Annuïtair aflossen: hoe werkt dat precies?

Annuïtair aflossen is één van de mogelijkheden die je hebt wanneer je een woning gaat kopen. De andere optie die je hebt is lineair aflossen. Ben je zelf al aan de slag gegaan met de hypotheek lineair of annuïtair berekenen, maar kom je er niet uit? Dan ben je niet de enige!

Veel mensen gaan de annuïteit berekenen, waarbij zij bijvoorbeeld kiezen voor annuïteit berekenen Excel middels een standaard berekening, maar komen niet tot een goede conclusie.

Het feit dat veel mensen moeite hebben om te kiezen voor annuïteit of lineair heeft vooral te maken met het gegeven dat de annuïtair betekenis en de lineair betekenis onduidelijk zijn. Advies Nederland geeft je antwoord op al je vragen.

In dit artikel vertellen wij meer over annuïtair aflossen, over annuïteit en lineair en over de lineaire en annuïtaire hypotheek betekenis. Daarnaast ben je bij ons altijd welkom voor een gratis hypotheekafspraak.

Meer weten over deze hypotheekvorm? Bekijk dan de 10 voordelen van een annuïteitenhypotheek.

Voordelen van annuïtair aflossen

Het is belangrijk om te weten dat er diverse annuïteitenhypotheek voordelen zijn waar je rekening mee kunt houden bij het maken van een keuze. De volgende voordelen zijn belangrijk wanneer je kiest voor annuïtair aflossen. Annuïtair aflossen

  • Je lost de volledige hypothecaire lening af binnen de looptijd, waardoor je veel zekerheid hebt.
  • Het is mogelijk om te kiezen voor het aflossen een consumptieve hypotheeklening met de annuïtaire hypotheek.
  • Je betaalt elke maand een vast bruto bedrag (annuïteit) tijdens de rentevaste periode.
  • Aan het begin van de looptijd zijn de netto lasten relatief laag, doordat er weinig aflossing plaatsvindt.

Nadelen van annuïtair aflossen

Als er voordelen zijn, dan zijn er helaas ook altijd nadelen te noemen. Om een goede keuze te kunnen maken is het belangrijk om ook bekend te zijn met de nadelen van annuïtair. Hieronder vind je de belangrijkste nadelen van annuïtair aflossen.

  • De aflossingen zorgen voor een woningoverwaarde. Wanneer je wilt verhuizen, dan zorgt dit voor een beperking van de fiscale aftrek.
  • Aan het begin van de looptijd bestaat de bruto maandlast voornamelijk uit rente, waardoor je zeer weinig aflost aan je hypotheek.
  • De hypotheekrenteaftrek wordt lager naar mate de jaren verstrijken.
  • De bruto maandlast blijft voor de hele looptijd gelijk, maar de verhouding tussen aflossingsdeel en rentedeel veranderen. Hierdoor worden de netto maandlasten wel hoger met de jaren.

Wat is annuïtair aflossen precies?

Annuïtair aflossen betekent dat je kiest voor een hypotheekvorm waarbij de bruto maandlasten voor de hele looptijd van de hypotheek vast staan. Het bedrag dat je periodiek betaalt (maandelijks) wordt ook wel de annuïteit genoemd.

De annuïtaire hypotheek extra aflossen is mogelijk. In de meeste gevallen hanteert je hypotheekverstrekker 10 tot 20 procent van het hypotheekbedrag dat je op jaarbasis boetevrij mag aflossen.

De annuïtaire hypotheek extra aflossen kan voordelig zijn, maar dit hoeft niet. Advies Nederland kan voor jou bekijken of het een goed idee is om extra af te lossen.

Los je niet extra af? Dan moet je er van uit gaan dan het meer dan 20 jaar duurt voordat je de helft van je hypotheek afbetaald hebt bij een looptijd van 30 jaar.  

Aflossing stijgt en rente daalt

Bij annuïtair aflossen betaal je de hele looptijd dezelfde bruto maandbedragen. In het eerste deel van je looptijd bestaan deze bedragen voornamelijk uit rente.

Deze rente is aftrekbaar en dit zorgt ervoor dat de netto lasten relatief laag zijn. Naar mate de looptijd vordert ga je steeds minder rente betalen en steeds meer aflossing.

Doordat je aan het begin van je looptijd vooral heel veel rente betaalt en relatief weinig aflossing duurt het gemiddeld een ruime 20 jaar (vaak 22 jaar) voordat je de helft van het hypotheekbedrag hebt afgelost.

De overige jaren betaal je een groter deel aflossing en een kleiner deel rente, waardoor de aflossing dan veel sneller gaat. Bij de annuïtaire hypotheek heb je de hele hypotheeksom daadwerkelijk afgelost aan het einde van de looptijd.

Wil je meer weten over het aflossen van een hypotheek? Lees dan alle voorwaarden.

Annuïtair aflossen betekent stijgende maandlasten

Veel mensen maken dezelfde denkfout, waardoor zij in moeilijkheden komen. Vaste bruto maandlasten voor de hele looptijd betekent niet dat de bedragen die je betaalt elke maand ook gelijk blijven. Dit wordt vaak wel gedacht en daar gaat het snel mis.

In de praktijk is het zo dat de netto maandlasten stijgen. Je betaalt eigenlijk iedere maand een beetje meer en dit is een belangrijk punt om rekening mee te houden. Je maandelijkse lasten (netto) stijgen.

Dit heeft te maken met de verhouding tussen het rentedeel en het aflossingsdeel van het brutobedrag. Het rentedeel is aftrekbaar, het aflossingsdeel niet. Bij annuïtair aflossen wordt het rentedeel steeds kleiner en het aflossingsdeel steeds groter.

Hierdoor wordt het bedrag dat aftrekbaar is dus kleiner en het bedrag dat niet aftrekbaar is wordt groter. Dit resulteert in hoger wordende netto maandlasten.

Hypotheek lineair of annuïtair berekenen?

Bij de lineaire hypotheek betaal je elke maand zowel rente als aflossing, waardoor er een gelijkmatige aflossing bestaat. Bij de annuïtaire hypotheek betaal je eerst meer rente en later meer aflossing, waardoor de grootste aflossing pas aan het einde van de looptijd plaatsvindt.

Je kunt een hypotheek lineair of annuïtair berekenen om te zien wat dit in jouw situatie betekent voor de maandlasten. Bij de annuïteitenhypotheek start je met lage maandlasten die steeds hoger worden, terwijl je bij de lineaire hypotheek start met hogere maandlasten die steeds lager worden.

Dit is een heel belangrijk verschil en dit verschil vraagt je om goed naar je toekomst te kijken. Verwacht je in de toekomst meer of juist minder te besteden te hebben dan nu?

Liever gelijkblijvende maandlasten?

Je kunt dus kiezen voor maandlasten die hoger worden richting het einde van de looptijd of voor maandlasten die juist lager worden naar mate de einde looptijd van je hypotheek dichterbij komt.

Het kan natuurlijk zijn dat je beide opties niet prettig vindt en het liefst gewoon een vrij stabiel netto maandbedrag betaalt voor de hele looptijd. Dan is er ook een mogelijkheid.

Je kunt annuïtair aflossen en lineair aflossen met elkaar combineren. Doordat je een deel annuïtair en een deel lineair aflost blijft je netto maandlast voor de hele looptijd vrij gelijk. Dit kan een goede keuze zijn als je nu helemaal niet weet hoe je toekomst er (financieel) uit gaat zien.

Wil je gaan beginnen met een hypotheek aflossen? Neem dan contact met ons op voor een persoonlijk adviesgesprek.

Vraag een gratis hypotheekgesprek aan

Wil jij zeker weten wat er beter bij je past: annuïteit of lineair aflossen? Dan kun je een afspraak maken bij Advies Nederland. Je bent bij ons van harte welkom voor een gratis hypotheekgesprek. Wij adviseren je graag over lineair of annuïtair aflossen.