Verbouwen en financieren 2026 · bijgewerkt op 13 november 2026
Verbouwing financieren in 2026: via je hypotheek, een lening of het Warmtefonds
Kort antwoord
Leen je het geld voor je verbouwing door je hypotheek te verhogen, dan betaal je rond 4,2 tot 4,8% rente, en die rente is aftrekbaar als het geld naar je eigen woning gaat. Voor huiseigenaren is dat meestal de goedkoopste route.
Je zet het bedrag dan in een bouwdepot. Kun of wil je je hypotheek niet verhogen, dan is een persoonlijke lening een andere mogelijkheid: sneller geregeld, maar duurder en niet aftrekbaar.
Voor isolatie, een warmtepomp of zonnepanelen is er de Energiebespaarlening van het Warmtefonds.
Rekentool 2026
Verbouwing financieren berekenen
Netto per maand via je hypotheek
€ 146
- Te financieren
- € 40.000
- Ruimte tot woningwaarde
- € 180.000 (past)
- Bruto via hypotheek (4,5%, 30 jr)
- € 203
- Met persoonlijke lening (10 jr)
- € 483 (7,9%)
Netto: eerste maand, rente aftrekbaar tegen 37,56% (2026) omdat het geld naar je eigen woning gaat. Of je de hypotheek echt kunt verhogen, hangt ook af van je inkomen. Let op! Geld lenen kost geld.
Drie manieren om je verbouwing te betalen
| Manier | Rente 2026 (indicatie) | Aftrekbaar? | Vaak gebruikt voor |
|---|---|---|---|
| Hypotheek verhogen met bouwdepot | Rond 4,2% tot 4,8% | Ja | Grote verbouwingen, aanbouw, nieuwe keuken of badkamer |
| Energiebespaarlening (Warmtefonds) | Vanaf ca. 4%; 0% bij lager inkomen | Nee | Isolatie, warmtepomp, zonnepanelen |
| Persoonlijke lening | 7,5% tot 11,9% | Nee | Kleinere klussen of als de hypotheek niet omhoog kan |
Zo werkt een hypotheekverhoging voor je verbouwing
- Offertes verzamelen. De bank wil weten wat je gaat doen en wat het kost.
- Taxatie met waarde na verbouwing. De taxateur bepaalt wat je huis waard is als het klaar is.
- Aanvraag en toetsing. Je inkomen moet de hogere maandlast toelaten.
- Notaris en bouwdepot. Het extra bedrag komt op een depot waaruit je de aannemer betaalt.
- Verbouwen en declareren. Je dient facturen in; het restant na afloop los je af.
Je kunt de verhoging bij je huidige bank aanvragen of je hele hypotheek oversluiten naar een andere bank. Is je huidige rente hoog of loopt je rentevaste periode bijna af, dan kan oversluiten goedkoper uitvallen dan alleen verhogen.
Wat je woning meer waard is dan je schuld, is je overwaarde.
Verduurzamen: extra leenruimte
Voor energiebesparende maatregelen mag je onder voorwaarden meer lenen dan voor een gewone verbouwing, soms zelfs boven de waarde van je huis. Daarnaast verstrekt het Nationaal Warmtefonds de Energiebespaarlening tot ongeveer € 29.000; huishoudens met een verzamelinkomen tot € 60.000 betalen daarover 0% rente.
Naast de lening bestaan er subsidies, zoals de ISDE voor warmtepompen en isolatie.
Hoeveel je voor de verbouwing kunt bijlenen en wat dat na renteaftrek netto per maand kost, hangt af van je inkomen en de waarde van je woning na de verbouwing.
Valkuilen bij het financieren van een verbouwing
- Te krap begroten. Reken op 10 tot 15% onvoorzien. Vraag voor afwerking zoals stucwerk vooraf een vaste prijs op, bijvoorbeeld als je een stukadoor inhuurt.
- Rente aftrekbaar maken vergeten. Zonder bouwdepot of bonnen kun je moeilijk aantonen dat het geld naar je woning ging.
- Eerst verbouwen, dan financieren. Regel de financiering vóórdat je de aannemer opdracht geeft.
- Een dure lening naast de hypotheek. Wie al met een persoonlijke lening heeft verbouwd, kan die vaak later meenemen in de hypotheek, waar de rente lager ligt.
Veelgestelde vragen over verbouwing financieren
Wat is de goedkoopste manier om een verbouwing te financieren?
Voor huiseigenaren meestal een verhoging van de hypotheek: de rente is lager dan bij een persoonlijke lening en aftrekbaar als je het geld aan je eigen woning besteedt. Voor verduurzaming zijn er daarnaast leningen van het Nationaal Warmtefonds, soms tegen 0% rente.
Is de rente over een verbouwing aftrekbaar?
Ja, als je het geld via je hypotheek leent, het besteedt aan verbetering of onderhoud van je eigen woning en in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair aflost. Met een bouwdepot toon je aan waar het geld naartoe is gegaan.
Bij een persoonlijke lening is de rente nooit aftrekbaar.
Wat is een bouwdepot?
Een bouwdepot is een aparte rekening bij je hypotheekverstrekker met het geleende geld voor de verbouwing. Je betaalt de facturen daaruit. Over het saldo krijg je rente, en wat er na afloop over is, los je af op je hypotheek.
Mag ik rekenen met de waarde na de verbouwing?
Vaak wel. De taxateur stelt dan een waarde na verbouwing vast op basis van de plannen en offertes.
Daardoor kun je meer lenen dan op basis van de huidige waarde. Offertes voor stucwerk, schilderwerk of een complete renovatie vraag je bijvoorbeeld op bij Bouwsector Nederland; daar lees je ook hoe een woning laten renoveren van plan tot oplevering verloopt.
Kan ik verbouwen met een persoonlijke lening?
Ja. Dat gebeurt vooral bij kleinere klussen of als de hypotheek niet omhoog kan. De rente is hoger en niet aftrekbaar. Een lening voor je woning telt bovendien mee als je later je hypotheek wilt aanpassen.
Laatst bijgewerkt op 13-11-2026 · Bronnen: Hypotheekrenteaftrek 2026: 37,56%, Energiebespaarlening voorwaarden, Nationaal Warmtefonds. Rekenvoorbeelden zijn indicaties.