Zakelijk lenen voor het mkb 2026 · gecontroleerd op 30 oktober
MKB lening: voorwaarden, zekerheden en maandlasten voor je bedrijfskrediet
Kort antwoord
Een MKB lening is een zakelijk krediet met een vaste looptijd, meestal drie tot tien jaar, voor een gevestigd bedrijf met personeel. Je leent bijvoorbeeld € 150.000 over vijf jaar tegen een indicatieve rente van 7,5% en betaalt dan annuïtair ongeveer € 3.006 per maand, of lineair € 3.438 in de eerste maand aflopend naar ruim € 2.500. De bank toetst je jaarrekeningen, je kasstroom na aflossing en de zekerheden: pandrecht op inventaris en voorraad, soms een hypotheekrecht en een borgtocht van de directeur. Het wettelijke rentemaximum van 12% geldt niet voor zakelijke leningen, dus vergelijken loont.
Rekentool 2026
Rekenhulp voor je bedrijfslening
Annuïtaire maandtermijn
€ 0
- Uitstaande hoofdsom bij start
- € 0
- Rentebedrag over de hele duur
- € 0
- Totaal aan de bank betaald
- € 0
- KIA (niet van toepassing op het krediet zelf)
- € 0
- Termijn zonder balloon
- € 0
Annuïtaire berekening: elke maand hetzelfde bedrag, de rente ligt vast. Bij lineair aflossen begin je hoger en betaal je in totaal minder rente. Investeer je met het krediet in bedrijfsmiddelen, dan geldt de KIA over die aankoop, niet over de lening. Afsluitprovisie, borgstellingsprovisie en notariskosten voor zekerheden zijn niet meegeteld.
Welke soorten MKB lening zijn er?
Banken en andere financiers hebben voor het mkb een handvol leningvormen. Ze verschillen in hoe je aflost, hoe lang het geld vaststaat en wie er voorrang heeft als het misgaat.
| Soort | Aflossing | Typische looptijd | Geschikt voor | Aandachtspunt |
|---|---|---|---|---|
| Investeringskrediet, annuïtair | Gelijke termijnen | 3 tot 10 jaar | Machines, inventaris, verbouwing | Langzame aflossing in het begin |
| Investeringskrediet, lineair | Vaste aflossing plus dalende rente | 3 tot 10 jaar | Bedrijven met een sterke kasstroom | Hoge eerste termijnen |
| Lening met aflossingsvrije start | Eerst alleen rente | Aanloop van enkele maanden | Investeringen die pas later omzet geven | Totaal duurder |
| Lening met slotaflossing | Deel van de hoofdsom op de einddatum | 3 tot 7 jaar | Als er aan het einde herfinanciering of verkoop is | Risico op het einde |
| Achtergestelde lening | Vaak pas na de bank | 5 tot 10 jaar | Versterken van eigen vermogen | Hogere rente |
| Kredietplatform of crowdlening | Meestal annuïtair of lineair | 1 tot 5 jaar | Bedragen die de bank laat liggen | Vergelijk de totale kosten |
Een rekening-courant is geen lening met een vaste looptijd, maar een doorlopende kredietlimiet. Die past bij schommelingen in je kas en wordt besproken bij werkkapitaal lening.
Wat kost een MKB lening per maand?
| Kredietbedrag | Rente (indicatie) | Looptijd | Annuïtair per maand | Totale rente |
|---|---|---|---|---|
| € 75.000 | 8% | 48 maanden | € 1.831 | € 12.887 |
| € 150.000 | 7,5% | 60 maanden | € 3.006 | € 30.342 |
| € 150.000 | 7,5% | 84 maanden | € 2.301 | € 43.262 |
| € 300.000 | 7% | 84 maanden | € 4.528 | € 80.336 |
Hoe de aflosvorm uitpakt bij hetzelfde krediet van € 150.000 over vijf jaar tegen 7,5%: annuïtair betaal je elke maand € 3.006 en in totaal € 30.342 rente. Lineair los je elke maand € 2.500 af plus rente over het restant. De eerste termijn is dan € 3.438, de laatste € 2.516, en de totale rente € 28.594. Lineair is dus ruim € 1.700 goedkoper, maar vraagt in het eerste jaar meer kas. Kies op basis van je liquiditeitsprognose, niet alleen op de totale kosten.
Hoe toetst een bank een MKB lening?
Een kredietbeoordelaar kijkt eerst terug en dan vooruit. Terug: drie jaar jaarrekeningen, de ontwikkeling van omzet en marge, en hoe je eerdere tegenvallers hebt opgevangen. Vooruit: een prognose waarin de nieuwe lasten zijn opgenomen. De kernvraag is of de operationele kasstroom, na belastingen en uitkeringen aan de aandeelhouders, de rente en aflossing ruim kan dragen. Een bedrijf dat dat precies haalt, krijgt het krediet niet; er moet een buffer zijn.
- Solvabiliteit: verhouding eigen vermogen tot balanstotaal, vergeleken met je sector.
- Kasstroom: winst plus afschrijvingen, min belasting en dividend, tegenover de totale financieringslasten.
- Concentratie: afhankelijkheid van een paar klanten of één leverancier.
- Management: wie stuurt het bedrijf en is er een opvolger bij uitval?
- Bestemming: verdient het geleende geld zich terug, en binnen welke termijn?
Welke zekerheden vraagt de bank bij een MKB lening?
Zekerheden zijn de verzekering van de bank voor het geval je niet meer betaalt. Hoe meer en hoe beter verkoopbaar, hoe gunstiger de rente. De gangbare vormen:
- Pandrecht op inventaris, machines, voorraad en debiteuren. Je houdt de spullen, maar de bank mag ze bij wanbetaling verkopen.
- Hypotheekrecht op een bedrijfspand. Dan wordt het krediet vaak gecombineerd met een bedrijfshypotheek.
- Borgtocht van de directeur-grootaandeelhouder. Bij een bv ben je normaal niet privé aansprakelijk, met een borgtocht wel, tot het afgesproken bedrag.
- Positieve en negatieve hypotheekverklaring: je belooft geen andere schuldeisers voorrang te geven, en op verzoek alsnog een hypotheek te vestigen.
- Overheidsborg via de BMKB: bij te weinig zekerheden kan de bank een deel laten borgen. Voor bedrijven jonger dan drie jaar is dat 67,5% tot € 333.333; voor gevestigde mkb’ers gelden andere percentages.
Tip: laat een pandrecht op je machines niet zomaar algemeen formuleren als je ook bij een leasemaatschappij financiert. Objecten die je via financial lease hebt, zijn juridisch eigendom van de lessor en vallen niet onder het pandrecht van de bank. Dat moet in de documenten goed geregeld zijn.
Wil je weten welk kredietbedrag je bedrijf kan dragen, en welke zekerheden je redelijkerwijs moet geven? Een adviseur rekent de lasten tegen je kasstroom door en zet lineair, annuïtair en een gedeeltelijke lease naast elkaar.
Wat staat er in de kleine lettertjes van een MKB lening?
Bij grotere bedrijfskredieten horen convenanten. Dat zijn afspraken waar je je de hele looptijd aan moet houden. De bekendste zijn een minimale solvabiliteit en een minimale verhouding tussen kasstroom en lasten. Daarnaast spreek je af hoe vaak je cijfers aanlevert, of je dividend mag uitkeren, en of je zonder toestemming andere schulden mag aangaan. Overschrijd je een convenant, dan mag de bank de voorwaarden herzien of in het uiterste geval het krediet opeisen. Lees ook de regeling voor vervroegd aflossen: sommige banken rekenen een vergoeding als je bij een vaste rente eerder aflost.
MKB lening of lease voor je machines?
Een lening geeft vrijheid, lease geeft snelheid en minder zekerheden. Bij een investering in courante machines of voertuigen kun je beter het object via lease laten lopen en de bank alleen vragen voor wat niet leasebaar is. Dat houdt je kredietruimte bij de bank vrij. De afweging tussen alle routes, inclusief factoring en crowdfunding, staat bij mkb-financiering. Voorbeelden per inrichting vind je bij kantoor en winkel en horeca.
Zo vraag je een MKB lening aan
- Beschrijf de bestemming van het geld, met offertes en een terugverdienberekening.
- Lever de jaarrekeningen van de laatste drie jaar en actuele tussentijdse cijfers aan.
- Maak een prognose van drie jaar inclusief de nieuwe rente en aflossing, en een tegenvallend scenario.
- Stel een overzicht op van bestaande financieringen, leasecontracten en verstrekte zekerheden.
- Voeg een debiteuren- en crediteurenlijst en een voorraadoverzicht toe als je pandrecht wilt aanbieden.
- Bepaal welke zekerheid je maximaal wilt geven, en of je een borgtocht wilt beperken in bedrag of tijd.
- Vraag voorstellen bij meer dan één financier en vergelijk rente, provisies, convenanten en aflosregels.
Andere situaties
Wil je met het geld vooral een tweede locatie, extra productiecapaciteit of een nieuwe markt aanboren, lees dan bedrijfsuitbreiding financieren. Gaat het om voorraad en betaaltermijnen, dan is werkkapitaal financieren passender. Ben je zelfstandige zonder personeel, kijk dan bij de zzp-lening. De algemene voorwaarden van een bedrijfslening staan bij zakelijke lening, het grote overzicht bij bedrijfsfinanciering.
Een voorstel van je bank op tafel en twijfel over de voorwaarden? In een gratis gesprek lopen we rente, zekerheden en convenanten met je door en rekenen we uit wat een andere aflosvorm of looptijd je kost of oplevert.
Veelgestelde vragen over de MKB lening
Hoeveel kan een mkb-bedrijf lenen?
Dat bepaalt de bank op basis van je kasstroom, je solvabiliteit en de zekerheden. De vrije kasstroom na belasting en dividend moet de nieuwe rente en aflossing ruim dekken, ook in een slechter jaar.
Is lineair of annuïtair aflossen beter voor een mkb-lening?
Lineair is goedkoper in totale rente, maar de eerste termijnen zijn hoger. Annuïtair geeft een gelijke maandlast en meer ademruimte in de eerste jaren. Je kasstroomprognose bepaalt wat verstandig is.
Moet ik als directeur van een bv privé borg staan?
Dat vragen banken vaak, zeker bij jonge bedrijven of weinig zekerheden. Je kunt onderhandelen over een maximumbedrag of een einddatum van de borgtocht. Zonder borgtocht ben je bij een bv in principe niet privé aansprakelijk.
Geldt het rentemaximum van 12% voor een mkb-lening?
Nee. Het maximum van 12% kredietvergoeding geldt in 2026 alleen voor consumptief krediet aan particulieren. Zakelijke rentes zijn vrij, daarom is het belangrijk om voorstellen te vergelijken.
Kan ik een mkb-lening vervroegd aflossen?
Meestal wel, maar bij een vaste rente kan de bank een vergoeding rekenen voor de gemiste rente. Vraag vooraf welk deel je per jaar boetevrij mag aflossen en leg dat vast in het contract.
Laatst gecontroleerd op 30-10-2026 · Bronnen: RVO (BMKB-voorwaarden 2026), Rijksoverheid (maximale kredietvergoeding consumptief krediet 2026), Belastingdienst (KIA 2026, aftrek zakelijke rente). Uitkomsten zijn indicaties, geen offerte.