en houdt de KIA. Een lening is vrij te besteden, maar de bank wil dan vaak een pandrecht op al je inventaris. Gebruik dus lease voor de bus, de oven of de machine, en een lening voor de verbouwing of het werkkapitaal. Wie in de horeca of in een winkel investeert, vindt per object uitgewerkte voorbeelden bij horeca en bij kantoor en winkel. Begin je onder een bekende formule, lees dan ook franchise financieren.

Welke zekerheden vraagt de bank voor een bedrijfslening?

• Pandrecht op inventaris, machines, voorraad en debiteuren. Je mag ze gewoon gebruiken, maar niet zonder overleg verkopen of opnieuw verpanden.
• Hypotheekrecht op een bedrijfspand, als je dat bezit. Voor de financiering van het pand zelf is er de bedrijfshypotheek.
• Borgtocht van de dga of de eigenaar. Onderhandel over het maximum.
• Achterstelling van leningen die jij of familie aan het bedrijf hebben gegeven, zodat de bank bij problemen eerst wordt betaald.
• Positieve of negatieve hypotheekverklaring: een belofte om een pand op verzoek als zekerheid te geven, of om het niet aan een ander te verpanden.
• BMKB-borgstelling als aanvulling bij te weinig zekerheid. Voor bedrijven jonger dan drie jaar staat de overheid via RVO borg voor 67,5% van een starterslening tot € 333.333; de bank vraagt het aan.

Hoe vraag je een lening voor je onderneming aan?

1. Beschrijf het doel in één alinea. Wat ga je doen, wat kost het, wat levert het op en wanneer.
2. Kies je rechtsvorm bewust. Sta je op het punt om van eenmanszaak naar bv te gaan, regel dat dan liefst vóór de aanvraag.
3. Bereid je cijfers voor. Twee tot drie jaarrekeningen, je laatste aangifte, een recente tussenstand, een overzicht van lopende kredieten en leases.
4. Maak een prognose en een liquiditeitsbegroting waarin de nieuwe termijnen zitten, ook in een scenario met minder omzet.
5. Bereid je privéoverzicht voor bij een eenmanszaak of vof: inkomen, woonlasten, andere schulden.
6. Vraag meerdere aanbiedingen en vergelijk op totale kosten, borgtocht en flexibiliteit.
7. Controleer de kredietovereenkomst. Let op convenanten, informatieplicht en wat er gebeurt bij een overtreding.

Twijfel je of je beter nu of over een jaar kunt aanvragen, bijvoorbeeld omdat je jaarcijfers dan sterker zijn? Stel je vraag via het contactformulier. Een overzicht van alle financieringsvormen staat in bedrijfsfinanciering, en wie een zaak overneemt vindt de complete opbouw bij bedrijfsovername financieren.

Veelgestelde vragen over een lening onderneming

Laatst gecontroleerd op 30-10-2026 · Bronnen: RVO (Borgstelling MKB-kredieten), Besluit kredietvergoeding (maximum 12% consumptief krediet), BKR (registratie consumptieve kredieten). Uitkomsten zijn indicaties, geen offerte.